Можно ли получить потребительский кредит в декретном отпуске
По одному статусу декретного отпуска нельзя предсказать, одобрит ли банк потребительский кредит. Начать стоит с простого вопроса: какие ваши фактические доходы он учитывает и чем их нужно подтвердить. Сохранённое место работы само по себе не доказывает, что прежняя зарплата продолжает поступать.
Для семьи есть и другой вопрос: из каких денег платить после окончания пособия. Даже если сегодня поступлений хватает, их состав может измениться раньше, чем закончится кредит. Поэтому банковскую оценку и собственный бюджет нужно проверить отдельно.
- Место работы и текущий доход различаются. Трудовая гарантия не устанавливает сумму, которую банк примет в расчёт.
- Два отпуска имеют разные выплаты. Пособие по беременности и родам выплачивается суммарно за отпуск, пособие по уходу поступает ежемесячно до полутора лет ребёнка.
- Выписка может подтверждать определённые доходы, но не стаж. Перечень документов и принимаемых поступлений уточняйте у выбранного кредитора.
- Доход супруга и поручительство не позволяют автоматически увеличить доход заявителя в банковском расчёте.
- Проверьте семейный остаток после прекращения временной выплаты. Положительный остаток сегодня не гарантирует, что деньги будут оставаться весь срок кредита.
Место работы, отпуск и срок пособия
Словом декрет часто называют разные периоды. Для подготовки к кредиту полезнее записать точное название своего отпуска, реальные поступления и даты их окончания. Это поможет не перепутать деньги на счёте с постоянным месячным доходом.
Отпуск по беременности и родам
Для работающей женщины пособие по беременности и родам выплачивается суммарно за весь соответствующий отпуск. По общему правилу он составляет 140 календарных дней. При осложнённых родах предусмотрено 156 дней, при многоплодной беременности и рождении двух или более детей 194 дня.
Здесь важно не спутать полученную сумму с новой ежемесячной зарплатой. Если выплата уже получена, её неистраченная часть может участвовать в личном плане расходов, но повторять эту сумму в каждом следующем месяце бюджета было бы ошибкой.
Перед разговором с банком отделите полученную выплату от дохода, который действительно будет поступать дальше. Уточните, какие из этих сведений кредитор использует при оценке заявки. Сам факт крупного зачисления не объясняет ни его периодичность, ни будущие поступления.
Отпуск по уходу за ребёнком
Отпуск по уходу может предоставляться до достижения ребёнком трёх лет, а соответствующее ежемесячное пособие выплачивается до полутора лет. Это разные сроки. Окончание именно этого пособия не означает, что семья лишается всех возможных выплат: другие поступления нужно рассматривать отдельно.
На время отпуска по уходу за работником сохраняется место работы или должность. Такую гарантию устанавливает часть четвёртая статьи 256 ТК РФ. Однако из неё не следует, что работодатель всё это время перечисляет прежнюю зарплату или что банк признает её текущим доходом.
При предусмотренном законом выходе из отпуска на работу до достижения ребёнком полутора лет право на пособие сохраняется. Оно сохраняется и при работе у другого работодателя в период такого отпуска. Поэтому утверждение, что любой заработок обязательно прекращает пособие, неверно.
Для заявки опишите своё фактическое положение: продолжаете ли вы отпуск, работаете ли сейчас, какие деньги получаете. Будущую зарплату после возвращения не записывайте как уже подтверждённый текущий заработок. Если планируете выход на работу, обозначьте его отдельно от сегодняшних поступлений.
Какие поступления и документы обсудить с банком
Подтверждать нужно конкретный вид дохода за определённый период. Универсального набора документов, который любой банк обязан принять у человека в декрете, из правил Банка России не следует.
Показатель долговой нагрузки, или ПДН, отражает соотношение кредитных платежей и среднемесячного дохода заёмщика. Для определения дохода действуют требования Банка России и внутренний порядок кредитора. Банк вправе использовать сокращённый перечень документов из предусмотренного регулятором примерного перечня.
Сначала стоит назвать банку источник поступлений, а затем уточнить, какой документ и за какой период ему нужен. Общую подготовку к заявке разбирает материал про документы для потребительского кредита. Для отпуска по уходу особенно важны следующие ограничения.
| Что у вас есть | Возможное подтверждение | Что оно не решает само по себе | Что спросить у банка |
|---|---|---|---|
| Пособие по уходу и другие социальные выплаты | Банковская выписка в пределах правил ПДН | Общая допустимость категории не означает приём конкретного пособия | Учитываете ли вы именно эту выплату и за какой период? |
| Фактически поступающая зарплата | Выписка по счёту при соблюдении требований | Выписка не подтверждает стаж | Какие отдельные сведения о работе нужны? |
| Доход от аренды недвижимости | Выписка при различимом виде дохода, включённом в перечень кредитора | Любое зачисление нельзя автоматически признать арендным доходом | Какие подтверждения этого дохода вы принимаете? |
| Доход от самозанятости | Справка КНД 1122036 | Возможность использования справки не обязывает каждый банк её принять | За какой период нужна справка и как будет рассчитан доход? |
| Сохранённое место работы | Сведения о занятости по требованиям программы | Сама трудовая гарантия не подтверждает сумму текущих поступлений | Как подтвердить занятость во время отпуска? |
Таблица помогает подготовить вопросы. Она не подтверждает правила отдельного банка и не означает, что перечисленные поступления будут приняты по выбранной программе.
Выписка по счёту
Выписка может быть самостоятельным подтверждением дохода для ПДН, если соблюдены требования к ней. Из документа должен определяться вид поступлений, а этот вид должен входить во внутренний перечень кредитора.
Описанные правила допускают выписки для подтверждения заработной платы, пенсионных и иных социальных выплат, доходов от сдачи недвижимости в аренду. Это не универсальный способ подтвердить любые деньги, пришедшие на карту. Регулярность переводов сама по себе не снимает вопрос об их происхождении.
Выписку должен сформировать и предоставить непосредственно банк, в котором открыт счёт. Перед заказом уточните нужный период и требования кредитора к передаче документа. Не ограничивайтесь перечнем входящих переводов, если по нему нельзя определить вид дохода.
Есть ещё два ограничения:
- Выписка не подтверждает стаж работы. Если для программы нужны сведения о занятости, выясните отдельно, чем их подтвердить.
- Один доход нельзя учесть дважды. Одна и та же зарплата в выписке и другом документе не становится двумя источниками поступлений.
Если сведения о доходе расходятся, кредитор сопоставляет их и применяет свои критерии достоверности и актуальности. До подачи полезно проверить, относятся ли документы к одинаковым периодам и понятно ли происхождение сумм. Выбрать больший показатель по своему желанию нельзя.
Справка о доходах самозанятого
Если у вас есть собственный доход от самозанятости, обсудите справку КНД 1122036. Её полное название: справка о состоянии расчётов (доходах) по налогу на профессиональный доход. Банк России допускает такой документ для подтверждения дохода самозанятого при расчёте ПДН.
Но сумма, которую вы считаете среднемесячным заработком, может отличаться от банковского расчёта. В разобранном регулятором случае справка подтверждает доход за три календарных месяца, предшествующих месяцу расчёта ПДН. Сумму этих доходов делят на 12, а не на три.
Это правило относится к описанному случаю. Не переносите его на любой вид поступлений или любой период справки. У выбранного банка уточните, принимает ли он такой документ, какой период требуется и как полученные сведения повлияют на оценку дохода.
Доход семьи и доход заёмщика для ПДН
Для домашнего бюджета можно учитывать деньги, которыми семья действительно располагает. Для ПДН нельзя просто сложить все семейные поступления и назвать результат доходом заявителя. Показатель характеризует конкретного заёмщика либо созаёмщиков, обратившихся за кредитом.
Например, доход супруга может покрывать общие расходы и помогать семье планировать платежи. Но одного этого недостаточно, чтобы банк автоматически прибавил его заработок к доходу человека в отпуске. Вопрос об участии супруга нужно обсуждать применительно к конкретному продукту.
Особенно легко перепутать поручительство и созаёмщичество. По разъяснениям Банка России доход поручителя не включается в среднемесячный доход заёмщика для ПДН. Поэтому предложение пригласить супруга поручителем нельзя понимать как способ прибавить его зарплату в такой расчёт.
При этом возможность добавить созаёмщика не следует предполагать для любого потребительского кредита. Сначала выясните, предусмотрено ли такое участие выбранной программой, в какой роли банк рассматривает второго человека и какие сведения ему потребуются.
Лучше вести отдельные записи: личные поступления заявителя с подтверждениями и общий бюджет семьи. В семейном расчёте можно проверить, останутся ли деньги на платёж. В разговоре с банком нужно установить, чей доход и на каком основании участвует в оценке.
Такой подход помогает избежать неверного ожидания. Семья может располагать средствами для повседневных расходов, но это ещё не устанавливает величину дохода, которую кредитор использует в расчёте конкретного заявителя.
Хватит ли денег после окончания пособия
Проверяйте бюджет не только на ближайший месяц. Если кредит придётся платить после окончания пособия по уходу, отдельно посчитайте этот период. Временный доход может закончиться раньше обязательства, даже когда отпуск по уходу продолжается.
Возьмём условную семью. Прочие поступления составляют 50 000 ₽ в месяц, пособие по уходу 20 000 ₽, необходимые расходы 48 000 ₽. На действующие платежи уходит 8 000 ₽. Предполагаемый новый платёж зададим равным 10 000 ₽ в месяц.
Все суммы учебные. Размер пособия здесь не рассчитан по закону, а новый платёж не взят из предложения банка. После окончания пособия в примере не появляется замещающая зарплата или новая выплата.
| Статья бюджета, ₽ в месяц | Пока поступает пособие | После его окончания без нового дохода |
|---|---|---|
| Прочие семейные поступления | 50 000 | 50 000 |
| Пособие по уходу | 20 000 | 0 |
| Необходимые расходы | −48 000 | −48 000 |
| Действующие платежи | −8 000 | −8 000 |
| Предполагаемый новый платёж | −10 000 | −10 000 |
| Остаток | 4 000 | −16 000 |
Пока пособие поступает, после перечисленных расходов остаётся 4 000 ₽. Если убрать его и сохранить остальные условия, возникает ежемесячный дефицит 16 000 ₽. Сохранённое рабочее место само по себе этот разрыв деньгами не заполняет.
Чтобы повторить расчёт для себя:
- Выпишите реальные семейные поступления и дату окончания каждого временного дохода.
- Вычтите необходимые расходы, действующие платежи и предполагаемый новый платёж.
- Пересчитайте месяц после прекращения пособия. Другие реальные выплаты учитывайте отдельно.
- Если рассчитываете на возвращение к работе, отдельно укажите срок и ожидаемый доход. Не смешивайте ожидание с уже получаемой зарплатой.
Если после окончания пособия денег не хватает, с кредитом лучше не торопиться. Нужно понять, появится ли реальное поступление взамен, возможно ли изменить расходы или отложить покупку. Одобрение банка само по себе не делает дефицитный семейный бюджет устойчивым.
Что уточнить перед заявкой на кредит
До сбора справок подготовьте короткое описание своей ситуации: вид отпуска, источники дохода, сроки выплат и фактическую занятость. Так вы сможете спросить о применимых требованиях, а не получить общий перечень документов без учёта ваших обстоятельств.
Задайте кредитору конкретные вопросы:
- Учитывается ли именно моё пособие при оценке дохода по выбранной программе?
- Какие документы подтверждают этот доход и за какой период они нужны?
- Подойдёт ли выписка из банка, где открыт счёт, и что должно быть видно в документе?
- Какие отдельные сведения о работе требуются, если я нахожусь в отпуске по уходу?
- Как подтвердить собственный дополнительный доход от аренды недвижимости или самозанятости?
- Как будет учтено окончание временной выплаты? Если участвует супруг, предусмотрена ли соответствующая роль этой программой?
Ответ о подходящем документе ещё не означает одобрения. Он позволяет собрать сведения, которые кредитор готов рассматривать. Полезно записать требуемый период, название формы и источник документа, чтобы не заказывать подтверждения повторно из-за неполного запроса.
Если вид дохода подходит, готовьте согласованный пакет и сверяйте суммы. Если его признание пока неясно, сначала получите ответ именно об этом поступлении. Если собственный расчёт показывает дефицит после окончания пособия, возвращайтесь к бюджету до принятия нового обязательства.
Когда появится конкретное предложение, отдельно изучите полную стоимость кредита. Проверка дохода отвечает на вопрос о возможности обслуживания платежей; стоимость предложения требует собственного разбора. Условный платёж из примера выше не заменяет условия договора.
Если банк уже отказал, не считайте декрет установленной причиной по одному совпадению обстоятельств. Для дальнейших действий пригодится разбор что проверить после отказа банка. Начинать стоит с фактических сведений, а не с обещаний гарантированного одобрения.