Поручитель по кредиту: за что отвечает и когда прекращается поручительство
Поручитель заключает с банком отдельный письменный договор поручительства и не становится созаёмщиком. Когда заёмщик не исполняет обязательство, банк может предъявить требование и поручителю. По общему правилу их ответственность солидарная, но договор поручительства может предусмотреть субсидиарную.
Здесь важно разделить три вопроса: когда банк вправе предъявить требование, какие суммы он может потребовать и что меняется после выплаты. Если договор только предлагают подписать, начните с вида и объёма ответственности. Если требование уже пришло, сопоставьте его с договорами и расчётом банка.
- Поручитель подписывает отдельный письменный договор; обязанности созаёмщика определяются кредитным договором.
- По общему правилу ответственность солидарная. Договор поручительства может предусмотреть субсидиарную ответственность и ограничить её объём.
- Порядок обращения банка и сумму требования проверяют отдельно; поручитель вправе заявить возражения по конкретному условию или сумме.
- Сведения о поручительстве по отдельным обязательствам передаются в бюро кредитных историй до платежа поручителя.
- После исполнения к поручителю переходят права кредитора в объёме уплаченного, но возврат денег заёмщиком не гарантирован.
- Для прекращения поручительства проверьте исполнение основного обязательства, срок самого поручительства и другие основания статьи 367 ГК РФ. При ликвидации должника важны дата и способ предъявления требования поручителю.
Что подписывает поручитель и чем он отличается от созаёмщика
Письменная форма поручительства
Для поручительства нужен письменный договор. Устного обещания банку или заёмщику недостаточно: несоблюдение письменной формы влечёт недействительность договора поручительства. Прежде чем соглашаться, получите текст документа и прочитайте его условия. Пересказ условий кредита не покажет, за что именно вы отвечаете.
В договоре поручительства найдите обеспеченное обязательство, вид ответственности, её возможный предел и срок поручительства. Затем сопоставьте эти положения с кредитным договором. Оба документа важны, но каждый отвечает на свой вопрос: один определяет обязанность поручителя, другой помогает проверить условия долга.
Поручитель и созаёмщик: разные договоры
Пока заёмщик справляется с платежами, поручитель обычно не погашает кредит за него. Но подпись не становится от этого формальностью: при неисполнении обеспеченного обязательства банк может предъявить поручителю требование в порядке, который зависит от условий договора поручительства.
| Что сравнить | Поручитель | Созаёмщик |
|---|---|---|
| Какой договор определяет роль | Отдельный договор поручительства | Кредитный договор |
| Участие в погашении, пока заёмщик платит | Обычно не погашает кредит за заёмщика | Обязанности определяются кредитным договором |
| Что проверить до согласия | Вид и объём ответственности по договору поручительства | Собственные обязанности по кредитному договору |
Когда банк может потребовать деньги с поручителя
Солидарная и субсидиарная ответственность
Солидарная ответственность действует по общему правилу при неисполнении заёмщиком обеспеченного обязательства. Банк может предъявить требование поручителю; предварительный судебный спор с заёмщиком для этого не обязателен.
Субсидиарная ответственность возможна, если она предусмотрена договором поручительства. Тогда банк может обратиться к поручителю после того, как должник отказался удовлетворить требование кредитора либо не ответил на него в разумный срок. Порядок обращения меняется, а размер ответственности следует проверять отдельно.
| Вид ответственности | Когда банк может обратиться к поручителю | Что проверить |
|---|---|---|
| Солидарная | При неисполнении заёмщиком обеспеченного обязательства | Условия договора поручительства и предел ответственности |
| Субсидиарная | После отказа должника удовлетворить требование либо отсутствия ответа в разумный срок | Предусмотрена ли она договором и как банк обращался к должнику |
Предел суммы может быть установлен при любом из двух видов ответственности. Даже если порядок обращения банка ясен, он ещё не отвечает на вопрос, поручились вы за весь долг или только за его часть.
Что входит в требование банка
Если договор поручительства не предусматривает иного, поручитель отвечает в том же объёме, что и заёмщик. Требование может включать сумму кредита, проценты, судебные издержки по взысканию долга и иные убытки кредитора, связанные с неисполнением обязательства.
Сопоставьте каждую заявленную сумму с обеспеченным обязательством, условиями договоров и расчётом банка. Само по себе указание итоговой суммы не показывает, как она получена и укладывается ли в предел, установленный договором поручительства.
Что проверить, если банк предъявил требование
Сопоставить документы и расчёт
Возьмите договор поручительства и найдите в нём обеспеченное обязательство, вид ответственности и ограничение объёма, если оно есть. В кредитном договоре проверьте условия, на которых основаны предъявленные суммы. Затем разберите расчёт банка: отдельно основной долг, проценты и другие заявленные суммы.
Полезно записать рядом условие договора, соответствующую ему строку расчёта и причину возможного расхождения. Так вы не смешаете право банка обратиться к поручителю с размером требования. Если речь идёт о просрочке по кредитной карте, само сообщение о просрочке тоже не объясняет состав суммы, предъявленной поручителю.
Проверить порядок обращения банка
Если представленных сведений недостаточно, запросите у банка расчёт и документы, на которых основано требование. Сохраните полученное требование, оба договора и свои пометки к спорным строкам.
Отдельно проверьте, почему банк считает возможным обратиться к вам сейчас. При субсидиарной ответственности имеет значение его предшествующее требование к должнику, отказ должника либо отсутствие ответа в разумный срок. При солидарной проверьте неисполнение обеспеченного обязательства и условия договора поручительства.
Если расчёт или основание требования спорны
Что именно не совпало
Поручитель может заявлять против требования банка возражения, которые мог бы представить заёмщик. Договор не может ограничить это право. Поэтому полезнее назвать конкретное расхождение, чем оспаривать итоговую сумму без объяснений: какая строка процентов не согласуется с кредитным договором или какая часть требования выходит за предел поручительства.
При субсидиарной ответственности спор может касаться и порядка обращения. Уточните, на каких сведениях банк основывает вывод, что сначала обратился к должнику и получил отказ либо не дождался ответа в разумный срок. Даже если порядок подтверждён, расчёт суммы остаётся отдельным вопросом.
Как изложить возражение
Укажите документ и условие, с которыми не согласуется требование, спорную строку расчёта и сведения, нужные для проверки. Например, если непонятно происхождение суммы процентов, попросите банк показать её расчёт по условиям кредитного договора за соответствующий период.
Спорный расчёт сам по себе не прекращает поручительство. Возражение позволяет оспорить требование или его часть; вопрос о существовании обеспеченного обязательства проверяют по документам отдельно. Даже признание долга заёмщиком не лишает поручителя права на возражения, предусмотренные законом и договором.
Как поручительство отражается в истории и что меняется после выплаты
Сведения могут появиться до платежа поручителя
По разъяснению Банка России, сведения о поручительстве по отдельным обязательствам передаются в бюро кредитных историй. Пока заёмщик своевременно исполняет обязательство, в основной части кредитной истории поручителя могут отражаться объём обеспечиваемого обязательства, сумма и срок поручительства.
С даты возникновения у поручителя обязанности исполнить обязательство заёмщика состав этих сведений расширяется. Поэтому отсутствие собственного платежа банку ещё не означает, что записи о поручительстве нет. По одной этой записи нельзя заранее судить и о решении банка по будущей заявке на кредит.
Документы и права после исполнения
После исполнения обязательства к поручителю переходят права кредитора в объёме уплаченного. Он вправе получить у банка документы, удостоверяющие требование к заёмщику, и документы о правах, обеспечивающих это требование. Порядок получения определяется договором поручительства.
Сохраните подтверждение выплаты и получите документы, связывающие её с обязательством заёмщика: они понадобятся, если вы потребуете вернуть уплаченное банку. Право предъявить требование есть, но его исполнение заёмщиком не гарантировано. Ожидаемый возврат не стоит заранее считать деньгами, которыми можно покрыть выплату банку.
Когда прекращается поручительство
Подтверждение прекращения обеспеченного обязательства
По общему правилу статьи 367 ГК РФ поручительство прекращается с прекращением обеспеченного им обязательства. Сообщения заёмщика о погашении недостаточно для вывода: нужно понять, относится ли подтверждение именно к тому обязательству, за которое вы поручились.
Сопоставьте обозначение обязательства в договоре поручительства с документами о его прекращении. Если из них неясно, прекратилось ли обязательство, запросите подтверждение и уточните расхождение. Когда платил сам поручитель, документы должны показывать, что именно и в каком объёме исполнено.
Срок и другие основания
Найдите в договоре срок, на который дано поручительство. Если он не указан, проверьте срок исполнения обеспеченного долга и дату, когда кредитор предъявил иск поручителю: закон связывает прекращение поручительства с этими обстоятельствами. Фраза о действии поручительства до полного исполнения сама по себе не устанавливает отдельный срок. Поэтому сравнивайте даты в договоре, графике и судебных документах, а не делайте вывод по одной фразе.
Проверьте также, не переводился ли долг на другое лицо и соглашались ли вы отвечать за нового должника; отказ кредитора принять надлежащее исполнение тоже может прекратить поручительство. Если основной договор изменили без согласия поручителя, это не означает автоматического прекращения: ответственность может сохраняться на прежних условиях. По каждому основанию важны документы и последовательность событий.
Ликвидация должника после предъявления требования
У общего правила есть исключение. Если обеспеченное обязательство прекратилось в связи с ликвидацией должника после того, как кредитор предъявил требование к поручителю в суд или в ином установленном законом порядке, ликвидация должника не прекращает поручительство.
Сопоставьте дату ликвидации с датой и способом предъявления требования именно поручителю. Если требование предъявлено позже, это исключение само по себе не подтверждено; из этого ещё нельзя без проверки остальных условий заключить, что поручительство прекратилось. Одного сообщения о ликвидации заёмщика для вывода недостаточно.