Может ли банк отказать физлицу в открытии счёта
По общему правилу банк обязан заключить с физлицом договор банковского счёта, если человек обращается в банк, чтобы открыть счёт на объявленных для счетов данного вида законных условиях. Исключения возможны, когда у банка нет возможности принять клиента на обслуживание либо отказ допускает закон или иной правовой акт. Сообщение после заявки ещё не всегда означает отказ: оформление могло остановиться до завершения идентификации. Сначала выясните, какое решение принято.
- Общее правило о заключении договора относится к банковскому счёту на объявленных для его вида законных условиях. Одного названия продукта недостаточно, чтобы решить, применимо ли правило.
- Пункт 5.2 статьи 7 закона № 115-ФЗ не даёт банку права отказать физлицу в заключении договора счёта или вклада. Подозрение, что счёт хотят использовать для отмывания доходов или финансирования терроризма, само по себе не даёт такого права.
- Если оформление остановилось, уточните его этап и сохраните ответ банка. За разъяснением удобно сначала обратиться в банк, а затем при необходимости подать жалобу в Банк России.
Когда банк обязан заключить договор счёта
Пункт 2 статьи 846 ГК РФ связывает обязанность банка с конкретным обращением. Клиент предлагает открыть счёт на условиях, которые банк объявил для счетов данного вида. Эти условия должны соответствовать закону и установленным в соответствии с ним банковским правилам. Отказ возможен, если банк не может принять клиента на обслуживание либо его допускает закон или иной правовой акт. Поэтому уточните, какой счёт вы просили открыть, какие условия банк указал и на какое основание отказа он ссылается.
Сохраните условия, которые видели при подаче заявки, её дату и название выбранного счёта. Сравнение с условиями другого вида счёта только запутает спор. Вопрос банку лучше задать о том договоре, который вы предложили заключить. Так будет понятнее, какие требования банк считает невыполненными и относится ли его сообщение к договору.
Название счёта не отменяет это правило. Если вы выбирали накопительный счёт, проверьте условия его открытия и выясните, отказал ли банк именно в заключении договора банковского счёта на объявленных условиях. Не делайте вывод лишь по слову накопительный или по тому, что оформление шло через приложение. Вопрос мог касаться условий выбранной услуги, идентификации или самого договора. Сначала нужно установить предмет решения.
С картой и вкладом тоже нужна точность. Сообщение о карте может касаться её выпуска, а вопрос о вкладе относится к договору вклада. Не называйте любое такое сообщение отказом открыть банковский счёт. Если несколько решений пришли в одном уведомлении, попросите банк разделить их в ответе. Тогда правило статьи 846 можно соотнести с тем договором, о котором действительно идёт спор.
Отдельно проверьте ответ, если банк ссылается на закон № 115-ФЗ. По разъяснению Банка России, пункт 5.2 статьи 7 не даёт кредитной организации права отказать клиенту-физлицу в заключении договора банковского счёта или вклада. Банк России также пояснял, что подозрение о намерении использовать счёт для отмывания доходов или финансирования терроризма не даёт права на такой отказ.
При этом важно установить, какое решение принял банк. Разъяснение касается заключения договора с физлицом и пункта 5.2. Оно само по себе не отвечает на вопрос об отдельной операции по уже открытому счёту и не заменяет необходимую идентификацию при открытии нового. Поэтому одной ссылки на номер закона мало. Попросите банк уточнить, идёт ли речь о договоре, об операции или о незавершённом оформлении.
Почему поданная заявка ещё не означает открытый счёт
Заявка через интернет может быть лишь началом оформления. Её отправка сама по себе не завершает идентификацию и не подтверждает заключение договора. Без предусмотренной законом идентификации счёт не открывают. Если банк просит продолжить оформление, из этого сообщения нельзя сделать вывод, что в договоре уже отказано.
Запишите три даты: когда отправили заявку, когда банк попросил дополнительное действие и когда сообщил окончательное решение, если оно было. Это не меняет ваших прав, но помогает восстановить последовательность. Между первым сообщением и заключением договора мог остаться этап, который вы ещё не прошли. Без дат легко начать оспаривать отказ, которого банк пока не принимал.
Когда требуется личное присутствие
По общему правилу закона № 115-ФЗ банк не открывает счёт без личного присутствия физлица или его представителя. Закон предусматривает исключения. Поэтому после дистанционной заявки выясните, каким способом можно завершить оформление в вашем случае: требуется ли визит или применим предусмотренный законом иной порядок.
Если банк просит совершить дополнительные действия, уточните, открыт ли счёт, завершена ли идентификация и что требуется дальше. Такой ответ полезнее общего объяснения причины отказа. Возможно, решение по договору банк ещё не принял.
При приглашении в офис попросите уточнить, связано ли оно с обязательным личным присутствием или с другим недостающим шагом. Само приглашение не доказывает окончательного отказа. Но и отправленную через интернет форму нельзя считать уже заключённым договором. Сейчас важно понять, можно ли завершить начатое оформление и что для этого потребуется.
Если вы не можете прийти лично, при открытии счёта может присутствовать представитель по доверенности с надлежащими полномочиями. Заранее уточните в банке доступный способ оформления и необходимые документы.
Что уточнить у банка после сообщения об отказе
Если банк сообщил об отказе, уточните письменно, отказал ли он заключить договор банковского счёта или оформление остановилось на идентификации. Укажите название счёта и номер заявки, приложите сообщение банка. Так вы получите ответ о конкретном решении, а не будете угадывать причину по одному слову.
Ответы могут приходить по разным каналам: уведомление в приложении, письмо, сообщение сотрудника. Сопоставьте даты и формулировки. Если одно сообщение просит завершить проверку личности, а другое говорит об отказе, перечислите оба и спросите банк, какое решение действует сейчас.
- Отказ в заключении договора банковского счёта. Уточните вид счёта, объявленные для него условия и основание, которое назвал банк. Именно к этому решению относится общее правило статьи 846 ГК РФ.
- Идентификация не завершена. Выясните, требуется ли ваше личное присутствие или присутствие представителя либо доступен законный иной способ. Уточните, какие сведения или документы нужны для продолжения оформления.
- Вопрос об операции по уже открытому счёту. Это другой предмет спора. Спросите, какой операции касается решение банка, и не считайте его ответом на заявку об открытии счёта.
- Вопрос о карте, вкладе или другом условии продукта. Попросите отделить решение по этому вопросу от решения о заключении договора банковского счёта. Название продукта само по себе ничего не доказывает.
Что сохранить для обращения
Сохраните поданную заявку, сообщения банка, перечень запрошенных сведений и полученный ответ. Если устное объяснение осталось неясным, изложите вопрос в обращении к банку. Укажите, что именно вы пытались оформить и какой ответ получили. Банку будет проще ответить по существу, а вам будет понятнее, с чем при необходимости обращаться дальше.
В обращении задайте три вопроса: заключён ли договор по заявке; если нет, принято ли решение об отказе или нужно завершить идентификацию; какие действия и документы для этого нужны. Укажите дату заявки и приложите относящиеся к ней сообщения.
Если банк назвал недостающий шаг идентификации, уточните, как его выполнить, а после выполнения уточните, принято ли решение по договору. Если банк подтвердил отказ в заключении договора, сохраните ответ и оцените названное основание.
Куда обратиться, если отказ в договоре кажется неправомерным
Когда банк подтвердил отказ заключить договор банковского счёта, сопоставьте его объяснение с видом счёта и объявленными условиями. Если банк указывает пункт 5.2 статьи 7 закона № 115-ФЗ, учитывайте его границу для физлица: этот пункт не даёт права на такой отказ в заключении договора. Подозрение, что счёт хотят использовать для отмывания доходов или финансирования терроризма, само по себе не даёт такого права. Запишите названное банком основание точно, без догадок и пересказа по памяти.
Как изложить жалобу
Для получения позиции банка удобно направить ему обращение. Кратко опишите, какой счёт хотели открыть, как проходило оформление и какое решение просите разъяснить. Приложите относящиеся к вопросу сообщения, если они есть. Предварительное обращение в банк является рекомендованным практическим шагом, а не обязательным условием обращения в Банк России.
Если вы уже обращались в банк и его ответ вас не устроил, направьте жалобу в Банк России через интернет-приёмную и приложите ответ банка. Если сначала в банк не обращались, регулятор по общему правилу направит жалобу организации. Укажите предмет спора точно: отказ в заключении договора, а не незавершённую заявку или вопрос об операции по действующему счёту.
В жалобе укажите, какой договор вы предложили заключить и на каких объявленных условиях, какие этапы оформления прошли и каким сообщением банк завершил рассмотрение заявки. Если ответ банка касается другого вопроса, например дополнительного шага идентификации, покажите это расхождение. Приложите документы, относящиеся к обращению: заявку, уведомления и полученный ответ. Такая последовательность не заменяет рассмотрения жалобы, но помогает увидеть, какой именно отказ вы просите проверить.
Подача жалобы позволяет изложить обстоятельства и получить ответ на обращение. Она не гарантирует, что счёт откроют. Если во время ожидания ответа банк предложит завершить идентификацию, отдельно уточните, остаётся ли в силе ранее сообщённый отказ в договоре.