Полная стоимость кредита: что входит в ПСК и как сравнивать предложения
Полная стоимость кредита, или ПСК, показывает стоимость потребительского займа по установленным законом правилам. Этот показатель раскрывают в процентах годовых и рублях. Сравнивайте оба значения при одинаковых сумме и сроке, затем проверяйте расходы, которые закон оставляет за пределами ПСК.
- Основной долг участвует в процентном расчёте ПСК, но не входит в ПСК в рублях.
- Услуги и страхование учитываются по связи с условиями кредита и с учётом исключений закона.
- Меньший ежемесячный платёж может сочетаться с большими общими расходами из-за отдельно оплаченных услуг.
- ПСК кредитной карты рассчитывается по специальному сценарию и не предсказывает вашу личную переплату.
Две рамки ПСК отвечают на разные вопросы
Две рамки показывают два выражения стоимости одного кредита. ПСК в процентах годовых учитывает движение денег во времени. ПСК в рублях показывает учитываемую плату без возврата основного долга. Ни одно значение само по себе не заменяет график платежей.
По статье 6 закона №353-ФЗ рамки находятся в правом верхнем углу первой страницы договора, перед таблицей индивидуальных условий. Денежное значение размещают справа от процентного. Именно здесь нужно искать ПСК конкретного предложения, которое вы собираетесь подписать.
| Показатель | Что означает | Что проверить |
|---|---|---|
| Процентная ставка договора | По ней начисляют проценты за пользование кредитом | Размер ставки и условия её применения |
| ПСК в процентах годовых | Учитывает суммы и сроки денежных потоков, включая выдачу, возврат долга и предусмотренные законом расходы | Какие платежи и условия использованы в расчёте |
| ПСК в рублях | Сумма учитываемых процентов и других расходов без возврата основного долга | Состав включённых платежей и исключения |
| Общие выплаты по выбранному варианту | Возврат долга вместе со всеми расходами, которые предстоит оплатить | График, отдельные услуги и тариф нужных операций |
Почему ПСК отличается от ставки
Ставка договора определяет начисление процентов. Помимо них заёмщик может платить за полис или услугу, связанную с условиями кредита. Если такой платёж должен учитываться по закону, он влияет на ПСК, хотя не становится частью самой процентной ставки.
Важна и дата расхода. Одинаковая сумма, уплаченная при оформлении или ближе к окончанию кредита, по-разному располагается относительно выдачи денег и возврата долга. ПСК учитывает время платежей, тогда как простое сложение расходов эту особенность не передаёт.
Поэтому разницу между ставкой и ПСК полезно разбирать по составляющим. Попросите банк показать, какие услуги оплачиваются отдельно, какие суммы уже находятся в графике и при каких условиях действует предложенная ставка.
Учитывается ли основной долг
В процентном расчёте выдача кредита и погашение основного долга выступают денежными потоками противоположных направлений. Сначала деньги поступают вам, затем вы возвращаете их частями вместе с процентами. Основной долг участвует в расчёте процентной ПСК.
В рублёвой ПСК возврата основного долга нет. Общая сумма возврата банку и рублёвая стоимость кредита поэтому отвечают на разные вопросы. Первая включает возврат полученных взаймы денег, вторая отражает предусмотренную законом плату за кредит.
Умножение годовой ПСК на первоначальную сумму и число лет не даёт корректной рублёвой переплаты по кредиту с погашением долга. Такое произведение не учитывает уменьшение задолженности и даты платежей. Для проверки денежных расходов нужны график и отдельно оплачиваемые услуги.
Какие платежи входят в ПСК
Для дополнительных платежей решает фактическая связь с выдачей или условиями кредита. Название услуги и пометка о её добровольности не заменяют эту проверку. При этом закон устанавливает исключения, из-за которых ПСК не охватывает абсолютно все расходы заёмщика.
Услуги и страхование
Плата кредитору или третьему лицу учитывается, если сам платёж, заключение или изменение соответствующего договора либо согласие на это фактически необходимы для предоставления кредита или влияют на его условия. Исключение касается влияния только на сумму кредита или доступный лимит.
Например, страховой полис может быть связан со сниженной ставкой. Тогда оценивайте вместе цену защиты и условия кредитования. Если банк предусматривает выбор, запросите расчёты с полисом и без него, сохранив одинаковыми сумму на вашу цель и срок.
Добровольное оформление не исключает влияния на ПСК. Клиент может выбирать, подключать ли услугу, но этот выбор способен менять условия кредита. Для состава показателя имеет значение фактическая связь платежа с договором, а также применимые исключения закона.
Отдельное правило части 5 статьи 6 касается договора, предусматривающего использование кредита для оплаты услуг, работ, товаров или иных платежей из пункта 3 части 4. Из расчёта исключают наибольший по сумме такой целевой платёж. Это исключение не распространяется на страховую премию.
Поэтому одного перечня приобретённых услуг недостаточно, чтобы определить состав ПСК. Нужно учитывать, за что и кому вы платите, как это связано с предоставлением кредита и не действует ли специальное правило.
Что остаётся за пределами ПСК
Штрафы, пени и другие платежи за нарушение обязательств по возврату кредита или уплате процентов в ПСК не включаются. Санкции за просрочку остаются за пределами ПСК. Поэтому низкое значение показателя не позволяет оценить последствия нарушения графика.
Для кредита с лимитом предусмотрены исключения, связанные с использованием электронного средства платежа. К ним относятся, например, названные законом расходы на операции в валюте, отличной от валюты кредита. Комиссия за снятие наличных с кредитной карты в таком лимитном кредите также остаётся вне ПСК.
Комиссия за снятие и ставка на наличные различаются. Первую исключают по правилу для использования электронного средства платежа. Отдельную процентную ставку за получение кредита наличными учитывают при расчёте ПСК для целей её ограничения.
Годовое обслуживание карты автоматически исключать нельзя. Плату за обслуживание, которая не относится к расходам на использование лимита, включают по правилу о платежах, связанных с выдачей или условиями кредита. Само слово комиссия не определяет результат.
Сравнение на 100 000 рублей без ловушки малого платежа
Меньший ежемесячный платёж не гарантирует меньших общих расходов. Покажем это на условных вариантах А и Б. Здесь мы сравниваем денежные выплаты, а не рассчитываем нормативную ПСК в процентах. Пример не описывает тариф какого-либо банка.
В обоих вариантах заёмщик получает ровно 100 000 ₽ на свою цель на 12 месяцев. Предусмотрены 12 равных платежей в конце каждого месяца. Различаются размер платежа и наличие отдельно оплачиваемого страхования.
В варианте А полис стоимостью 8 000 ₽ влияет на условия кредита и оплачивается единовременно собственными средствами. Страховая премия не включена в долг и повторно не оплачивается в ежемесячных платежах. Вариант Б не требует этого полиса.
Других услуг, комиссий, платежей, просрочек и досрочного погашения в примере нет. Специальных законодательных исключений для показанных расходов также нет.
| Условие или результат | Вариант А, с полисом | Вариант Б, без полиса |
|---|---|---|
| Сумма на цель заёмщика | 100 000 ₽ | 100 000 ₽ |
| Срок | 12 месяцев | 12 месяцев |
| Количество равных ежемесячных платежей | 12 | 12 |
| Ежемесячный платёж | 9 300 ₽ | 9 800 ₽ |
| Всего по графику | 111 600 ₽ | 117 600 ₽ |
| Полис отдельно из собственных денег | 8 000 ₽ | 0 ₽ |
| Все денежные выплаты | 119 600 ₽ | 117 600 ₽ |
| Стоимость без возврата основного долга | 19 600 ₽ | 17 600 ₽ |
Проверка для А: 12 × 9 300 ₽ + 8 000 ₽ = 119 600 ₽. Из общих выплат вычитаем полученные 100 000 ₽ и получаем стоимость без основного долга. Для Б складываем только ежемесячные платежи и также вычитаем выданную сумму.
Вариант А требует на 2 000 ₽ больше, хотя ежемесячный платёж у него на 500 ₽ меньше. Разницу в расходах обнаруживает учёт полиса. Если смотреть только на график банковских платежей, отдельная трата останется незамеченной.
Этот результат не доказывает бесполезность страхования. За дополнительные деньги заёмщик получает защиту, имеющую собственную ценность. При выборе стоит отдельно оценить покрываемые события, исключения и необходимость такого полиса для вас.
Рублёвый результат нельзя превратить в годовую ПСК простым делением на выданную сумму. Процентный показатель рассчитывается по установленной методике с учётом денежных потоков и дат. Учебный пример отвечает на более узкий вопрос: сколько денег потребуется на каждый вариант при заданных условиях.
Почему ПСК кредитной карты не предсказывает вашу переплату
ПСК кредитной карты описывает предусмотренный законом расчёт использования лимита. Это не прогноз ваших личных расходов. Фактический долг, виды операций и соблюдение условий льготного периода нужно проверять отдельно.
Когда указывают диапазон
Когда договор с лимитом и электронным средством платежа предусматривает разные платежи в зависимости от решения заёмщика, ПСК раскрывают диапазоном. Нижняя и верхняя границы отражают применимые расчётные варианты по закону. Для отдельных образовательных кредитов предусмотрен специальный порядок.
Нельзя автоматически подписать нижнюю границу как покупки, а верхнюю как наличные. Содержание границ зависит от условий договора и правил расчёта. Чтобы понять диапазон конкретной карты, нужно знать, какие платежи использованы для каждого значения.
Диапазон требуется не каждой кредитной карте. Банк России разъясняет: если ставка неизменна весь срок и дополнительных комиссий или платежей нет, рассчитывать два значения ПСК не требуется.
Льготный период и расходы по вашим операциям
Для минимальной и максимальной ПСК применяется сценарий, в котором заёмщик использует весь кредитный лимит и возвращает долг за максимальный срок равномерными платежами. Расчёт не предполагает возврата всей суммы в течение льготного периода.
Полный лимит в таком расчёте не означает, что эта сумма уже стала вашим долгом. Разобраться, какие суммы банк показывает в приложении, помогает разбор лимита, долга и обязательного платежа.
Льготный период позволяет при соблюдении условий договора пользоваться кредитом без процентов либо по льготной ставке. Он относится к вашему способу погашения, тогда как опубликованная ПСК использует другой расчётный сценарий. Поэтому положительная ПСК сама по себе не означает начисление процентов на каждую вашу покупку.
Для оценки собственных расходов проверьте:
- Какие операции вы планируете совершать и распространяется ли на них льгота.
- Какая процентная ставка и какие отдельные комиссии действуют для этих операций.
- Сколько и к какой дате требуется вернуть для соблюдения условий льготного периода.
- Есть ли плата за обслуживание карты и другие выбранные услуги.
Календарную механику полезно разобрать отдельно: материал о том, когда по кредитной карте начисляются проценты, помогает связать условия льготы с датами погашения.
ПСК не позволяет исключить из личного бюджета комиссию только потому, что она не участвовала в нормативном расчёте. Если вам нужны наличные, проверьте и плату за снятие, и процентную ставку на такую задолженность.
Как сравнить два предложения до подписания
Сначала приведите предложения к одной потребности в деньгах, затем сравните все выплаты и нагрузку на бюджет. Ставка, полная стоимость и ежемесячный платёж описывают разные стороны кредита. Для выбора требуется их совместная проверка.
Зафиксируйте сумму на вашу цель и срок. Отдельно запишите расходы, которые предстоит оплатить собственными деньгами при оформлении. Если услуга оплачивается из заёмных средств, проверьте, сколько после её оплаты останется на первоначальную потребность.
Получите индивидуальные условия и график для каждого варианта. Выпишите ПСК в процентах годовых и рублях. Уточните, при каких услугах и других условиях рассчитаны эти значения, чтобы не сопоставлять разные версии предложения.
Разберите полис и дополнительные услуги. При предусмотренном выборе запросите варианты с услугой и без неё. Проверьте, что уже оплачивается внутри графика, а что нужно перечислить отдельно, чтобы не пропустить расход и не посчитать его дважды.
Сложите выплаты по графику и расходы из собственных денег. Сопоставляйте итог при одинаковой сумме на вашу цель. Отдельно разберите расхождение с рублёвой ПСК: часть расходов могла не войти в показатель по установленным законом правилам.
Проверьте условия, относящиеся к вашим операциям. Для карты понадобятся тарифы и условия льготного периода. Для кредита с фиксированным графиком проверьте, сможете ли вы вносить каждый платёж, учитывая отдельные расходы при оформлении.
Не считайте, что раскрытая ПСК всегда рассчитана при утрате всех скидок. Когда платежи зависят от зарплатных поступлений, обеспечения, информации о финансовом положении или погашения другого кредита, закон предусматривает специальные правила расчёта.
Эта особенность ограничивает вывод по одному значению ПСК. Нужно выяснить, какие условия использованы именно в вашем договоре и какие из них вы собираетесь выполнять. Универсально прибавить все возможные надбавки к опубликованному показателю нельзя.
Если вы ещё выбираете тип заимствования, сопоставьте кредит и кредитную карту. Сначала определите, какой способ получения и возврата денег соответствует вашей задаче, затем сравнивайте стоимость конкретных предложений.
Даже более дешёвый вариант нужно проверить по бюджету: сможете ли вы оплатить отдельные услуги при оформлении и выполнять график. Общую стоимость и нагрузку на бюджет проверяйте отдельно.