Рефинансирование нескольких кредитов: как закрыть старые долги
При рефинансировании вы оформляете новый кредит, чтобы погасить один или несколько действующих займов. Но выдача денег и даже их перевод прежним банкам сами по себе не прекращают старые договоры. По каждому кредиту нужно узнать сумму полного досрочного погашения на нужную дату, подать заявление в установленном банком порядке и проверить результат.
- Запросите у каждого прежнего банка сумму полного погашения на дату операции. Остатка основного долга может не хватить из-за начисленных процентов.
- Уточните, кто перечисляет деньги и как подать заявление по каждому старому договору.
- После перевода проверьте отдельно поступление денег, полное списание долга и подтверждение закрытия.
Что меняется при рефинансировании нескольких кредитов
После выдачи нового кредита появляется один новый график платежей. Старые обязательства прекращаются лишь после их полного погашения. Между этими событиями у вас может быть и новый кредит, и несколько прежних. Один платёж в будущем удобен, но в день перевода старые платежи ещё могут оставаться.
Проверять нужно каждый старый договор отдельно. Если у вас кредиты в двух банках, зачисление денег одному из них ничего не говорит о состоянии договора во втором. Даже внутри одного банка нужно сверить суммы по разным договорам: сколько предназначено каждому, когда пройдёт полное погашение и чем банк подтвердит результат.
Когда новый кредит ещё не заменил старые обязательства
Деньги могут поступить на счёт, с которого списывают очередные платежи, но остаться там до даты операции. Если для полного досрочного погашения требуется отдельное заявление, банк может принять перевод как обычное пополнение счёта. Уведомление о переводе этого не проясняет: проверьте назначение операции и состояние долга у прежнего банка.
Новый договор фиксирует ваши обязанности перед новым банком, но не подтверждает закрытие старых. Его подтверждают прежние кредиторы. Составьте список договоров, которые собираетесь погасить, и отмечайте результат напротив каждого. Если один кредит останется действующим, новый платёж добавится к старому, пусть даже ненадолго.
Отмечайте три события раздельно: деньги пришли, банк списал всю задолженность, банк подтвердил закрытие. Если произошло только первое, работа ещё не закончена. Это особенно заметно, когда переводы уходят в разные банки и ответы приходят не одновременно.
Узнайте сумму закрытия каждого старого кредита
Начните с перечня договоров, а не с общей цифры задолженности в приложении. Для каждого запишите банк, номер договора и предполагаемую дату полного погашения. На эту дату запросите у прежнего банка точную сумму. Если день поступления денег пока неизвестен, сначала выясните возможные даты операции, затем уточняйте расчёт.
Остаток основного долга может быть меньше суммы полного погашения. К нему могут добавиться проценты, начисленные к дате расчёта. У Т-Банка для кредита на покупку сумма полного погашения актуальна один день: на следующий она может вырасти из-за процентов. Это условие конкретного продукта, а не общий срок для всех кредитов.
Как узнать сумму и подать заявление вовремя
Попросите прежний банк сообщить сумму именно для полного досрочного погашения, дату расчёта и способ получить новую сумму, если перевод задержится. Затем выясните, как подать заявление. Сохраните подтверждение, что банк его принял.
Банк России подтверждает право гражданина досрочно вернуть потребительский кредит полностью или частично. По общему правилу банк уведомляют не менее чем за 30 дней до платежа, если договор не устанавливает более короткий срок. Для некоторых недавно полученных кредитов есть исключения без такого уведомления. Проверьте срок и форму заявления по каждому договору, особенно если старые кредиты оформлены в разных банках. Не назначайте одну дату списания всем кредитам, пока не узнали условия каждого.
| Что записать для каждого кредита | Что сверить у прежнего или нового банка |
|---|---|
| Банк и номер старого договора | Какому обязательству предназначены деньги |
| Сумма полного погашения и дата расчёта | Включены ли проценты к выбранной дате; когда обновить сумму |
| Заявление и допустимая дата операции | Форма, срок подачи и подтверждение принятия |
| Реквизиты и отправитель перевода | Кто переводит деньги и на какой счёт они должны поступить |
| Факт полного списания | Проведено ли полное досрочное погашение, а не только зачисление |
| Документ о закрытии | Где получить подтверждение отсутствия долга и статуса договора или счёта |
Заполните такую строку для каждого кредита. Документ по одному договору не закрывает пробелы по другому. Если суммы и даты в ответах банков расходятся с планом перечисления, согласуйте их до выдачи нового кредита или пересмотрите порядок действий.
Не складывайте суммы, рассчитанные на разные даты, как будто это окончательная потребность в день перевода. Отметьте, для какого кредита расчёт ещё предстоит обновить. Иначе общий размер нового займа может выглядеть достаточным на бумаге, хотя к моменту списания одному из прежних банков понадобится иная сумма.
Проверьте новый договор и маршрут денег
До подписания выясните, какую сумму предоставит новый банк, куда она поступит и кто будет переводить деньги прежним кредиторам. Если переводить их предстоит вам, проверьте реквизиты каждого платежа. Если это делает банк, сверьте реквизиты и распределение суммы между договорами. Ни один способ перечисления не заменяет действий, которые требуют прежние банки.
Перед подписанием проверьте полную стоимость кредита (ПСК) нового договора и условия платных услуг. Меньший ежемесячный платёж сам по себе не доказывает меньшую общую стоимость: срок нового кредита и расходы тоже имеют значение.
Кто переводит деньги прежним банкам
По описанию программы ВТБ заёмщик предоставляет реквизиты счёта в другом банке, а ВТБ переводит туда деньги. При этом прежний кредит нужно погасить полностью и оформить заявление. По условиям программы Альфа-Банка деньги на погашение кредитов в других банках поступают на счёт заёмщика; обратиться туда с заявлениями ему нужно самому. Кредиты в самом Альфа-Банке банк закрывает самостоятельно. Без заявления в другом банке проценты могут продолжить начисляться. Это разные способы организации рефинансирования, и порядок каждого банка нужно проверять отдельно.
| Пример программы | Как поступают деньги | Что ещё проверить |
|---|---|---|
| ВТБ | Банк переводит деньги по предоставленным реквизитам | Оформлено ли полное досрочное погашение прежнего кредита |
| Альфа-Банк | Деньги для погашения кредитов в других банках поступают на счёт заёмщика | Поданы ли заявления в другие банки и полностью ли погашены долги; кредиты в самом Альфа-Банке он закрывает самостоятельно |
До выдачи попросите новый банк объяснить, как он проверяет закрытие старых кредитов. Посмотрите в договоре, нужно ли вам передавать справку и какие последствия предусмотрены, если прежний долг не погашен или его закрытие не подтверждено. ВТБ, например, связывает непогашение или неподтверждение со ставкой своей программы. Условия другого банка могут отличаться.
Перед подписью сверьте суммы и даты погашения всех старых кредитов с порядком выдачи нового. Если деньги придут позже допустимой даты погашения одного из них, новый договор эту несостыковку не исправит.
Погасите каждый прежний кредит
Когда новый кредит выдан, проследите путь денег до каждого прежнего банка. Подтверждение отправки у нового банка полезно, но оно не показывает, что прежний банк уже получил средства. Сверьте поступление на счёт, указанный для конкретного кредита, и убедитесь, что заявление на полное досрочное погашение принято.
Затем проверьте списание: деньги должны пойти именно на полное погашение долга. Наличие суммы на счёте не доказывает, что банк применил её к кредиту. Уточните, что произошло с обязательством после списания и остались ли проценты или другая задолженность. Повторите проверку по каждому номеру договора.
Если новый банк перечислял деньги сам, запросите у него подтверждение каждого перевода, который не виден у прежнего кредитора. Сверьте реквизиты с полученными для погашения конкретного договора. Так вы поймёте, где остановились деньги, прежде чем отправлять дополнительную сумму или подавать повторное заявление.
Храните вместе подтверждение перевода, ответ прежнего банка о поступлении, заявление и документ о результате. Они отвечают на разные вопросы. Платёжное поручение подтверждает отправку, но не прекращение договора. Отметка о принятом заявлении подтверждает запрос, но не то, что для погашения хватило денег.
Если суммы не хватило к дате списания
Не считайте кредит закрытым на основании прежнего расчёта. Сначала спросите банк, сколько нужно для полного погашения теперь и что произошло с уже внесёнными деньгами: они остались на счёте, пошли в частичное погашение или были списаны иначе. После ответа станет ясно, сколько и куда добавить, нужна ли новая дата или новое заявление.
Если по одному кредиту операция завершилась, а по другому нет, разбирайте незакрытый договор отдельно. Сообщите новому банку о его статусе, если условия программы требуют подтверждения к определённому моменту. Так вы не перепутаете задержку перевода с недостаточной суммой или непринятым заявлением.
Подтвердите закрытие всех договоров
После полного списания проверьте в прежнем банке отсутствие задолженности и статус кредитного договора и счёта. Нулевой долг на экране и подтверждённое закрытие не всегда одно событие. Например, Т-Банк в условиях своей программы различает погашение задолженности и закрытие кредитного счёта в другом банке. Спросите, какой документ подтверждает окончательный результат именно по вашему кредиту.
Получите подтверждение от каждого прежнего банка и сохраните его вместе с номером договора. Это может быть справка о закрытии, документ об отсутствии задолженности или другое подтверждение, которое выдаёт банк. Уточните, какой документ нужен новому банку по условиям его программы. Для кредита наличными Т-Банк сообщает, что после расторжения договора направляет справку о закрытии на электронную почту. Это не означает, что другие банки выдают справки тем же способом.
Прежде чем убирать договор из своего списка, сопоставьте документ с названием банка и номером кредита. Справка об отсутствии долга по одному договору не подтверждает закрытие остальных, даже если все деньги поступили в один банк. Если документ говорит только об остатке задолженности, отдельно уточните статус договора и кредитного счёта.
Если новый банк не увидел закрытие
Порядок проверки зависит от программы. В одной инструкции Альфа-Банк просит получить справку о закрытии кредитного счёта и загрузить её, а на другой своей странице сообщает, что запросит подтверждение самостоятельно. Т-Банк может проверить сведения через бюро кредитных историй или принять справку, если информации о закрытии ещё нет. ВТБ предусматривает последствия по ставке при непогашении либо неподтверждении прежнего кредита.
Смотрите требование в своём новом договоре и сообщениях банка. Если банк просит документ, передайте подтверждение по тому старому кредиту, о котором идёт речь. Если банк проверяет закрытие сам, всё равно сохраните справку: она поможет выяснить причину расхождения. Отсутствие записи в бюро само по себе не доказывает, что долг остаётся действующим. Сначала сверьте статус с прежним банком.
Не рассчитывайте на одинаковую скорость выдачи справок или обновления кредитной истории. Если прежний банк подтвердил отсутствие долга, а новый ещё не видит результата, обратитесь в новый банк установленным им способом и приложите имеющийся документ. До ответа храните подтверждения по всем договорам раздельно.
Если среди обязательств есть карточный долг, его порядок стоит разобрать отдельно в статье о рефинансировании кредитной карты. Проверки выше относятся к обычным кредитам с графиками платежей.