Сколько хранится кредитная история и когда исчезает запись
Кредитная история содержит сведения о сделках, платежах, обращениях за кредитом и другие данные. Общей даты исчезновения у этих сведений нет: запись о каждой кредитной сделке хранится семь лет со дня последнего изменения сведений именно в ней. Для запросов и отказов действует другая точка отсчёта.
Чтобы оценить срок нужной записи, сначала разберитесь, к какому виду сведений она относится. Затем узнайте, в каких бюро кредитных историй (БКИ) хранится ваша история, и получите отчёты из этих бюро. В одном отчёте могут быть не все интересующие вас сделки.
- Семь лет по каждой сделке считают от последнего изменения её записи. Дата закрытия может с ним совпасть, но это нужно проверить.
- Запросы и отказы относятся к иным данным. Их срок зависит от того, есть ли в истории записи о сделках.
- Список нужных БКИ получают через Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ), а отчёты запрашивают в самих бюро.
Что именно хранится в кредитной истории
Кредитная история состоит из четырёх частей: титульной, основной, дополнительной закрытой и информационной. Это деление помогает понять, какие сведения вы ищете. Оно не означает, что у каждой части есть собственный одинаковый семилетний срок: правило для записи о сделке отличается от правила для иных данных.
Записи о сделках, долге и просрочках
В основной части находятся сведения об обязательствах, задолженности и платёжной дисциплине. По ней можно понять, какая сделка отражена в истории, каково состояние долга и были ли нарушения срока платежа. Сведения о закрытом кредите тоже относятся к истории этой сделки.
Закрытие долга не стирает прошлые события. Если просрочка действительно была, сведения о ней остаются до окончания срока хранения записи о соответствующей сделке. Погашение долга и прежняя просрочка могут одновременно быть отражены верно: одно описывает нынешнее состояние обязательства, другое относится к прошлым платежам.
Для подсчёта срока важно выделить именно запись интересующей сделки. У двух кредитов одного человека нет общей даты удаления. Даже если оба видны в одном отчёте, последнее изменение сведений по каждому из них может приходиться на разный день.
Обращения за кредитом, отказы и остальные части истории
Информационная часть содержит сведения об обращении человека за заключением договора и о заключении договора либо отказе. Там же могут быть сведения о просрочке по кредиту или лизингу в течение 90 календарных дней с даты наступления срока исполнения обязательства. Обращение за кредитом не следует смешивать с запросом кредитного отчёта его пользователем. Это разные сведения; ни то ни другое само по себе не становится новой записью о выданном кредите.
Титульная часть помогает определить, кому принадлежит история. Дополнительная закрытая часть содержит сведения об источниках её формирования и пользователях. Когда речь идёт о сроке иных данных, в их числе рассматривают, например, сведения титульной части, запросы пользователей истории и отказы в заключении договора.
Прежде чем считать срок, полезно уточнить, что именно вы проверяете: запись конкретной сделки или иные данные. У этих групп разная точка отсчёта. Место сведений в отчёте помогает их найти, но не заменяет проверку применимого правила хранения.
От какой даты считают семь лет по сделке
Для отдельного кредита исходная дата определяется последним изменением сведений в его записи. Дата выдачи кредита сама по себе для такого расчёта не подходит. День закрытия тоже нельзя брать автоматически, хотя в конкретном случае он может оказаться последним изменением.
Что означает последнее изменение записи
Сведения о сделке меняются в течение её существования. Закрытие может стать последним отражённым изменением, а может не стать им, если сведения в записи изменились позднее. В первом случае семилетний срок считают от изменения, совпавшего с закрытием; во втором исходной будет более поздняя дата.
День, когда вы получили или прочитали отчёт, не следует принимать за дату изменения записи. Просмотр показывает состояние доступных сведений, но сам по себе не устанавливает дату их последнего изменения. Точно так же изменение записи по другому кредиту не задаёт новый срок проверяемой сделки.
Когда эта дата неясна из полученных материалов, её можно уточнить в БКИ или у источника сведений. Не стоит предполагать, что каждое бюро показывает её в отчёте отдельным полем.
Как посчитать срок по двум кредитам
Возьмём два условных кредита. В первом примере последнее изменение записи совпало с закрытием. Во втором сведения изменились позднее. Даты условные: они нужны только для расчёта.
| Сделка | Дата закрытия | Последнее изменение записи | Расчётная дата через семь лет |
|---|---|---|---|
| Кредит А | 10 марта 2024 года | 10 марта 2024 года | 10 марта 2031 года |
| Кредит Б | 20 июня 2025 года | 1 июля 2025 года | 1 июля 2032 года |
Для кредита А семь лет отсчитывают от 10 марта 2024 года. Для кредита Б дата закрытия не определяет срок: исходная точка приходится на 1 июля 2025 года. Поэтому расчётные даты различаются, хотя обе сделки принадлежат одному человеку.
Из таблицы не следует, что весь отчёт исчезнет в один из указанных дней. Она показывает срок двух отдельных записей при условии, что названные изменения действительно были последними. Если позднее изменятся сведения по одной сделке, её срок нужно будет оценить от новой даты. На срок другой сделки это изменение само по себе не влияет.
Когда удаляются запросы и отказы
Иные данные истории подчиняются отдельному правилу. К ним относятся, в частности, запросы пользователей кредитной истории, отказы в заключении договора и сведения титульной части. Для них недостаточно прибавить семь лет к дате каждого запроса или отказа.
Если в истории есть записи о сделках
При наличии записей о кредитных сделках иные данные аннулируются через семь лет со дня последнего изменения сведений в последней записи о сделке. Следовательно, для старого запроса нужно выяснить не только день самого запроса, но и есть ли в истории записи о сделках и когда менялась последняя из них.
Это правило не объединяет сроки всех кредитов. Каждая сделка по-прежнему имеет собственную семилетнюю точку отсчёта. Связь с последней записью о сделке применяется здесь для срока иных данных, а не для пересчёта всех остальных сделок.
Если записей о сделках нет
Когда записей о сделках нет, иные данные аннулируются через семь лет после последнего изменения самих этих данных. Привязывать срок к изменению последней сделки здесь нельзя: такой записи нет.
Здесь тоже нельзя без проверки выбрать дату первого обращения или отдельного отказа. Если позднее менялись иные сведения, для расчёта важно их последнее изменение. Сначала следует установить, есть ли записи о сделках, и лишь затем определить дату, от которой считают срок иных данных.
| Что проверяете | Точка отсчёта семи лет |
|---|---|
| Запись конкретной сделки | Последнее изменение сведений по этой сделке |
| Иные данные, если есть записи о сделках | Последнее изменение последней записи о сделке |
| Иные данные, если записей о сделках нет | Последнее изменение самих иных данных |
Как получить отчёты из нескольких БКИ и найти нужную сделку
Обычно источник кредитной истории выбирает, в какое одно или несколько БКИ передавать сведения. Есть исключение: с 1 января 2022 года системно значимые банки и другие кредиторы с портфелем кредитов и займов физическим лицам от 100 млрд рублей должны передавать информацию не менее чем в два БКИ. Поэтому отсутствие сделки в одном отчёте ещё не означает, что её нет в другом. Для проверки нужен список бюро, где хранится ваша история, а затем отчёты из найденных бюро.
Где узнать список бюро
Список получают через Центральный каталог кредитных историй. Запросить сведения ЦККИ удалённо можно через Госуслуги либо через сайт Банка России. Для запроса на сайте Банка России потребуется код субъекта кредитной истории.
ЦККИ сообщает, в каких БКИ хранится история, но не выдаёт сам кредитный отчёт. После получения списка обратитесь в каждое указанное бюро за его отчётом. Так вы проверите доступные сведения там, куда их передали источники, вместо того чтобы делать вывод по первому полученному документу.
В каждом БКИ кредитный отчёт можно получить бесплатно до двух раз за календарный год, причём на бумаге не более одного раза. Считайте этот предел отдельно для каждого бюро. Если история хранится в нескольких БКИ, бесплатный отчёт одного из них не заменяет отчёты остальных.
Как искать сделку в отчётах разных БКИ
В каждом отчёте найдите интересующую сделку и сопоставьте доступные сведения о ней с вашими документами: какой кредит отражён, закрыт ли он, как показаны долг и платежи. Затем отдельно оцените срок записи по правилу последнего изменения. У разных бюро отчёты могут различаться по составу сведений и способу их показа; одинаковых полей ждать не нужно.
Если сделка обнаружилась лишь в одном из найденных бюро, оценивайте её запись по сведениям этого бюро. Само по себе отсутствие той же сделки в другом отчёте не доказывает ошибку: источник может выбрать одно или несколько БКИ. Если дата последнего изменения нужной записи остаётся неясной, уточните её в бюро или у источника сведений, прежде чем называть дату окончания срока.
В итоге у вас будут два отдельных результата: перечень бюро, в которых хранится история, и оценка срока конкретной записи там, где она найдена. Одну дату исчезновения всей истории угадывать не придётся.
Если при сверке обнаружены неверные сведения, их можно оспорить в БКИ или у кредитора, который их передал. Укажите конкретное расхождение. Достоверную прежнюю просрочку нельзя удалить лишь потому, что долг уже погашен: она сохраняется до окончания срока записи о сделке.