Можно ли взять новый кредит, если уже есть действующий кредит
Подать заявку на новый кредит можно, пока прежний не погашен. Сам действующий договор не запрещает обращаться за вторым кредитом. Банк сопоставит платежи по прежним кредитам и предполагаемый новый платёж с доходом, а затем примет решение. Для собственного решения проверьте ещё две вещи: сведения о кредитной карте и деньги, которые останутся после необходимых расходов.
- Действующий кредит сам по себе не закрывает возможность подать новую заявку.
- По общему правилу ПДН учитывает среднемесячные платежи по прежним кредитам и предполагаемому новому.
- Лимит кредитной карты не равен текущему долгу. Сведения о лимите карты другого кредитора, используемые при расчёте, должны быть подтверждены документами.
- Домашний бюджет считайте отдельно от ПДН: вычтите из дохода и платежи, и необходимые расходы.
- Значение ПДН не гарантирует одобрения. Банк может отказать без объяснения причин.
Можно ли взять ещё один кредит при действующем кредите
Что означает уже открытый договор
Первый кредит означает платежи, которые вам ещё предстоят. То, что деньги по нему получены давно, не отменяет этих обязательств. Если платежи сохранятся после оформления нового кредита, для собственного расчёта учитывайте их вместе с новым.
Количество договоров само по себе не показывает размер нагрузки. Один прежний платёж может оставлять достаточно денег в бюджете, а другой при том же доходе сделает новый кредит тяжёлым. Отправная точка здесь не число кредитов, а суммы предстоящих платежей.
Почему ответ зависит от новой заявки
Здесь речь о втором кредите, после которого платежи по прежнему договору сохранятся. Он добавит ещё один платёж. Пока его предполагаемая ежемесячная сумма неизвестна, оценка неполна. Сравнивать её нужно с платежами, которые продолжатся после оформления кредита, а не только с деньгами, доступными сегодня.
Прежний кредит учитывается и тогда, когда за новым вы обращаетесь в тот же банк. Банк России отдельно разъясняет, что платежи по ранее выданным этим кредитором займам входят в расчёт при новой заявке. Общий принцип ПДН охватывает кредиты и займы у всех кредиторов.
Как банк учитывает старый и новый платежи
Что входит в расчёт ПДН
Показатель долговой нагрузки, или ПДН, соотносит сумму среднемесячных платежей по всем кредитам и займам со среднемесячным доходом. В сумму входит и предполагаемый платёж по новому кредиту. Поэтому одно и то же предложение создаёт разную нагрузку для человека без прежних платежей и для человека с действующим кредитом.
Для предварительной проверки достаточно увидеть направление: при одинаковых доходе и новом платеже прежний кредит увеличивает общую нагрузку. Точный банковский ПДН по одной известной сумме не воспроизвести. Банк определяет учитываемые среднемесячные величины по установленному порядку.
Одинаковый доход, разная прежняя нагрузка
| Учебный пример на месяц | Прежнего платежа нет | Прежний платёж есть |
|---|---|---|
| Доход | 80 000 ₽ | 80 000 ₽ |
| Предполагаемый новый платёж | 12 000 ₽ | 12 000 ₽ |
| Прежний платёж | 0 ₽ | 20 000 ₽ |
| Все долговые платежи | 12 000 ₽ | 32 000 ₽ |
| Необходимые расходы | 45 000 ₽ | 45 000 ₽ |
| Личный остаток после платежей и расходов | 23 000 ₽ | 3 000 ₽ |
Это расчёт личного бюджета, а не банковского ПДН и не прогноз решения. В нём меняется только прежний платёж, поэтому остаток снижается на 20 000 ₽. Если действующих договоров несколько, прибавьте платежи по каждому.
Если новый кредит закрывает старый
При рефинансировании прежний кредит может не входить в расчёт ПДН, если его полностью погашают и кредитор контролирует целевое использование нового кредита. При частичном погашении порядок расчёта другой. Не переносите это условие на обычную вторую заявку, после которой старый платёж сохраняется.
Как влияет открытая кредитная карта
Лимит и фактическая задолженность
У карты есть две разные величины: действующий лимит и фактический долг на выбранную дату. Неиспользованная часть лимита ещё не стала долгом. Поэтому при домашнем подсчёте не записывайте весь лимит в графу текущей задолженности.
Открытая карта при этом может иметь значение для новой заявки. Проверяйте сведения о ней отдельно, но не превращайте весь лимит в ежемесячный платёж. По одному размеру лимита нельзя самостоятельно вывести платёж, который банк учтёт в ПДН.
Какие сведения о карте проверить
Сверьте действующий лимит и фактическую задолженность. Если карта оформлена у другого кредитора и сведения о её лимите используются для расчёта ПДН, устного сообщения недостаточно. Нужны достоверные, актуальные и документально подтверждённые данные.
Если имеющиеся у вас сведения расходятся, уточните их у кредитора карты до новой заявки. Так вы не смешаете лимит с долгом. Нельзя заранее обещать и определённое изменение ПДН после закрытия карты или одобрение кредита благодаря этому.
Что посчитать до подачи новой заявки
Доход и платежи, которые можно подтвердить
Начните с регулярного дохода, на который рассчитываете при будущих платежах. Для определения среднемесячного дохода действующие разъяснения Банка России предусматривают примерный перечень подтверждающих документов. Единого обязательного комплекта для всех заявителей и банков из этого не следует. Требования к своей заявке уточните у выбранного кредитора.
Затем запишите платежи по действующим кредитам и предполагаемый платёж по новому. Все суммы должны относиться к одному месяцу: годовой доход рядом с месячными платежами не поможет оценить нагрузку. Если новый платёж пока неизвестен, сначала узнайте условия предложения.
Бюджет после необходимых расходов
Банковский ПДН и домашний бюджет отвечают на разные вопросы. ПДН соотносит среднемесячные кредитные платежи с доходом. В личном расчёте вы дополнительно учитываете необходимые расходы, чтобы понять, сколько денег останется на жизнь.
| Что записать | Как использовать в личной проверке |
|---|---|
| Регулярный доход | Возьмите сумму, на которую сможете рассчитывать при платежах |
| Платежи по действующим кредитам | Сложите суммы, которые продолжите платить |
| Предполагаемый новый платёж | Добавьте его к прежним платежам |
| Необходимые расходы | Учтите траты, которые нельзя пропустить |
| Остаток | Вычтите из дохода все платежи и необходимые расходы |
Получившийся остаток не является ПДН. Он отвечает на ваш вопрос: хватит ли денег после платежей и необходимых трат. Даже положительный остаток оцените с учётом своих обстоятельств. Если он появляется только после исключения необходимых расходов, новый платёж не помещается в реальный бюджет.
Для проверки возьмите не только обычный месяц. Если доход меняется, посчитайте тот месяц, когда он может быть меньше привычного. Отдельно запишите расходы, которые приходятся не на каждый месяц, но потребуют денег в период нового кредита. Так станет видно, остаётся ли запас после обязательных платежей или весь свободный остаток уже распределён. Это не способ рассчитать банковский ПДН: у банка свой порядок определения дохода и платежей. Это проверка, сможете ли вы сами выдерживать новый платёж рядом со старым.
Если новый платёж не помещается в бюджет
Как заметить перегрузку до заявки
Платёж может поместиться в расчёт лишь потому, что за его пределами остались расходы, которые всё равно придётся оплатить. Проверьте также, сможете ли повторять платежи в следующие месяцы, а не только внести первый.
Сведения о карте проверьте отдельно, не заменяя фактический долг лимитом. Если денег после всех платежей и необходимых расходов не хватает, одобрение банка не сделает платёж посильным.
Что изменить перед обращением
Можно рассмотреть меньшую сумму кредита или иной срок, если такие условия предлагают. После любого изменения снова проверьте ежемесячный платёж и остаток бюджета. Меньший платёж оценивайте вместе с условиями всего кредита, в том числе с его полной стоимостью.
Если посильного платежа не получается, отложите заявку. Для этого решения не нужно угадывать допустимое значение ПДН. Достаточно сопоставить будущий платёж с доходом, прежними обязательствами и необходимыми тратами.
Если банк отказал по новой заявке
Что означает отказ
Банк вправе отказать в потребительском кредите и не обязан объяснять причину. Один отказ не показывает, что решающим оказался именно прежний кредит, открытая карта или указанный доход. Предположение о причине остаётся предположением.
Собственный расчёт при этом сохраняет смысл. Если после платежей и необходимых расходов денег не хватало, новый кредит был бы тяжёлым и при одобрении. Устойчивый на вид бюджет, в свою очередь, не позволяет предсказать следующее решение банка.
Новая заявка или пауза
Перед новым решением сверьте действующие платежи, сведения о карте и доход, который сможете подтвердить. Затем проверьте условия предложения и снова посчитайте остаток бюджета. Исправлять стоит конкретную неточность в данных или менять параметры кредита, а не искать единственную предполагаемую причину отказа.
К новой заявке имеет смысл возвращаться, когда известен будущий платёж и для него остаются деньги после прежних обязательств и необходимых расходов. Если места в бюджете нет, лучше выдержать паузу.