Можно ли погасить потребительский кредит материнским капиталом
Нецелевой потребительский кредит погасить материнским капиталом нельзя, даже если вы потратили полученные деньги на квартиру. Для Социального фонда России важно, какая цель записана в кредитном договоре с банком. Если в нём прямо указаны приобретение или строительство жилья, кредит может подойти, хотя банк назвал его потребительским. Потребуются согласие банка и проверка СФР: одна формулировка в договоре не гарантирует одобрения.
Начните с договора, а не с чеков о расходах. Затем проверьте документы на жильё и узнайте, принимает ли ваш банк заявления по уже действующим кредитам. Ниже речь только о банковских кредитах.
- Кредит на любые нужды не подходит. Покупка квартиры за его счёт не меняет цель, указанную в договоре.
- Для кредита на покупку или строительство жилья проверьте договор, объект и документы семьи. Решение принимает СФР.
- Маткапиталом можно погасить основной долг и проценты. Штрафы и неустойку придётся оплачивать отдельно.
Какие кредиты можно погасить
Главная проверка касается цели кредита, записанной в договоре. Одного названия кредита недостаточно. То, куда ушли деньги, тоже не заменяет цель в договоре.
| Цель в договоре с банком | Можно направить маткапитал на погашение? | Что проверить |
|---|---|---|
| Любые нужды, без цели покупки или строительства жилья | Нет | Чеки и переводы за квартиру не заменяют жилищную цель в договоре |
| Ремонт, подведение коммуникаций или газификация | Нет по этому основанию | Эти работы не равны покупке или строительству жилья |
| Приобретение или строительство жилого помещения | Возможно | Условия договора, согласие банка, документы на объект и решение СФР |
| Ипотека на приобретение или строительство жилья | Возможно | Жилищную цель, объект и сведения для заявления |
Почему название кредита не решает вопрос
СФР отдельно разбирает случай с потребительским кредитом. Его обычный, нецелевой вариант погасить маткапиталом нельзя. Но если договор с банком прямо устанавливает цель приобретения или строительства жилья, СФР допускает погашение при согласии банка. После подачи заявления фонд проверяет остальные условия.
Поэтому найдите в своём договоре пункт о цели кредита. Если там указаны любые нужды, выписка о переводе продавцу квартиры сама по себе не превращает кредит в жилищный. Если жилищная цель записана, переходите к проверке объекта и состава долга, а не считайте вопрос уже решённым.
Почему ремонт не подходит
Улучшение жилищных условий в бытовом смысле шире того, на что разрешено направлять маткапитал. СФР исключает ремонт жилого помещения, подведение коммуникаций и газификацию. Кредит на эти работы нельзя приравнять к кредиту на покупку или строительство дома только потому, что расходы связаны с жильём.
Какие условия проверяют до заявления
Жилищная цель в договоре нужна, но одной её недостаточно. Сверьте сам договор, жилой объект, положение заёмщика и ту часть долга, которую хотите погасить.
Цель договора, жильё и собственники
Приобретаемое жильё должно находиться в России и быть пригодным для постоянного проживания. Отдельно выясните, как оформлено право на жильё, которое покупают или строят с помощью кредита. При подготовке заявления проверьте, совпадает ли объект в кредитных документах с объектом, сведения о котором будут представлены СФР.
Жильё, приобретённое или построенное с маткапиталом, нужно оформить в общую собственность владельца сертификата, супруга и детей. Размер долей определяют по соглашению. Это требование не означает, что доли непременно уже выделены на день подачи заявления: в зависимости от обстоятельств оформление возможно после погашения кредита.
Обычно кредит оформлен на владельца сертификата или его супруга. У СФР есть узкое разъяснение для другого случая: кредит записан на свекровь, владелец сертификата выступает созаёмщиком и является собственником приобретаемого или строящегося жилья. Из этого ответа нельзя делать вывод, что подойдёт кредит любого родственника или любой договор с созаёмщиком.
Основной долг, проценты и штрафы
Маткапитал разрешено направить на основной долг и проценты по банковскому кредиту на приобретение или строительство жилья. Штрафы и неустойку по кредитному договору за счёт сертификата не погашают. Если банк показывает задолженность одной суммой, попросите отдельно указать основной долг, проценты, штрафы и неустойку. Так будет проще оценить, какую часть может покрыть маткапитал.
Прочие расходы по договору тоже стоит проверить отдельно. Разобраться, где они отражены, поможет материал о полной стоимости кредита. Наличие расхода в кредитных документах само по себе не расширяет перечень платежей, которые разрешено закрыть сертификатом.
Для погашения жилищного кредита ждать трёхлетия ребёнка не нужно: заявление можно подать сразу после рождения или усыновления ребёнка, с которым возникло право на маткапитал. Это исключение относится именно к жилищному кредиту, а не к любому потребительскому долгу.
Какие документы и сведения приготовить
Набор сведений зависит от жилья и истории кредита. При подаче заявления приготовьте сведения из документа, удостоверяющего личность владельца сертификата. Если обращается представитель, нужны также подтверждения его личности и полномочий. Остальной перечень зависит от вашего случая: покупается ли готовое помещение, строится ли дом и не был ли первоначальный жилищный кредит заменён новым.
Договор и сведения об объекте
Для погашения нужны заявление и сведения из кредитного договора. Именно договор позволяет проверить жилищную цель. При покупке готового помещения или после ввода построенного объекта могут потребоваться сведения из Единого государственного реестра недвижимости, ЕГРН, о праве владельца сертификата или супруга на жильё.
Если жильё приобретается по договору участия в долевом строительстве, подготовьте сведения из этого договора. Для ещё не введённого в эксплуатацию дома перечень может включать разрешение на строительство или уведомление о планируемом строительстве. Документы о строительстве не следует требовать от семьи, которая покупает готовую квартиру.
При покупке дома, части дома или дома блокированной застройки СФР указывает сведения из заключения межведомственной комиссии о пригодности объекта для проживания. За оформлением заключения обращаются в городскую или районную администрацию. Для покупки обычной квартиры это условие из перечня для домов не нужно механически переносить.
Если кредит рефинансировали
К действующему договору добавьте сведения из прежнего кредитного договора, если новый кредит погашает ранее предоставленный кредит на приобретение или строительство жилья. Так можно проследить жилищную цель первоначального обязательства. Проверьте оба договора до обращения: цель нового договора без связи с прежним не объясняет всю историю кредита.
Если каких-либо сведений у вас пока нет, уточните при подаче заявления, что должен представить заявитель, а что поступит в СФР по межведомственному обмену. Для вашей ситуации важен применимый перечень, а не максимальный список документов со страницы ведомства.
Куда подать заявление и что делает банк
Есть два пути обращения: через участвующий в обмене банк или в СФР. Если кредит уже оформлен, спросите банк, может ли он подать заявление по вашему договору. Участие банка в электронном обмене ещё не означает, что он принимает заявления по вашему договору.
Если заявление принимает банк
Уточните, принимает ли банк заявления на погашение действующего жилищного кредита маткапиталом и какие сведения из договора он передаст. При доступности услуги банк направит заявление и необходимые сведения в СФР электронно. Это позволяет не обращаться отдельно с тем же заявлением в фонд, но решение остаётся за СФР.
Если такой услуги для вашего договора нет, обратитесь в СФР с заявлением и применимыми сведениями. Согласуйте с банком данные о кредите и его цели: нет смысла отправлять заявление, не проверив, что именно записано в договоре.
Практический маршрут выглядит так:
- Найдите в кредитном договоре прямую цель приобретения или строительства жилья.
- Проверьте жильё, собственников и состав задолженности.
- Уточните у банка доступность подачи по действующему кредиту либо подайте заявление через СФР.
- Дождитесь решения фонда и проверьте у банка фактическое поступление средств.
- После зачисления запросите остаток долга. При частичном погашении получите новый график. При полном попросите подтверждение нулевого остатка и закрытия обязательства у банка.
Сколько ждать решения
Обычно СФР принимает решение в течение 5 рабочих дней после получения заявления. Если необходимые межведомственные сведения задерживаются, срок может составить до 12 рабочих дней с даты приёма заявления. При положительном решении фонд перечисляет средства в течение 5 рабочих дней со дня его принятия.
Эти сроки описывают работу СФР. Они не устанавливают точный день, когда банк отразит деньги на кредитном счёте и выдаст обновлённый график. Если приближается очередной платёж, сверяйте его с банком по действующему графику.
Что проверить после перечисления
Одобрение СФР ещё не означает, что банк уменьшил долг. Пока банк не подтвердил зачисление и новый остаток, продолжайте исполнять текущий график. Иначе можно ошибочно принять ожидаемый перевод за уже состоявшееся погашение.
Остаток долга и документы от банка
После поступления средств запросите у банка актуальный остаток. Сопоставьте его с суммой перечисления и уточните, какая часть ушла на основной долг, а какая на проценты. Если долг погашен частично, получите обновлённый график. Если долг погашен полностью, попросите подтверждение нулевого остатка и закрытия обязательства. Будущего графика в этом случае может не быть. Если по договору есть штраф или неустойка, проверьте её отдельно: маткапитал не предназначен для этих платежей.
Не рассчитывайте дату ближайшего платежа по сроку решения СФР. Пока банк не отразил поступление, безопаснее исходить из действующего графика и уточнять сумму платежа непосредственно в банке. После частичного погашения сохраните новый график и сверьте по нему следующий платёж. После полного сохраните подтверждение закрытия.