Максимальная ставка по потребительскому кредиту: какие ограничения действуют
Для обычного банковского потребительского кредита закон отдельно ограничивает договорную ставку и полную стоимость кредита. Общий предел ставки составляет 0,8% в день. Но проверить стоимость вашего договора только по нему нельзя: нужна ещё ПСК в процентах годовых. Её сравнивают с пределом своей категории на дату заключения договора. Одной универсальной максимальной годовой ставки для всех банковских кредитов нет.
- ПСК учитывает предусмотренные законом расходы по кредиту, включая влияющие на его условия платные услуги. Ищите процентное значение в рамке на первой странице договора.
- Общий предел ПСК равен меньшей из величин: 292% годовых и среднерыночная ПСК соответствующей категории, увеличенная на треть.
- На 1 ноября 2026 года для банковских кредитов применяется таблица IV квартала 2026 года. Для старого договора нужна проверка по его дате и действовавшим правилам.
- Предел 39,119% годовых относится к определённой категории банковских кредитов без залога свыше 100 тыс. рублей. Переносить его на любой кредит нельзя.
- Превышение требует проверки условий и объяснения кредитора. Само сравнение чисел не означает списания долга.
Ставка по кредиту и ПСК: два разных ограничения
Процентная ставка определяет начисление процентов по договору. Полная стоимость кредита, сокращённо ПСК, представляет собой расчётный показатель, который учитывает предусмотренные законом платежи заёмщика. Эти показатели отвечают на разные вопросы, хотя в отдельных договорах их значения могут совпадать.
Предел договорной ставки 0,8% в день
Часть 23 статьи 5 закона № 353-ФЗ устанавливает общий предел договорной ставки: не более 0,8% в день. Здесь рассматривается обычный потребительский кредит физическому лицу для целей, не связанных с предпринимательством, без ипотечного обеспечения.
Из дневного ограничения нельзя сделать вывод, что банк вправе назначить любую меньшую стоимость кредита. Одновременно действует отдельное ограничение годовой ПСК. Для специальных коротких займов предусмотрен особый режим; ипотечные договоры также требуют отдельной проверки.
В своём документе сначала найдите процентную ставку в договоре, затем процентную ПСК. Не подставляйте вместо них ставку из рекламы: сейчас вы проверяете конкретные индивидуальные условия.
Где найти ПСК и какие расходы она учитывает
На первой странице перед таблицей индивидуальных условий находятся две рамки. Процентная ПСК расположена слева, а ПСК в денежном выражении справа. С опубликованным процентным пределом сравнивают именно годовое значение, указанное с точностью до третьего знака после запятой.
| Показатель | Где искать | Для чего нужен при проверке |
|---|---|---|
| Договорная ставка | Индивидуальные условия | Отдельно проверить ограничение процентной ставки |
| ПСК в процентах годовых | Процентная рамка на первой странице | Сопоставить с предельной ПСК своей категории |
| ПСК в денежном выражении | Соседняя рамка справа | Прочитать стоимость в рублях; с годовым процентным пределом её не сравнивают |
В расчёте ПСК учитываются погашение основного долга, проценты и отвечающие условиям закона платежи за услуги, включая страхование. Услуга может учитываться, если её оплата, заключение договора или согласие на него фактически обусловливают выдачу кредита либо влияют на его условия. Влияние только на сумму кредита выделено законом как исключение.
При этом не любая платная услуга автоматически входит в ПСК: у расчёта есть специальные особенности. Платежи за нарушение обязательств в него не включаются. Поэтому процентная рамка не показывает все возможные расходы при просрочке. Подробнее состав показателя разобран в статье про полную стоимость кредита.
Как определяется предельная ПСК
В обычном случае часть 11 статьи 6 закона № 353-ФЗ требует выбрать меньшую из двух величин: 292% годовых или среднерыночную ПСК соответствующей категории, увеличенную на одну треть. Иными словами, среднее умножают на 4/3. Прибавлять к нему 33 процентных пункта нельзя.
Среднерыночную ПСК рассчитывает Банк России по фактическим выдачам кредиторов с учётом их объёмов. Это не среднее арифметическое ставок с банковских сайтов. По методике № 5112-У, если доля одного кредитора в выдачах категории превышает 20%, его учитываемый объём ограничивается 20%.
Среднерыночная ПСК описывает категорию рынка. Из неё не следует, что банк обязан предложить каждому клиенту именно такую стоимость. ПСК вашего договора сравнивают с предельным значением, рассчитанным по правилам закона.
Для самостоятельной сверки берите готовый предельный столбец Банка России. Пересчёт из опубликованного округлённого среднего может дать расхождение в последнем знаке. Сохраняйте и точность ПСК договора: округление до целых процентов способно скрыть небольшое превышение.
Сначала нужна правильная строка таблицы. Из неё берут предельное значение. Самая высокая цифра во всём файле не обязательно относится к вашему договору.
Какая таблица действует на дату договора
Квартал применения важнее даты публикации таблицы. Банк России рассчитывает и публикует значения заранее, не позднее чем за 45 календарных дней до начала квартала, в котором они должны применяться. В одном документе поэтому встречаются разные временные ориентиры.
Три даты в таблице на IV квартал 2026 года
Для банковской таблицы, применимой на 1 ноября 2026 года, даты распределяются так:
| Временной ориентир | Дата или период | Что означает |
|---|---|---|
| Наблюдение за выдачами | С 1 апреля по 30 июня 2026 года | По этим данным рассчитано среднерыночное значение |
| Публикация таблицы | 14 августа 2026 года | Регулятор разместил готовые значения |
| Применение | С 1 октября по 31 декабря 2026 года | Значения относятся к договорам этого квартала с учётом правил об изменениях |
Надпись об апреле и июне не делает эту таблицу пределом для договоров, заключённых тогда. При выборе файла прочитайте строку о квартале применения целиком, а не только верхнюю дату.
Когда изменение договора требует новой проверки
Для первоначальной проверки нужна дата заключения договора. Если договор менялся, часть 11 статьи 6 предусматривает повторную проверку при увеличении ставки, переходе в другую категорию и в связи с указанными законом платежами за услуги.
Любая техническая правка документа сама по себе не означает перехода на новую квартальную таблицу. Сначала установите, что именно изменилось. Для карточного лимита есть дополнительное правило, которое разобрано ниже.
Если вы проверяете старый кредит, найдите таблицу соответствующего квартала и действовавшие тогда исключения. Современное значение не заменяет историческое только потому, что оно ниже. А вопрос о законности самого повышения ставки по действующему кредиту следует разбирать отдельно от соблюдения предела ПСК.
Как выбрать категорию банковского кредита
Правильный квартал ещё не гарантирует правильного предела. Сначала проверьте вид кредитора: для банков, МФО, кооперативов и ломбардов публикуются отдельные таблицы. Затем определите категорию по условиям договора и признакам заёмщика.
Банк России учитывает сумму, срок, цель, обеспечение и предмет залога, наличие лимита, использование электронного средства платежа и другие предусмотренные законом признаки. Среди них есть регулярные выплаты на счёт, открытый у самого кредитора. Поэтому два похожих кредита могут относиться к разным строкам.
В IV квартале 2026 года у двух банковских категорий значения следующие. Оба процентных столбца указаны в процентах годовых.
| Категория | Условия строки | Среднерыночная ПСК | Предельная ПСК |
|---|---|---|---|
| 4.2 | Иные без залога, сумма свыше 100 тыс. рублей | 29,339% | 39,119% |
| 5.2 | Для получателей регулярных выплат на свой счёт у кредитора, сумма свыше 300 тыс. рублей | 26,209% | 34,945% |
Для второй строки существенно, в каком банке открыт счёт для выплат. Закон называет зарплату и другие регулярные трудовые выплаты, пенсии, пособия, социальные и компенсационные выплаты. Само наличие работы или зарплаты в другом банке ещё не подтверждает категорию 5.2. Произвольный перевод на счёт также нельзя автоматически приравнять к этому признаку.
У слова свыше здесь точный смысл. Сумма ровно на указанном пороге не относится к строке для сумм выше порога. Не переносите значение 5.2 на меньший кредит, даже если регулярные выплаты действительно поступают на счёт у кредитора.
Категория 4.2 тоже не охватывает любой кредит без залога. Её нельзя автоматически использовать для карты или кредита на покупку товара в торговой точке. Если условия одновременно соответствуют нескольким категориям, действует специальное правило части 11.3 статьи 6; выбирать наиболее удобный предел произвольно нельзя.
В таблице сравниваются правовые пределы разных категорий. Она не показывает реальные предложения банков и не позволяет решить, какой продукт выгоднее. Для вашего договора сначала нужно подтвердить категорию, затем сравнить ПСК с её пределом.
Для карт и специальных займов действуют отдельные правила
Обычный разовый кредит не служит образцом для любого займа. У карты порядок проверки зависит от операций и лимитов. Исключения для специальных займов, в свою очередь, требуют точного совпадения условий, установленных законом или решением регулятора.
Кредитные карты: операции и совокупный лимит
Если карточный договор предусматривает разные платежи в зависимости от выбора заёмщика, закон отдельно ограничивает ПСК, рассчитанную для снятия наличных, и ПСК для безналичного использования кредита. Один удобный процент из предложения не заменяет проверку обоих вариантов.
При заключении новой карты у того же кредитора либо предусмотренном частью 11 статьи 6 изменении карточного договора категорию определяют по совокупному лимиту всех таких договоров с этим кредитором. Лимиты в других банках сюда не прибавляют. На обычный разовый кредит наличными это правило не переносится.
Отдельная особенность касается изменения лимита до истечения года с заключения договора, если из-за него меняется категория карты. По части 11.2 статьи 6 берут категорию после изменения, но среднерыночное значение, рассчитанное на дату заключения договора и применявшееся в соответствующем квартале. Автоматически брать таблицу квартала изменения лимита было бы ошибкой.
Исключения для МФО и коротких займов
Решение Банка России от 28 августа 2026 года временно исключает применение ограничения ПСК из части 11 статьи 6 с 1 октября 2026 года по 31 марта 2027 года включительно. Оно касается только МФО, указанных в части 1 статьи 9.2 закона № 151-ФЗ, и только потребительских займов с ипотечным обеспечением.
Другое исключение предусмотрено статьёй 6.2 закона № 353-ФЗ для необеспеченного договора на срок не более 15 дней и сумму не более 10 000 рублей. Для неприменения общего дневного предела ставки и ограничения ПСК необходимо одновременно соблюдать все четыре условия:
- После достижения фиксируемой суммой платежей 15% суммы займа кредитор прекращает начислять проценты и платежи за свои платные услуги, а также применять меры ответственности. Исключение составляет неустойка 0,1% суммы просроченной задолженности за день нарушения.
- Условие о таком запрете с максимальным значением фиксируемой суммы платежей размещено на первой странице перед индивидуальными условиями.
- Ежедневная фиксируемая сумма платежей не превышает максимального допустимого значения, делённого на 15.
- Договор запрещает увеличивать срок и сумму займа.
Следовательно, одних суммы и срока недостаточно. Если кредитор ссылается на специальный режим, сверяйте весь набор условий. Обычную банковскую ипотеку проверяют отдельно по статье 6.1; приведённый разбор её не заменяет.
Проверка на примере кредита в 500 000 рублей
В учебном примере ПСК 40,000% годовых превышает применимый предел. Но этот результат получается только после выбора даты и категории. Ниже приведены условные параметры, а не предложение какого-либо банка.
Предположим, физическое лицо берёт в банке разовый нецелевой кредит для личных нужд. Залога нет, использование электронного средства платежа не предусмотрено, оснований для категории получателей регулярных выплат нет. При этих предпосылках кредит относится к категории 4.2.
| Что проверяем | Условие примера | Как используем |
|---|---|---|
| Сумма и срок | 500 000 рублей на 24 месяца | Сумма превышает порог 100 тыс. рублей |
| Дата договора | 1 ноября 2026 года | Выбираем IV квартал 2026 года |
| Категория | 4.2 при перечисленных предпосылках | Берём соответствующую банковскую строку |
| ПСК в договоре | 40,000% годовых | Это заданное условие примера |
| Опубликованный предел | 39,119% годовых | Сравниваем с ПСК в тех же единицах |
0,881 процентного пункта получаем, если из 40,000 вычесть 39,119. Это величина превышения процентного предела. Умножать её на сумму кредита для расчёта подлежащих возврату денег нельзя: такая операция не устанавливает ни переплату, ни правовой результат спора.
Для этой проверки ПСК уже задана. Придумывать график, номинальную ставку или ежемесячный платёж не нужно. Даже привлекательный отдельный процент не устраняет найденного расхождения ПСК с пределом.
Если в реальном договоре другая дата, карта вместо разового кредита или подтверждённая категория регулярных выплат, сравнение нужно провести заново. Число 39,119% нельзя сохранять только ради удобства расчёта.
Что уточнить у кредитора при превышении ПСК
Назовите кредитору ПСК и применённый предел, указав документы, из которых взяты эти значения. Так он сможет объяснить именно ваш расчёт. Одного утверждения о слишком высокой ставке недостаточно: из него неясно, какую ПСК и какую строку вы сопоставили.
Для сверки полезно задать следующие вопросы:
- К какой категории отнесён договор и какие условия это подтверждают?
- Какая дата использована для проверки: заключение договора или предусмотренное законом изменение?
- Из какой квартальной таблицы взято предельное значение?
- Какие платные услуги учтены в ПСК и как они влияют на условия кредита?
- Если применяется исключение, какое именно и почему договор ему соответствует?
Сохраните первую страницу договора, индивидуальные условия, относящиеся к проверке изменения и выбранную таблицу. Это рекомендация для предметного сравнения, а не отдельная обязательная процедура. Порядок работы с версиями документов описан в разборе того, что проверить в договоре потребительского кредита.
До подписания используйте такой расчёт, чтобы запросить объяснение или исправленный проект условий. Для действующего договора отделяйте арифметическую проверку от вопроса о последствиях нарушения: сравнение чисел выявляет проблему, но не определяет способ её разрешения.