Кредит и заём: чем отличаются договоры и права сторон
До согласия выясните, кто предоставляет деньги и какой договор вам предлагают. По кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется выдать деньги на согласованных условиях. Профессиональный потребительский заём подчиняется своим правилам и считается заключённым при передаче денег. Обычный заём, в том числе между гражданами, нужно рассматривать отдельно. По одному названию документа, ставке или сроку различить эти договоры нельзя.
- Кредитный договор по статье 819 ГК РФ заключает банк или иная кредитная организация. Займодавцем по обычному договору займа может быть гражданин.
- Подписанный потребительский кредитный договор и подписанный, но ещё не выданный потребительский заём находятся в разном положении.
- Заём тоже может быть процентным и длительным. Расходы нужно сравнивать по условиям документа.
- До согласия проверьте стороны договора, передачу денег, срок возврата, стоимость и платные услуги.
Три режима в одной таблице
Смотрите на три признака: кто предоставляет средства, что именно передаётся и действуют ли правила о потребительском кредите и займе. Закон № 353-ФЗ охватывает денежный потребительский кредит или заём для личных целей гражданина при соответствующем профессиональном кредиторе. Если один гражданин одалживает деньги другому, личная цель расходов сама по себе не превращает их договор в профессиональный потребительский заём.
| Режим | Стороны и предмет | Форма | Когда заключён | Где искать условия |
|---|---|---|---|---|
| Потребительский кредитный договор | Кредитор: банк или иная кредитная организация. Предмет: деньги | Обязательная письменная форма | После согласования всех индивидуальных условий | В общих и индивидуальных условиях по закону № 353-ФЗ |
| Профессиональный потребительский заём | Займодавец: кредитная либо некредитная финансовая организация, профессионально выдающая займы. Предмет: деньги | Письменная форма по правилу для займа с займодавцем-юридическим лицом | При передаче денег заёмщику | В общих и индивидуальных условиях по закону № 353-ФЗ |
| Обычный заём, в том числе между гражданами | Займодавцем может быть гражданин. Предметом могут быть деньги, родовые вещи или ценные бумаги | Между гражданами письменно при сумме свыше 10 000 ₽; при займодавце-юридическом лице при любой сумме | Если займодавец гражданин, при передаче предмета; в иных случаях зависит от условий | В договоре займа и применимых правилах ГК РФ |
Кредитный договор, потребительский заём и обычный заём
По статье 819 ГК РФ кредитор обязуется предоставить деньги в размере и на условиях договора. То есть кредитный договор описывает не только возврат уже выданной суммы, но и обязанность кредитора её предоставить. Заёмщик, со своей стороны, должен вернуть полученные деньги и уплатить проценты. Такой договор заключают банки и другие кредитные организации.
Профессиональный потребительский заём также связан с передачей денег гражданину на личные цели, но остаётся договором займа. У обычного займа шире и круг займодавцев, и возможный предмет. Например, два гражданина могут договориться о денежном займе без участия финансовой организации. Чтобы понять свои права, важно определить, какой из этих случаев перед вами.
Почему проценты и срок сами по себе не определяют тип
Статья 809 ГК РФ допускает проценты по займу. Поэтому ставка в документе не превращает заём в кредитный договор. И наоборот: слово заём не обещает, что пользоваться деньгами можно бесплатно. Ответ дают стороны и условия договора, а не привычное звучание его названия.
Закон также не проводит границу между коротким займом и длительным кредитом. Сначала определите стороны, предмет и применимые правила. После этого сравнивайте срок и расходы по конкретному предложению. Так проще заметить действительно важное различие, не принимая разницу в словах за разницу в цене.
Когда возникает договор и как подтвердить передачу
Подпись и передача денег могут иметь разное значение. Здесь полезно разделить два вопроса: согласовали ли стороны условия и произошло ли то действие, с которым закон связывает заключение именно этого договора. Для разных видов договоров ответы могут не совпасть.
Кредитный договор и потребительский заём
Потребительский кредитный договор считается заключённым, когда стороны согласовали все индивидуальные условия. Выдача денег происходит отдельно и не определяет этот момент. Если условия уже согласованы, а деньги ещё не получены, нельзя автоматически делать вывод, что договора нет. По статье 819 ГК РФ у кредитора есть обязанность предоставить деньги на согласованных условиях. Но статья 821 допускает отказ от выдачи при обстоятельствах, очевидно свидетельствующих, что заёмщик не вернёт сумму в срок. Поэтому выясняйте причину задержки или отказа у кредитора, а не считайте согласование условий гарантией выдачи.
Для потребительского займа закон № 353-ФЗ устанавливает другое правило: договор считается заключённым с момента передачи денег. Одних подписей для такого вывода недостаточно. Поэтому вместе с договором проверьте документ, который подтверждает сумму и дату передачи. Это поможет отделить согласованный текст от состоявшейся выдачи.
Займодавец-гражданин и прочие займы
Если займодавец по обычному договору займа является гражданином, статья 807 ГК РФ связывает заключение договора с передачей денег или другого предмета займа. Даже подробно составленный и подписанный текст сам по себе передачу не заменяет. Сверьте, что стороны записали о ней и чем подтверждается получение.
Для прочего общего займа единого ответа по названию документа нет. Как разъясняет Банк России, момент заключения может зависеть от условий: это может быть соглашение сторон либо передача суммы. Поэтому не стоит считать любой заём заключённым сразу после подписи. Но и утверждать, что каждый заём возникает лишь после выдачи, тоже нельзя.
Письменная форма и расписка
Кредитному договору нужна письменная форма; её несоблюдение влечёт недействительность договора. Для займа между гражданами письменная форма требуется, когда сумма превышает 10 000 ₽. Например, заём на 12 000 ₽ подпадает под это правило. Если займодавец юридическое лицо, письменная форма нужна при любой сумме.
Расписка заёмщика или другой документ могут подтверждать условия займа и передачу его предмета. Проверьте, названы ли стороны, указаны ли сумма или количество вещей и отражён ли факт получения. Расписка может стать доказательством, но не гарантирует исхода спора. Остальные условия договора всё равно нужно читать.
Как определяются срок, проценты и расходы
Срок возврата и цена зависят от условий конкретного договора. Для профессионального потребительского кредита и займа начните с индивидуальных условий. Для обычного займа прочитайте сам договор и проверьте применимое правило ГК РФ. Не переносите условие из одного вида договора в другой только потому, что в обоих случаях речь о долге.
Срок возврата и платежи
В индивидуальных условиях потребительского договора должны быть указаны срок действия, срок возврата, а также количество, размер и периодичность платежей либо порядок их определения. Посмотрите, согласуется ли дата возврата с последовательностью платежей. Одного срока, выделенного в заголовке предложения, для понимания графика мало.
Для обычного займа статья 810 ГК РФ предусматривает отдельное правило. Если срок возврата не установлен или определён моментом востребования, заёмщик возвращает сумму в течение 30 дней после требования займодавца, если договор не устанавливает иное. Это правило не заменяет срок, который должен быть согласован в профессиональном потребительском договоре.
Процентный заём и ПСК потребительского договора
За пользование деньгами по займу могут начисляться проценты. В кредитном договоре статья 819 ГК РФ прямо связывает возврат полученной суммы с уплатой процентов. Поэтому при сравнении предложений выясняйте, сколько предстоит заплатить и когда. Слова кредит и заём этого за вас не скажут.
Для частного займа отсутствие условия о процентах не всегда означает одно и то же. По пункту 4 статьи 809 ГК РФ заём между гражданами на сумму не более 100 000 ₽ предполагается беспроцентным, если договор прямо не говорит обратного. В остальных случаях сначала проверьте договор и применимое правило статьи 809 о процентах. Если стороны хотят исключить спор, им лучше прямо записать, начисляются ли проценты и на каких условиях. Это правило о частной сделке нельзя переносить на профессиональный потребительский заём.
В профессиональном потребительском договоре проверьте ставку и полную стоимость кредита, или ПСК. Банк России разъясняет, что в расчёте ПСК учитывают расходы, без которых кредит не предоставят либо предоставят на иных условиях. Этот показатель помогает увидеть стоимость шире одной ставки. Состав и применение показателя подробнее разобраны в статье о ПСК. Для частного займа двух граждан ПСК не следует искать как обязательную часть договора.
Платные услуги до согласия
В индивидуальных условиях профессионального потребительского договора указывают платные услуги кредитора, необходимые для его заключения, если такие услуги есть. Там же должны быть их цена либо порядок её определения и подтверждение согласия заёмщика. Отдельно проверьте предложения дополнительных услуг самого кредитора и третьих лиц: на каждую требуется ваше осознанное согласие; заранее проставленная отметка его не заменяет. Выясните, можно ли отказаться от услуги и как это повлияет на условия конкретного предложения.
Спросите себя, изменится ли предложение без услуги. Если без неё деньги не предоставят или предложат иные условия, одной ставки для оценки расходов недостаточно. Сравнивайте предложения на одинаковые сумму и срок по ПСК и итоговым платежам. Отдельно проверьте цену услуги и учтена ли она уже в ПСК и сумме платежей: один расход нельзя прибавлять второй раз. Так будет понятнее, за что именно вы соглашаетесь платить.
Какие права сторон зависят от договора
Вид договора помогает понять, чего можно требовать от другой стороны до выдачи денег и после неё. Он же подсказывает, какие сведения о долге и платежах должны быть доступны заёмщику. Поэтому этот вопрос стоит решить раньше, чем переходить к разбору отдельных пунктов документа.
Обязанность предоставить и вернуть
По кредитному договору кредитная организация обязуется предоставить деньги в согласованных размере и условиях с учётом предусмотренного статьёй 821 ГК РФ основания для отказа в выдаче. Заёмщик возвращает полученную сумму, проценты и предусмотренные договором иные платежи. При обычном займе заёмщик возвращает полученную сумму. Если ему передавали вещи, он возвращает равное количество предметов того же рода и качества.
До выдачи денег различие уже важно: в потребительском кредитном договоре согласованные индивидуальные условия определяют обязательство кредитора с названным выше законным исключением. Для потребительского займа заключение договора связано с передачей денег. Проверяйте согласование условий и саму передачу как два отдельных события.
Право потребителя на сведения о долге и платежах
После заключения потребительского кредитного договора право на информацию сохраняется. Роспотребнадзор разъясняет, что потребитель вправе знать размер задолженности перед банком, сумму уплаченных процентов и предстоящие платежи. В сведениях о будущих платежах отдельно показывают проценты и оставшуюся сумму кредита.
Если вы сверяете условия договора с тем, что уже заплатили и что предстоит заплатить, запросите эти сведения у кредитной организации. Ещё до согласия выясните, где и каким способом сможете получать информацию о долге и графике в течение действия договора. Тогда нужные данные не придётся искать только после появления вопроса о платеже.
Граница частного займа
Когда займодавец является частным гражданином, в первую очередь проверьте согласованные условия и подтверждение передачи. Не исходите из того, что на такую сделку автоматически распространяются общие и индивидуальные условия профессионального потребительского договора. Порядок, по которому банк предоставляет сведения о долге, тоже нельзя без проверки переносить на частного займодавца.
Что проверить до согласия
Возьмите предложение и последовательно найдите пять групп условий. Они могут быть записаны в разных частях договора, поэтому сверяйте их между собой. Если один пункт непонятен, вернитесь к нему до согласия, а не после первого платежа.
Пять проверок в документе
Сторона и статус. Уточните, кто назван кредитором или займодавцем. Для кредитного договора это банк либо иная кредитная организация. Для профессионального потребительского займа проверьте, какая финансовая организация выдаёт деньги. Если займодавец гражданин, рассматривайте правила частного займа, не подменяя их проверкой профессионального кредитора.
Предмет, сумма и передача. Сверьте, что именно вам предоставляют и в каком размере. Для займа с гражданином-займодавцем и для потребительского займа отдельно выясните, состоялась ли передача и какой документ её подтверждает. При кредитном договоре различайте обязанность предоставить деньги и факт их получения.
Срок и порядок возврата. Найдите срок возврата и платежи либо порядок их определения. В профессиональном потребительском договоре ищите их в индивидуальных условиях. Для обычного займа без срока учитывайте правило о 30 днях после требования, если договор не предусматривает иное.
Ставка и стоимость. По профессиональному потребительскому договору сопоставьте ставку, ПСК и платежи. По частному займу прочитайте условие о процентах и порядок их уплаты; если условие отсутствует, проверьте правило статьи 809 ГК РФ для суммы и сторон вашего договора. Само слово заём не означает, что процентов не будет.
Платные услуги и согласие. Найдите услуги кредитора и третьих лиц за отдельную плату, их цену или способ её определить и отдельное подтверждение вашего согласия. Проверьте возможность отказа, влияние на условия и то, включена ли цена в ПСК и общую сумму платежей.
Где проверить профессионального кредитора
Если договор предлагает банк или профессиональный займодавец, воспользуйтесь сервисом Банка России для поиска участника финансового рынка. Сверьте организацию, указанную в договоре, и её право на соответствующую деятельность. Для поиска пригодятся название или идентификаторы организации.
Отсутствие частного гражданина в таком сервисе не делает заём незаконным. Сервис помогает проверить профессионального участника. Частную сделку нужно оценивать по её сторонам, условиям и передаче. Если вы выбираете между денежным кредитом и картой, продолжите сравнение в разборе кредита и кредитной карты.
Официальный текст главы 42 ГК РФ размещён у Роспатента; особенности потребительских договоров разъясняют Роспотребнадзор и Банк России. Перед согласием ещё раз посмотрите на свой документ через пять проверок. Так легче увидеть, какое условие уже понятно, а о каком стоит спросить до подписания.