Выгодно ли взять кредит и положить деньги на вклад
Взять кредит и положить всю сумму на вклад может показаться выгодным, если из процентов по вкладу вычесть проценты по кредиту. Но этот расчёт пропускает деньги, которыми вы будете гасить долг каждый месяц. Чтобы оценить идею, сравните её с накоплением тех же ежемесячных сумм без кредита, а затем проверьте условия обоих договоров.
- Ставка кредита и ставка вклада описывают разные денежные потоки. Для кредита нужны ПСК, график и итоговая сумма расходов, для вклада нужны срок и порядок выплаты процентов.
- Положительная разница между процентами по вкладу и кредиту ещё не означает, что заёмный вклад лучше накопления без долга.
- Платёж по кредиту потребуется по графику, даже если вклад вернёт проценты только в конце срока. Досрочное снятие может уменьшить доход.
- НДФЛ зависит от совокупного процентного дохода, учитываемого для налога по вкладам и процентным счетам. Для отдельного вклада налог не возникает автоматически; часть доходов исключена из расчёта.
Почему две ставки не дают ответа
Проценты по кредиту начисляются на долг, который постепенно уменьшается при погашении. Деньги на годовом вкладе, напротив, могут лежать весь срок. Поэтому даже более высокая номинальная ставка кредита сама по себе не сообщает, сколько рублей вы заплатите банку и получите по вкладу. Сравнивать нужно суммы и даты платежей, а не разницу двух процентов.
Для реального кредита начните с полной стоимости кредита, или ПСК. Этот показатель помогает оценить затраты по конкретному предложению с учётом расходов, без которых кредит не выдадут либо выдадут на иных условиях. В их числе могут быть платные сопутствующие услуги. ПСК выражена в процентах годовых, поэтому её нельзя механически вычесть из ставки вклада и назвать результат прибылью.
ПСК помогает оценить стоимость кредита. По графику платежей видно, сколько и когда придётся платить. Для расчёта в рублях посмотрите итоговую сумму выплат и разберитесь с платными услугами и комиссиями в индивидуальных условиях: отдельно прибавляйте только то, что ещё не вошло в эту сумму. Подробнее о самом показателе рассказано в материале о полной стоимости кредита.
Какие суммы взять из договора
Запишите сумму, которую фактически получите, каждый платёж по графику и общую сумму, которую отдадите. Уточните, какие услуги обязательны для выбранных условий кредита и сколько они стоят. Сверьте, какие платежи уже включены в график и итоговую сумму, чтобы не посчитать их дважды. Не переносите расчёт из рекламы на договор: даже верный подсчёт по объявленной ставке не покажет платежи третьим лицам, если они предусмотрены условиями.
Для вклада нужны другие сведения: сколько вы разместите, на какой срок, когда получите проценты и можно ли пополнять вклад. Проверьте, что произойдёт с процентами при досрочном возврате. Только после этого можно рассчитать сумму, которая действительно окажется у вас к нужной дате.
Итог раздела: ПСК помогает проверить цену кредита, но решение принимают по полному графику расходов и условиям получения денег со вклада.
Какие деньги уходят и приходят каждый месяц
При схеме с кредитом деньги на вклад поступают сразу. Платежи по долгу начинаются по графику и требуют другого источника: зарплаты, регулярного дохода или доступного запаса. Если проценты по вкладу выплачиваются в конце срока, ими нельзя оплачивать предшествующие ежемесячные платежи.
Сведите даты кредита и вклада в один календарь. Отметьте выдачу кредита, открытие вклада, каждый платёж, возможные расходы на услуги и возврат вклада с процентами. Так становится видно, есть ли месяцы, когда обязательный расход уже наступил, а ожидаемый доход ещё не получен.
Тот же график позволяет проверить альтернативу. Если вы можете ежемесячно отдавать определённую сумму банку, спросите, сколько накопите, откладывая её без кредита. Доход в этом варианте зависит от условий доступного вам пополняемого продукта. Его нельзя приравнивать к ставке вклада для разового размещения без проверки.
Где нужен запас для платежа
Перед оформлением долга оцените не только обычный месяц, но и месяц с болезнью, перерывом в работе или крупной тратой. Сколько очередных платежей вы сможете внести без обращения к деньгам на вкладе? Даже положительная разница в расчёте не отменяет платёж по графику.
Запас для платежей имеет смысл учитывать отдельно от суммы вклада. Иначе вы дважды рассчитываете на одни и те же деньги: держать их на вкладе весь срок и платить ими по кредиту ещё до закрытия вклада. Итог раздела: проверка доходности не заменяет проверку способности платить каждый месяц.
Учебный расчёт: заёмные деньги против накопления
Допустим, вы берёте 100 000 ₽ на 12 месяцев под номинальные 24% годовых. Платёж в конце каждого месяца равный, или аннуитетный: 9 455,96 ₽. Платных услуг нет. Всего за год вы отдаёте 113 471,52 ₽, из них 13 471,52 ₽ составляют проценты. Номинальные 24% в этом примере не названы ПСК: для настоящего договора ПСК нужно смотреть отдельно.
Все заёмные 100 000 ₽ сразу кладутся на год под 18% простых годовых. Капитализации нет, проценты выплачиваются в конце срока. Вклад возвращает 118 000 ₽, в том числе 18 000 ₽ процентного дохода. Это выдуманные ставки для учебного расчёта, а не предложения банков.
| Денежный поток | Кредит и вклад | Накопление без кредита |
|---|---|---|
| В начале срока | Заёмные 100 000,00 ₽ размещены на вкладе | Долга и первоначального взноса нет |
| В конце каждого месяца | 9 455,96 ₽ из дохода идут на погашение кредита | 9 455,96 ₽ из дохода идут на пополнение |
| Всего за год из текущего дохода | 113 471,52 ₽ выплачены по кредиту | 113 471,52 ₽ внесены в накопления |
| Сумма к концу года | 118 000,00 ₽ получены по вкладу, кредит погашен | 122 832,92 ₽ накоплены, долга нет |
Почему 4 528 ₽ не равны выгоде
Если вычесть процентные расходы по кредиту из процентного дохода вклада, получится 18 000 − 13 471,52 = 4 528,48 ₽. Формально результат положительный. Он возможен даже при номинальной ставке кредита выше ставки вклада: долг убывает по мере платежей, а исходная сумма вклада остаётся размещённой на весь год.
Но это только разница между процентами по вкладу и кредиту. Она пропускает 113 471,52 ₽ из вашего текущего дохода, которые ушли на погашение долга. Без кредита те же ежемесячные деньги можно было бы откладывать. Поэтому формальные 4 528,48 ₽ ещё не показывают, какой путь оставит вам больше денег к концу года.
Альтернатива без кредита
Теперь предположим, что доступен условный пополняемый продукт с теми же 18% простых годовых. Вы не берёте кредит, а в конце каждого из двенадцати месяцев вносите по 9 455,96 ₽. На каждый взнос начисляются простые проценты за оставшиеся целые месяцы до конца года, без капитализации.
Последний взнос не успевает принести проценты, первый работает одиннадцать полных месяцев. К концу года получается 122 832,92 ₽. Это на 4 832,92 ₽ больше, чем 118 000 ₽ по вкладу, открытому на заёмные деньги. Формальный плюс 4 528,48 ₽ этому не противоречит. Первый расчёт не учитывает возможность откладывать ежемесячные суммы вместо погашения кредита.
Это важное допущение: в учебном расчёте у пополняемого продукта та же ставка, что у вклада с разовым взносом. В реальности это отдельный продукт, и его ставка, срок и порядок начисления могут отличаться. НДФЛ, комиссии, страхование и изменение условий в учебные числа не включены. Этот пример не доказывает, что схема всегда убыточна, и не служит рекомендацией брать кредит.
Что может изменить результат
Таблица показывает, что именно сравнивать. Для договора с другими условиями суммы нужно считать заново. Даже небольшие расходы или сдвиг дат важны, когда предполагаемая разница невелика. Проверять нужно обе стороны расчёта: сколько вы обязаны отдать и сколько реально получите в тот же момент.
Налог считают по вкладам и процентным счетам
Для НДФЛ учитывают совокупный процентный доход по банковским вкладам и счетам за год, но есть исключения: в частности, проценты по счетам эскроу и по рублёвым вкладам или счетам со ставкой не выше 1% годовых в течение всего налогового периода. Налоговая база возникает в части учитываемого дохода сверх необлагаемого минимума. Для вклада сроком более 15 месяцев с выплатой процентов в конце ФНС описывает отдельный порядок учёта дохода по годам. Поэтому нельзя автоматически вычесть налог из процентов одного учебного вклада или обещать, что конкретному читателю платить его не придётся.
Для расчёта берут номинальный процентный доход: инфляция не уменьшает налоговую базу. Без сведений обо всех ваших процентных доходах за год и применимом минимуме индивидуальную сумму налога определить нельзя. Банки передают сведения налоговой службе; если налог возникает, он отражается в уведомлении.
Досрочный выход и стоимость кредита
Если вклад приходится закрывать до срока, проверьте по договору, сколько процентов сохранится. Не закладывайте в план полный годовой доход, когда деньги могут понадобиться раньше. Отдельно проверьте, совпадает ли дата возврата вклада с датой последнего кредитного платежа: доступность денег после срока долга не решает проблему промежуточных платежей.
На стороне кредита сверьте ПСК, график, сумму выплат и условия платных услуг. Не вся добровольная покупка автоматически входит в ПСК, поэтому важны условия именно вашего предложения. Итог раздела: налог, досрочный возврат и дополнительные расходы способны изменить результат, который выглядел положительным в упрощённом подсчёте.
Как проверить собственный вариант до договора
Сначала получите индивидуальные условия кредита и вклада. Затем составьте расчёт в рублях по датам, включая деньги, которыми собираетесь платить по кредиту. Если какого-то условия ещё нет, не заменяйте его рекламной ставкой или предположением о сохранении процентов.
Сравните два пути на одинаковом бюджете
- Запишите ПСК, график, общую сумму выплат по кредиту и стоимость услуг, влияющих на его условия.
- Рассчитайте возврат по вкладу на вашем сроке с учётом даты выплаты процентов. Отдельно посмотрите результат досрочного возврата.
- Проверьте возможный НДФЛ с учётом остальных облагаемых процентных доходов за год и исключений, а не только нового вклада.
- Укажите источник каждого ежемесячного платежа и запас на случай снижения дохода. Не считайте деньги на вкладе одновременно неприкосновенными и доступными для погашения кредита.
- Рассчитайте, сколько дадут те же ежемесячные суммы без долга на реально доступных вам условиях. Сравните суммы на одну дату, когда кредит уже погашен.
Если вариант с кредитом выигрывает только при полном сохранении процентов по вкладу и бесперебойном доходе для платежей, отдельно оцените цену нарушения этих условий. Если пополняемого продукта для альтернативы нет, подставьте доступный вариант, а не учебную ставку. Решение зависит от конкретных договоров и вашего запаса денег; одна пара процентов его не определяет.