Аннуитетный платёж по кредиту: как меняются проценты и остаток долга
Аннуитетный платёж по кредиту состоит из процентов и возврата основного долга. Его плановая сумма остаётся равной, но состав меняется. Проценты начисляют на остаток долга. По мере его уменьшения при прочих равных на проценты уходит меньше, а на погашение долга больше. Чтобы прочитать свой график, смотрите не только на сумму очередного платежа, но и на две его части и остаток после оплаты.
- Равный платёж не означает, что каждый месяц вы возвращаете одинаковую часть основного долга.
- В учебной модели с кредитом 120 000 ₽ первый платёж уменьшает основной долг на 9 461,85 ₽. Это около 88,7% платежа.
- Расчёт с равными месяцами помогает понять механику. Банковский график учитывает фактические календарные дни и условия договора.
- После частичного досрочного взноса проверяйте, сколько денег уменьшило основной долг и каким стал новый график.
Что остаётся постоянным в аннуитетном платеже
Аннуитет задаёт равную плановую сумму, которую заёмщик вносит через установленные договором промежутки времени. Равенство относится ко всему платежу, а не к каждой его части. Поэтому по одной строке с общей суммой нельзя понять, насколько уменьшился долг.
Две части одного платежа
Основной долг представляет собой ещё не возвращённую сумму кредита. Проценты начисляются за пользование этой суммой. В упрощённом графике платёж закрывает начисленные за период проценты, а оставшаяся часть уменьшает основной долг.
Представьте две соседние строки графика с одинаковой суммой к оплате. Если после первой оплаты основной долг стал меньше, в следующем равном периоде процентов на него начислится меньше. Освободившаяся часть платежа пойдёт на возврат основного долга. Сам платёж от этого не растёт.
В графике банка также могут отражаться платные услуги, если они оформлены и связаны с платежом. Тогда не считайте, что вся разница между общим списанием и процентами пошла на погашение долга. Сверяйте назначение каждой части с договором и графиком.
Почему последний платёж может отличаться
Расчётная сумма аннуитета часто содержит доли копейки. Банк принимает платежи в рублях и копейках, поэтому в графике возникает округление. Последний платёж может быть скорректирован, чтобы закрыть фактический остаток долга и начисленные проценты.
Равная плановая сумма не гарантирует совпадения со старой строкой графика на любую дату. Если дата или условия расчёта изменились, ориентироваться нужно на актуальные данные кредитора. Особенно это важно после досрочного возврата.
Почему доля основного долга растёт со временем
По мере погашения уменьшается база для начисления процентов, то есть остаток основного долга. При неизменной ставке и равных расчётных периодах это объясняет движение долей: процентов в платеже становится меньше, а возвращаемого долга больше. Это свойство расчёта, а не признак того, что банк сначала забирает все проценты за весь срок.
Остаток как база начисления
В простой месячной модели проценты за период получают умножением остатка перед платежом на ставку за этот период. Если остаток равен 120 000 ₽, а модельная месячная ставка составляет 1%, проценты за первый период равны 1 200 ₽.
После платежа проценты за следующий такой же период считают уже от меньшего остатка. В реальном банковском расчёте период не обязан быть условно равным месяцу: количество начисленных процентов зависит также от фактических дней и числа дней в году.
Что происходит после каждого платежа
Для проверки учебного графика достаточно последовательно ответить на три вопроса:
- Какой основной долг оставался перед платежом?
- Сколько процентов начислено за прошедший период?
- Какая часть платежа уменьшила долг и какой остаток получился после неё?
Следующая строка начинается с этого нового остатка. Так видно, почему сумма к оплате может оставаться прежней, а долг с каждым разом уменьшаться на большую величину.
Высокая доля процентов в начале графика не означает, что первый платёж почти не гасит долг. В этой модели соотношение зависит от ставки и срока кредита. В модели ниже уже первый платёж возвращает большую часть своей суммы в счёт основного долга.
Как меняются доли внутри равного платежа
Возьмём отдельный учебный расчёт, не связанный с тарифом банка: кредит 120 000 ₽ под 12% годовых на 12 равных месячных периодов. Для этой модели ставку делят на 12 и получают 1% за период. Комиссий, страховки, просрочек и досрочного возврата в ней нет.
Расчёт равного платежа
Равную сумму находят по формуле аннуитета: сумму кредита умножают на коэффициент, который зависит от ставки за период и количества платежей. При заданных условиях получается около 10 661,85 ₽ за период.
Дальше расчёт повторяется. Сначала определяют проценты от остатка перед платежом. Затем из суммы платежа выделяют погашение основного долга. Его вычитают из прежнего остатка и получают базу для следующего периода.
Таблица первого, второго, шестого и последнего платежей
| Период | Платёж, ₽ | Проценты, ₽ | В счёт основного долга, ₽ | Остаток после платежа, ₽ |
|---|---|---|---|---|
| 1 | ≈10 661,85 | 1 200,00 | 9 461,85 | 110 538,15 |
| 2 | ≈10 661,85 | 1 105,38 | 9 556,47 | 100 981,67 |
| 6 | ≈10 661,85 | 717,35 | 9 944,50 | 61 790,53 |
| 12 | ≈10 661,85 | 105,56 | 10 556,29 | около 0 |
В первом периоде из 10 661,85 ₽ на проценты приходится 1 200 ₽, а на долг около 88,7% платежа. Ко второму периоду остаток уже меньше, поэтому проценты снижаются до 1 105,38 ₽. В шестом периоде на возврат долга идёт 9 944,50 ₽, хотя общая плановая сумма не изменилась.
За все 12 периодов сумма платежей составляет около 127 942,26 ₽. Из неё 120 000 ₽ возвращают выданный кредит, а около 7 942,26 ₽ составляют проценты в этой модели. Эти суммы не описывают стоимость какого-либо банковского предложения.
Внутри расчёта сохранено неокруглённое значение платежа; для таблицы результаты показаны до копеек. Поэтому если вычитать одну напечатанную ячейку из другой, в отдельной строке может появиться расхождение в копейку. Последний платёж в денежном графике корректируют с учётом округления.
Чем модель отличается от графика банка
Один процент за равный месяц нужен для объяснения, а не для проверки начислений банка до копейки. В действительном графике между датами платежей бывает разное число дней. Для точного расчёта имеют значение фактическая длительность процентного периода, календарный год и условия договора.
Допущения модели и последний платёж
В учебной таблице каждый период одинаков, ставка не меняется, дополнительные расходы отсутствуют. Банковский график следует читать по датам: от какого остатка и за какое число дней начислены проценты, сколько ушло на основной долг, какой остаток указан после операции.
Если ваши суммы не совпадают с модельным калькулятором, сначала сравните его допущения с договором и графиком. Само различие в копейках или в начисленных процентах за очередной период ещё не показывает ошибку: равный модельный месяц и календарный период могут давать разные результаты.
Страховка и ПСК: граница расчёта
Таблица показывает только возврат 120 000 ₽ и проценты по заданной модели. Она не учитывает страховку и другие возможные платные услуги, поэтому не является расчётом полной стоимости кредита, или ПСК. Называть сумму модельных процентов ПСК в рублях тоже нельзя: у этого показателя другое назначение и свой порядок расчёта.
Если вам нужно сравнить условия предложений, прочитайте отдельно о полной стоимости кредита. А если договор ещё не выбран, сначала определите, какой продукт отвечает вашей задаче: этому посвящён разбор кредита и кредитной карты. Аннуитетный график помогает читать уже заданный порядок погашения кредита.
Что изменится после досрочного платежа
Частичный досрочный возврат меняет исходный остаток, от которого будут рассчитываться последующие проценты. Но внесённая сумма и уменьшение основного долга могут различаться: сначала из взноса могут погасить проценты, начисленные к дате операции. Дальнейший результат зависит от условий конкретного кредита.
Для кредита наличными Т-Банка предусмотрен выбор между уменьшением регулярного платежа и сокращением срока. Это пример условий одного продукта, а не обещание такого выбора по любому кредитному договору.
Кредит наличными Т-Банка: уменьшить платёж
Этот вариант снижает регулярную сумму к оплате. После уменьшения основного долга кредитор рассчитывает новый график. Сравните в нём платёж с прежним и проверьте, сколько периодов осталось.
Уменьшение платежа само по себе не говорит, какой станет итоговая сумма процентов. Для оценки нужен весь новый график, а не только ближайшая строка. Если в конкретном договоре есть платные услуги, их тоже нельзя смешивать с погашением основного долга.
Кредит наличными Т-Банка: сократить срок и сверить новый график
Если прежний регулярный платёж посилен, сокращение срока позволяет уменьшить число периодов пользования остатком долга. Для кредита наличными Т-Банка этот вариант предлагается тем, кто хочет заплатить меньше процентов. Проверять результат следует по новому графику, а не по общему правилу без учёта договора.
| Цель досрочного возврата | Что проверить после операции |
|---|---|
| Уменьшить регулярный платёж | Новую сумму платежа и оставшееся число периодов |
| Сократить срок | Новую дату завершения и сумму будущих процентов |
После частичного досрочного погашения Т-Банк формирует новый график для своего кредита наличными. Посмотрите в нём фактически уменьшенный основной долг, ближайший платёж и дальнейшие даты. Срок появления графика и доступный выбор у другого банка могут отличаться.