Рефинансирование автокредита: когда оно снижает расходы
Рефинансирование автокредита означает, что новый кредит используют для закрытия прежнего. Если новый заём покрывает только старый долг, будущие расходы снизятся, когда оставшиеся платежи по старому договору окажутся больше всех платежей и расходов по новому. При дополнительной выдаче денег сравнение напрямую уже неверно: их получение и стоимость обслуживания оценивайте отдельно. Сравнивайте варианты с сегодняшнего дня: уже уплаченные проценты вернуть этим решением нельзя.
Меньший месячный платёж легко принять за выгоду. Его видно сразу, тогда как прибавку к общей сумме показывает только график на весь срок.
- Узнайте сумму полного закрытия старого кредита и возьмите оба будущих графика платежей.
- Сравните общие суммы от сегодняшнего дня, затем отдельно оцените месячную нагрузку.
- Проверьте полную стоимость кредита, платные услуги и сумму нового займа.
- Снятие прежнего залога проверьте отдельно; новый залог оформляют, если он предусмотрен вашим новым договором. Условия Т-Банка нельзя считать правилами других банков.
Соберите данные по старому и новому кредиту
Для расчёта нужны две разные цифры по действующему кредиту: сколько вы заплатите, если сохраните его, и сколько потребуется для полного закрытия в день перехода. Первая служит для сравнения расходов, вторая помогает определить нужную сумму нового займа.
Остаток и график старого кредита
Запросите у прежнего кредитора сумму полного погашения на предполагаемую дату закрытия. Если дата изменится, уточните сумму ещё раз: расчёт для другого дня может не подойти. Отдельно возьмите действующий график и сложите платежи, которые предстоят после выбранной даты.
Старые платежи включают и возврат долга, и будущие проценты по текущему графику. Уже внесённые деньги в сравнение не попадают. Прошлые расходы не становятся доводом за новый кредит: ни один из вариантов их уже не изменит.
Сумму закрытия тоже нельзя автоматически прибавлять ко всем платежам нового графика. Если прежний долг погашают за счёт нового займа, возврат этой суммы уже заложен в платежи нового кредита. Прибавление учтёт один и тот же долг дважды. Если для закрытия понадобятся собственные деньги сверх нового займа, их, напротив, нужно включить в новый вариант.
График и условия нового предложения
Попросите график для той суммы, которую действительно собираетесь взять. Проверьте размер и даты платежей, срок, стоимость сопутствующих услуг и условия, от которых зависит предложенная ставка. Если банк выдаст больше суммы закрытия прежнего долга, отдельно оцените, зачем нужны дополнительные деньги и сколько обойдётся их возврат. Предварительный расчёт по рекламному предложению не заменяет индивидуальные условия договора.
Зафиксируйте одну дату начала сравнения для обоих вариантов. Если старый график считают от сегодняшнего дня, а новый составлен исходя из более позднего закрытия долга, разберитесь, какие платежи придётся внести за промежуток. Пока нет точной суммы закрытия и нового графика, вывод об экономии остаётся предварительным.
Сравните два будущих сценария
Общая сумма и месячная нагрузка отвечают на разные вопросы. Первая показывает, сколько денег уйдёт после перехода или при сохранении старого договора. Вторая показывает, посилен ли очередной платёж. Меньший платёж может быть удобен для бюджета, но сам по себе ничего не говорит об экономии.
Общая сумма: условный расчёт
Допустим, по старому автокредиту осталось двенадцать платежей по 25 000 ₽, а новое предложение предусматривает двадцать четыре платежа по 16 000 ₽. Оба варианта здесь относятся к одному и тому же остатку долга; дополнительных денег заёмщик не получает. Это условный пример, а не условия какого-либо банка.
| Сценарий | Месячный платёж | Число платежей | Будущая сумма без допрасходов |
|---|---|---|---|
| Сохранить старый кредит | 25 000 ₽ | 12 | 300 000 ₽ |
| Перейти на новый кредит | 16 000 ₽ | 24 | 384 000 ₽ |
Месячный платёж уменьшится на 9 000 ₽. Но за весь новый срок придётся заплатить на 84 000 ₽ больше: 384 000 ₽ против 300 000 ₽. Дополнительные услуги и другие расходы, связанные с переходом, в таблицу ещё не включены. Их учёт может увеличить разницу.
Для своего случая сложите все оставшиеся платежи старого графика. Если новый заём выдаётся только для закрытия прежнего долга, сложите все платежи нового графика и добавьте расходы на переход, которые ещё не вошли в платежи. Уточните, оплачиваются ли они отдельно или включены в сумму займа, чтобы не посчитать их дважды. При дополнительной выдаче сначала отделите эту сумму и расходы на её обслуживание: иначе вы сравните разные объёмы полученных денег.
Месячная нагрузка: отдельное решение
В примере платёж в 16 000 ₽ может быть удобнее для бюджета, чем 25 000 ₽. Но снижение нагрузки покупается более долгим сроком и большей общей суммой. Если ваша цель именно сократить будущие расходы, такой вариант не подходит без изменения условий.
Когда платежи по действующему договору стали тяжёлыми, меньшую месячную сумму можно рассматривать как отдельную цель. Тогда честно назовите цену решения: сколько рублей добавится к общей сумме и сколько дольше продлится долг. Не выдавайте облегчение ближайших платежей за экономию.
Если вы намерены погасить новый кредит раньше графика, считайте отдельный вариант с предполагаемыми досрочными платежами. Сравнивать запланированное досрочное погашение нового кредита с обычным графиком старого без одинаковых допущений нельзя.
Что проверить до подписания
После сравнения графиков проверьте, при каких условиях новый банк обещает именно эти платежи. Услуга, большая сумма займа или пропущенный срок закрытия прежнего кредита могут изменить результат уже после предварительного расчёта.
Полная стоимость и платные услуги
Полная стоимость кредита, или ПСК, отражает расходы, без которых банк не выдаст кредит либо выдаст его на иных условиях. На это указывает Банк России. Сверяйте ПСК в индивидуальном предложении с услугами и условиями, от которых зависит ставка. Подробно показатель разобран в материале о полной стоимости кредита.
ПСК помогает проверить цену предложенных условий, но для вашего решения всё равно нужен график будущих платежей и перечень расходов при переходе. Особенно внимательно смотрите на платежи, которые вносятся отдельно: выясните, учтены ли они в расчёте, прежде чем прибавлять их к итоговой сумме.
Банк России советует прочитать заявление о кредите и дополнительных услугах и самостоятельно отметить согласие только на нужные услуги. Проверьте цену каждой услуги, способ оплаты и влияние отказа на условия кредита. Не считайте заранее, что любая страховка лишняя: сначала выясните условия конкретного предложения.
Сумма нового займа и срок закрытия старого
Сопоставьте сумму нового кредита с суммой, нужной для полного закрытия прежнего. Дополнительные деньги увеличивают долг, который придётся обслуживать. Если банк предлагает взять больше, сначала рассчитайте будущие платежи по всей сумме и определите, зачем вам остаток.
У Т-Банка есть частное условие: сумма рефинансирования может превышать сумму первоначального кредита, но не меньше половины нового займа нужно направить на погашение прежнего автокредита. Если направить меньше, по описанным банком условиям могут возникнуть дополнительные ежемесячные платежи до 1% первоначальной суммы нового кредита; точный размер указан в договоре и тарифе. Это не требование ко всем программам рефинансирования.
| Что проверить | Данные из документов и условий | Риск при расхождении |
|---|---|---|
| ПСК и ставка | Индивидуальные условия с учётом услуг, влияющих на предложение | График может оказаться дороже предварительного расчёта |
| Дополнительные услуги | Заявление, цена каждой услуги и ваши отметки согласия | Плата за ненужную услугу увеличит расходы |
| Сумма нового займа | Сумма полного закрытия старого долга и размер выдачи | Дополнительная выдача увеличит будущие платежи; у Т-Банка нарушение целевого порога может добавить ежемесячную плату |
| Закрытие прежнего кредита | Срок и способ подтверждения погашения; у Т-Банка срок до второго регулярного платежа | При непогашении в этот срок Т-Банк повышает ставку на 20 п.п. |
| Прежний и новый залоги | Подтверждение снятия прежнего залога и порядок оформления нового | Одно событие можно ошибочно принять за подтверждение другого |
Сроки и последствия в другом банке ищите в его собственных условиях. Если вы не успеваете выполнить условие, от которого зависит ставка, предварительная экономия ещё ничего не доказывает.
Когда отказаться от рефинансирования
Если цель состоит в снижении общей суммы будущих платежей, откажитесь от перехода, когда полный расчёт не показывает экономии. Если цель состоит в снижении месячной нагрузки, оцените её отдельно и примите решение только после того, как увидите итоговую цену более длинного долга.
Общие расходы не уменьшаются
В условном примере новый график дороже старого на 84 000 ₽ ещё до дополнительных расходов. Меньший платёж не меняет этого результата. Попросите другое предложение или сохраняйте действующий договор, если его платежи вам посильны и расчёт по новым условиям остаётся хуже.
Даже положительная разница между графиками может исчезнуть после оплаты услуг или увеличения суммы займа. Пересчитайте результат по окончательным документам. Не подписывайте договор на основании одной ставки или одного месячного платежа.
Условия перехода остаются неясными
Отложите подписание, если неизвестна сумма полного закрытия, нет окончательного графика, неясна цена услуги или вы не понимаете, как выполнить срок погашения прежнего долга. Тот же подход нужен, если порядок работы с залогом не совпадает с тем, что вы прочитали в документах.
При действующей просрочке сначала выясните условия рассмотрения заявки и обязательства по старому кредиту. Само намерение рефинансировать долг не означает, что новый кредит одобрят или прежние платежи можно прекратить.
Что происходит с залогом
Когда расчёт в пользу перехода и условия понятны, проследите за прекращением прежнего залога после закрытия долга. Если новый договор тоже предусматривает залог автомобиля, отдельно проверьте его оформление. Подтверждение закрытия кредита или одного залога не доказывает, что оформлены все нужные изменения.
Снятие прежнего залога
После полного погашения получите подтверждение закрытия автокредита и проверьте, снял ли прежний кредитор залог с автомобиля. В условиях Т-Банка в качестве способа проверки упоминается выписка из Федеральной нотариальной палаты.
Не выводите срок снятия прежнего залога из обещания нового банка оформить свой. Если сведения о прежнем залоге ещё не обновились, уточните порядок и срок у прежнего кредитора. При этом не смешивайте две проверки: условие Т-Банка о повышении ставки связано с непогашением старого кредита в установленный срок.
Оформление нового залога
По условиям своего продукта Т-Банк сам подаёт документы в Федеральную нотариальную палату, оплачивает пошлину и оформляет автомобиль в новый залог. Банк указывает, что обычно это занимает один рабочий день, иногда до трёх.
Этот срок относится только к оформлению нового залога Т-Банка. Он не обещает, что прежний кредитор снимет свой залог за то же время. Сохраните подтверждения закрытия старого кредита и отдельно проверьте сведения о каждом залоге. Для предложения другого банка сверяйте его собственный порядок действий.