Как расторгнуть кредитный договор: отказ и досрочный возврат
Сначала выясните, поступили ли деньги. Если кредит ещё не выдан, уведомите кредитора об отказе от его получения в установленный срок. Если деньги уже предоставлены, одного заявления об отказе недостаточно: нужно полностью вернуть долг с процентами за фактический срок, а затем проверить закрытие договора. Подписание и выдача могут происходить в разное время, поэтому от этого различия зависит дальнейшее действие.
- До выдачи сообщите кредитору об отказе способом, предусмотренным договором, и сохраните подтверждение обращения.
- После выдачи запросите сумму полного досрочного возврата на выбранную дату. Проценты входят в расчёт.
- Первые 14 календарных дней для обычного кредита и 30 календарных дней для целевого позволяют вернуть деньги без предварительного уведомления.
- После платежа проверьте отсутствие задолженности и получите документ о закрытии.
Сначала выясните, выданы ли деньги
Договор потребительского кредита считается заключённым, когда стороны согласовали все индивидуальные условия. Но это ещё не означает, что деньги выданы. Поэтому не начинайте с просьбы расторгнуть договор: сначала установите, успел ли кредитор предоставить средства.
Проверьте сведения о кредите в банке и движение денег по счёту, если выдача предполагала зачисление на него. Попросите кредитора назвать дату предоставления средств и подтвердить статус выдачи. Если по договору деньги должны перечислить не на ваш счёт, уточняйте именно факт предоставления по этому договору. Название операции в приложении или дата подписания сами по себе ответа не дают.
Почему дата выдачи важнее названия заявления
Подпись под договором не доказывает выдачу. Пока деньги не предоставлены, предмет обращения к кредитору состоит в отказе от их получения. Когда они уже выданы, требуется досрочный возврат полученной суммы. Название заявления не меняет порядка исполнения обязательства.
Зафиксируйте ответ банка о выдаче и её дате. Дата нужна не для формальности: от неё отсчитываются сроки, когда досрочно вернуть кредит можно без предварительного уведомления. Если сведения в приложении и ответ сотрудника расходятся, попросите банк уточнить статус письменно и не считайте кредит закрытым на основании предположения.
До выдачи: сообщите об отказе от получения кредита
Если средства ещё не предоставлены, заёмщик вправе отказаться от получения потребительского кредита полностью или частично. Кредитора нужно уведомить до истечения срока предоставления, установленного договором, либо срока передачи денег, установленного законом. Для полного отказа от кредита сообщите именно об отказе от получения всей суммы.
Уведомите кредитора до предоставления денег. Посмотрите в индивидуальных условиях срок выдачи, а в договоре и правилах банка проверьте порядок обращения. Поэтому нельзя заранее советовать всем личный кабинет, звонок или визит в отделение как единственный правильный путь. Уточните у кредитора, как он принимает отказ, и направьте уведомление так, чтобы сохранить подтверждение.
В обращении полезно указать данные, по которым банк найдёт договор, и ясно сформулировать полный отказ от получения средств. Сохраните текст и подтверждение его передачи: отметку о приёме, номер обращения или иной документ, который выдаёт банк. Это позволит позже сопоставить дату уведомления со сроком предоставления денег.
Если действует обязательный период охлаждения
Если к вашему кредиту применяется период охлаждения и деньги ещё не выданы, в этот период можно отказаться от получения без финансовых последствий, уведомив банк. Проверьте в договоре и сообщении кредитора способ уведомления. Для выбора дальнейшего действия решающим остаётся факт выдачи.
После обращения запросите у банка подтверждение, что деньги не предоставлены и отказ учтён. Проверьте сведения по договору, а не только статус отправленного сообщения. Если банк сообщает, что выдача уже состоялась, переходите к порядку досрочного возврата и попросите уточнить дату получения средств.
После выдачи: определите срок досрочного возврата
Выданный кредит нельзя закрыть одной формулировкой в заявлении. Для полного прекращения долга нужно погасить весь оставшийся основной долг и проценты до дня фактического возврата. Закон различает начальный срок после получения кредита и общий порядок досрочного возврата. Проверяйте вид кредита и дату предоставления, прежде чем выбирать день платежа.
Первые 14 или 30 дней
По обычному потребительскому кредиту в течение 14 календарных дней с даты получения можно досрочно вернуть всю сумму или её часть без предварительного уведомления кредитора. По кредиту, предоставленному с условием использования средств на определённые цели, такой срок составляет 30 календарных дней с даты получения. В обоих случаях проценты за фактический срок кредитования уплачиваются.
Слово целевой здесь имеет значение: срок зависит от условия договора об использовании денег, а не от того, на что вы решили их потратить. Если вы получили обычный кредит наличными и затем купили на него вещь, это само по себе не делает договор целевым. Проверьте индивидуальные условия вместо того, чтобы выбирать более длинный срок по памяти.
Отсутствие предварительного уведомления не отменяет расчёт. До перевода денег запросите у кредитора точную сумму полного возврата на нужную дату и реквизиты исполнения. Уточните, как банк узнает, что платёж предназначен для досрочного погашения именно этого договора. Право вернуть кредит без предварительного уведомления не означает, что можно без проверки отправить приблизительный остаток.
Общий порядок уведомления
В общем порядке вы уведомляете кредитора способом, указанным в договоре, не менее чем за 30 календарных дней до дня возврата, если договор не предусматривает более короткий срок. Эти 30 дней отсчитываются до планируемого платежа. Они не означают, что нужно ждать 30 дней после получения денег.
Тридцать дней означают разные вещи. Для целевого кредита это начальный срок с даты получения, в который не требуется предварительное уведомление. В общем порядке это срок между уведомлением и возвратом, если договор его не сократил. Укажите банку предполагаемую дату исполнения и запросите расчёт именно на неё.
| Стадия | Что сделать | Что вернуть | Что сохранить |
|---|---|---|---|
| До выдачи | Уведомить о полном отказе в установленный срок | Полученных денег ещё нет | Текст обращения и подтверждение приёма |
| Обычный кредит, первые 14 дней | Узнать расчёт и выполнить полный досрочный возврат без предварительного уведомления | Непогашенный остаток кредита и проценты за фактический срок | Расчёт, подтверждение платежа и ответ банка |
| Целевой кредит, первые 30 дней | Проверить условие о цели, узнать расчёт и вернуть кредит без предварительного уведомления | Непогашенный остаток кредита и проценты за фактический срок | Условия договора, расчёт и подтверждение платежа |
| Общий порядок | Уведомить способом из договора с соблюдением срока, затем внести рассчитанную сумму | Остаток долга и проценты по день фактического возврата | Уведомление, расчёт и подтверждение исполнения |
Таблица помогает выбрать действие, но сумма к перечислению всегда зависит от вашего договора и даты фактического возврата. Её лучше запросить перед исполнением, даже если первоначально вы уже видели остаток основного долга.
Погасите весь остаток и проверьте расчёт процентов
Запросите у банка расчёт полного досрочного возврата на дату, когда деньги действительно могут поступить кредитору. В нём должны быть отражены возвращаемая сумма кредита и проценты за фактический срок. По условиям конкретного договора уточните и другие предусмотренные платежи, если они влияют на итоговый долг. Не подменяйте расчёт цифрой из графика очередного платежа.
Проценты начисляются по день фактического возврата включительно. Если дата исполнения изменилась, попросите новый расчёт. Даже при том же основном долге сумма на вчера и сумма на день платежа могут различаться: день пользования деньгами входит в расчёт. Здесь нужна сумма по вашему договору, а не ставка из рекламы.
Перед переводом уточните реквизиты, назначение платежа и способ исполнения досрочного возврата. При общем порядке проверьте, что уведомление принято на выбранную дату. В начальные 14 или 30 дней предварительное уведомление не требуется, но получить точную сумму и реквизиты всё равно разумно. Сохраните расчёт и подтверждение перечисления денег.
После платежа проверьте, как банк его отразил. Перевод денег ещё не подтверждает закрытие. Квитанция показывает, что вы перечислили деньги, но по ней нельзя узнать, полностью ли исполнено обязательство по договору. Запросите актуальный статус кредита и остаток задолженности после обработки платежа.
Если внесённой суммы не хватило
Если банк показывает остаток, не объявляйте договор закрытым. Попросите кредитора назвать текущую задолженность, объяснить статус внесённой суммы и выдать новый расчёт полного возврата на предполагаемую дату доплаты. Затем внесите сумму по уточнённым данным и повторно проверьте результат.
Получите подтверждение закрытия договора
После полного платежа проверьте две вещи: остаток долга и статус договора. Не ограничивайтесь записью о переводе в истории операций. Сверьте эти сведения у самого кредитора; если они ещё не обновлены, запросите разъяснение и повторную проверку.
Как проверить результат в банке
Попросите банк подтвердить полное погашение и отсутствие задолженности по конкретному договору. Уточните, какой документ он выдаёт после закрытия и как его получить. Сохраните этот документ вместе с договором, расчётом, уведомлением при необходимости и подтверждением платежа. Эти бумаги покажут, когда вы уведомили банк, сколько внесли и как кредитор учёл платёж.
У Т-Банка есть конкретный пример для кредита наличными: после полного досрочного погашения договор закрывается в течение дня. Справку о закрытии такого кредита банк направляет на электронную почту после расторжения договора. Это порядок данного продукта; переносить его срок и способ выдачи справки на другой банк нельзя.
Справку запрашивайте по своему договору. Если кредитор не прислал документ автоматически, обратитесь к нему за подтверждением закрытия и отсутствия задолженности. Если в ответе остаётся долг, попросите расчёт его состава и даты, на которую он сделан. Сохранённый ответ надёжнее предположения, что раз деньги перечислены, договор уже закрыт.
После подтверждения сверьте документ с номером вашего договора и сведениями банка. Итогом станет не заявление само по себе, а подтверждённое отсутствие долга. Если выдачи не было, получите подтверждение отказа от получения; если выдача состоялась, получите подтверждение полного погашения.
Если речь о кредитной карте, порядок её закрытия разбираем отдельно: как закрыть кредитную карту после полного погашения.