Можно ли проверить кредитную историю другого человека

Проверить кредитную историю другого человека можно при наличии основания для доступа. Обычному гражданину для самостоятельного запроса в бюро кредитных историй нужна нотариальная доверенность, если он не является законным представителем владельца истории. Одного письменного согласия родственника недостаточно.

Есть и другой вариант: человек сам получает свой отчёт и добровольно показывает его вам. Это удобно, если вы хотите обсудить совместную покупку или семейный бюджет, а обращаться в бюро вместо близкого не собираетесь. Выбор способа зависит от того, кто будет запрашивать документ.

Кому БКИ выдаёт кредитный отчёт

Возможность получить отчёт зависит от того, кто обращается в бюро и на каком основании. Семейный интерес объясняет, зачем вам сведения, но не определяет, вправе ли бюро выдать их именно вам. Поэтому сначала нужно установить получателя и основание запроса, а уже затем выбирать способ обращения.

Гражданин, представитель и пользователь кредитной истории

Субъектом кредитной истории называют человека, которого она касается. Он получает собственный отчёт. Представитель действует от его имени на основании подтверждённых полномочий. Отдельную роль занимает пользователь кредитной истории: банк, микрофинансовая организация, другое юридическое лицо или индивидуальный предприниматель.

Слово пользователь здесь имеет специальное значение. Оно не обозначает любого человека, который зарегистрировался на сайте бюро или хочет прочитать документ. Частное лицо не становится таким пользователем благодаря записке от супруга с разрешением проверить его кредиты.

Сведём роли и основания доступа в таблицу.

Эта разница проявляется даже при одинаковой цели. Допустим, супруги хотят обсудить расходы перед крупной покупкой. Если каждый получает собственный отчёт и показывает другому, обращаться в бюро за другого человека не требуется. Если документ должен запросить только один супруг, уже возникает вопрос о представительстве.

При этом семейное обсуждение не требует непременно оформлять представительство. Сначала выясните, нужна ли вам возможность самостоятельно обращаться в бюро или достаточно вместе посмотреть документ, который владелец уже получил. Это разные действия с разным объёмом участия близкого.

Например, помощь в чтении полученного отчёта не предполагает, что помощник становится заявителем в БКИ. Владелец остаётся получателем, а вы обсуждаете предоставленные им сведения. Такая помощь может полностью решить бытовую задачу без отдельного запроса от вашего имени.

Иная ситуация возникает, если близкий просит вас заняться обращением в бюро вместо него. Здесь нужно подготовить документы о полномочиях. Обещание переслать результат владельцу после получения не заменяет основание, которое должно существовать уже при обращении за отчётом.

Когда требуется согласие на кредитную историю

Согласие на получение кредитного отчёта требуется организации или ИП, которые запрашивают его как пользователи кредитной истории. Оно разрешает доступ определённому получателю для определённой цели. Доверенность, напротив, подтверждает право представителя действовать от имени владельца истории.

Что проверить в согласии для организации или ИП

В согласии указываются цель, дата выдачи и наименование пользователя, который хочет получить отчёт. Нужны также предусмотренные законом идентификационные сведения. ИНН и СНИЛС включаются, если человек их указал; считать их безусловно обязательными для каждого согласия неверно.

При чтении документа полезно выделить:

• кому именно вы разрешаете получить кредитный отчёт;
• для какой цели предоставляете доступ;
• какой датой оформлено согласие;
• какие сведения позволяют идентифицировать владельца истории.

Это ориентиры для проверки смысла документа, а не готовый образец со всеми необходимыми реквизитами. Если вам предлагают подписать согласие, должно быть понятно, какая организация или ИП будет получателем. Желание помочь с оформлением документов не заменяет ясного понимания, кому и для чего вы разрешаете получить отчёт.

Допустим, вы согласились на запрос отчёта определённым банком. Из этого нельзя сделать вывод, что тем же разрешением вправе воспользоваться ваш родственник. Получатель назван в документе; замена человека, который фактически интересуется историей, меняет сам вопрос об основании доступа.

Смежный вопрос разобран в статье о том, как отозвать согласие на обработку персональных данных у банка. Однако обращение об обработке данных нельзя автоматически считать отменой согласия на кредитный отчёт. Сначала нужно разобраться, какое именно разрешение вы хотите прекратить.

Сколько действует согласие и когда срок продлевается

По общему правилу согласие действительно шесть месяцев со дня оформления. Если с названным пользователем в этот первоначальный срок заключён договор займа или кредита, лизинга, залога, поручительства либо выдана независимая гарантия, согласие сохраняет силу на срок соответствующего договора или гарантии.

Если на дату оформления согласия с тем же пользователем уже действует договор займа или кредита, лизинга, поручительства либо выданная им независимая гарантия, согласие также сохраняется на весь срок соответствующего договора или гарантии. Поэтому шесть месяцев не всегда означают окончание права банка запрашивать сведения. Для последующих договоров закон предусматривает дополнительные случаи продления; проверяйте основание конкретного запроса.

Для продления нужно предусмотренное законом основание. Сам факт обращения в организацию или наличие любого другого договора не позволяет произвольно считать согласие продлённым. Проверяйте вид отношений с тем же пользователем и момент их возникновения: допустимый договор или гарантия могли уже действовать на дату согласия либо появиться в первоначальный срок его действия. Для этих случаев перечни оснований различаются.

Как получить отчёт по нотариальной доверенности

Если вы должны самостоятельно обратиться в БКИ за другого человека, проверьте полномочия на запрос и получение отчёта. Затем уточните порядок выбранного бюро. Нотариальная доверенность подтверждает представительство, но сама по себе не объясняет, какие документы нужно подать лично или отправить почтой.

Какие полномочия нужны представителю

Доверенность должна охватывать запрос и получение кредитного отчёта доверителя. При подготовке документа объясните нотариусу, какое действие вы будете совершать: обращаться в бюро за кредитным отчётом конкретного человека. Не рассчитывайте заменить этот документ листом с подписью близкого.

Законное представительство имеет самостоятельное основание. Опекуну, попечителю или другому законному представителю нужно подтвердить свой статус. Из этого не следует, что каждый из них обязан дополнительно получить нотариальную доверенность от человека, чьи интересы представляет.

Например, в опубликованном порядке НБКИ для опекуна предусмотрены документы об установлении опеки или попечительства и судебный акт о признании гражданина недееспособным, а также удостоверение личности. Этот набор относится к описанному случаю и не служит универсальным перечнем для всех законных представителей.

Бюро проверяет документы, чтобы установить, кто обращается и на каком основании действует за владельца истории. Поэтому подготовку лучше начинать с вашей роли. После этого можно уточнять требования к оригиналам, копиям и оформлению самого запроса.

Личное обращение и почтовый запрос в НБКИ

НБКИ предусматривает разные действия для личного и почтового обращения представителя по нотариальной доверенности. При личном визите представитель предъявляет паспорт. При отправке почтой отдельно удостоверяется его подпись на запросе.

Удостоверение подписи и подтверждение полномочий решают разные задачи. Заверенная подпись показывает, чья подпись стоит на запросе. Доверенность подтверждает право этого человека обратиться за отчётом доверителя. Поэтому при почтовом обращении недостаточно выполнить только одно из этих требований.

Если в НБКИ отправляется оригинал доверенности, дополнительно заверять её копию для той же отправки не требуется. Если направляете копию, нужна нотариально заверенная. До отправки сверьте действующие указания бюро, включая адрес и состав отправления; переносить порядок НБКИ на остальные бюро нельзя.

Как обсудить кредитную историю в семье

Когда задача состоит в совместном обсуждении финансов, владелец может сам получить отчёт и показать его близкому. Тогда вам не требуется самостоятельно запрашивать документ вместо него. Этот путь подходит, если человек готов участвовать и сам решает, какими сведениями поделиться.

Если человек готов показать свой отчёт

Договоритесь о предмете разговора: вам нужно обсудить сведения из кредитного отчёта, а не получить управление чужой учётной записью. Пароли и коды передавать не требуется. Владелец сам входит в свой кабинет, получает документ и по собственному решению показывает его вам.

Например, перед совместной покупкой можно предложить каждому самостоятельно получить свои отчёты, а затем обсудить их вместе. Здесь каждый остаётся заявителем по собственной истории. Вы знакомитесь с документом с разрешения близкого, но не приобретаете полномочий повторно запрашивать его без участия владельца.

Добровольный показ остаётся решением человека. Родство не превращает такую договорённость в обязанность раскрыть историю. Если близкий не готов показывать документ, этот способ не состоялся; сам семейный интерес не создаёт нового основания для обращения в БКИ.

Для владельца есть отдельная инструкция о том, как проверить свою кредитную историю и узнать о кредитах на своё имя. Она пригодится тому, кто будет получать документ самостоятельно, прежде чем обсуждать его с вами.

Зачем сначала искать бюро через ЦККИ

Центральный каталог кредитных историй, или ЦККИ, сообщает, в каких БКИ хранится история. Полученный список ещё не является кредитным отчётом. После поиска бюро владелец обращается за отчётами отдельно.

Удалённо узнать бюро со своей историей можно через Госуслуги или сайт Банка России. Для обращения через сайт Банка России используется код субъекта. Назначение этого кода разобрано отдельно: для чего нужен код субъекта кредитной истории. Знание чужого кода не заменяет полномочий на получение отчёта.

История, как правило, хранится в нескольких БКИ: источники выбирают, куда направлять сведения. Поэтому документ из одного бюро нельзя безоговорочно считать полным охватом истории во всех остальных. Если вам показывают один отчёт, уточните, получен ли список бюро и запрошены ли остальные документы.

Владелец вправе получить два бесплатных отчёта за календарный год отдельно в каждом БКИ, где хранится его история. В каждом бюро не более одного из них может быть на бумаге; дополнительные отчёты в этом бюро платные. Это право на собственный отчёт не делает бесплатными нотариальные услуги или пересылку.

Кто получает сведения без согласия

Доступ без согласия предусмотрен для отдельных получателей и задач. Специальное полномочие не возникает из частного интереса к чужим кредитам. Чтобы понять применимость исключения, нужно проверить, кто обращается, в связи с чем и какой объём сведений запрашивает.

Информационная часть для кредитора

Кредитор может получить без согласия информационную часть кредитной истории для выдачи займа или кредита. Это ограниченное исключение нельзя пересказывать как возможность любой организации свободно получить полный кредитный отчёт.

Для вас существенны сразу две оговорки: речь идёт именно о кредиторе и именно о выдаче займа или кредита. Желание родственника оценить будущие семейные расходы не соответствует этому основанию. Оно не превращает родственника в получателя информационной части.

Допустим, банк рассматривает вопрос о выдаче кредита человеку. Его доступ к определённой части сведений объясняется этой задачей. Если вы хотите обсудить с тем же человеком его финансовые планы, основание банка на вас не распространяется.

Специальные полномочия суда и нотариуса

В предусмотренных законом случаях доступ без согласия есть, в частности, у Банка России, суда, нотариуса и финансового управляющего, утверждённого арбитражным судом при банкротстве. Это не означает, что каждый из них выдаст полный отчёт любому человеку по просьбе.

Особенно легко смешать разные действия нотариуса. Передача запроса в ЦККИ через нотариуса касается поиска бюро, где хранится история. Нотариус идентифицирует заявителя; представитель подтверждает доверенность, а пользователь предоставляет согласие субъекта. Участие нотариуса не отменяет требований к статусу обратившегося.

Отдельный порядок предусмотрен для нотариального запроса в БКИ о субъекте-наследодателе. Он касается умершего человека и не переносится на проверку живого супруга. Практические вопросы этой ситуации рассматриваются в статье о том, что делать наследникам с кредитом после смерти заёмщика.

Поэтому просьбы найти бюро, получить отчёт по доверенности и запросить сведения по наследодателю требуют разных объяснений при обращении к нотариусу. Назовите вашу задачу и статус владельца истории. Тогда станет понятно, обсуждается представительство, поиск места хранения или специальный запрос.

FAQ