Созаёмщик по потребительскому кредиту: права и риски
До согласия стать созаёмщиком выясните, какую сумму банк вправе потребовать лично с вас. Если предусмотрена солидарная ответственность, банк может потребовать с вас полный очередной платёж, даже когда между собой вы договорились платить пополам.
При этом участие в кредите само по себе не даёт долю в купленной вещи. А договорённость, что дальше платит только второй участник, сама по себе не освобождает вас перед банком.
- Созаёмщик участвует в кредитном договоре. Поручительство оформляют отдельным договором.
- Солидарность возникает по договору или закону. Одного названия роли для вывода об ответственности недостаточно.
- Сведения о задолженности и платежах нужно получать у кредитора способом, предусмотренным договором.
- При новой личной заявке прежний совместный платёж не делят автоматически пополам.
- До согласия оцените полный совместный платёж, основания собственности и условия изменения своего участия.
Кто становится созаёмщиком по кредитному договору
Созаёмщик является стороной кредитного договора вместе с другим заёмщиком. Его участие определяется документами, которые он подписывает. Помощь близкому с переводом денег или просмотром сведений о кредите сама по себе такой роли не создаёт.
Созаёмщик и поручитель
Созаёмщик принимает обязательство по кредитному договору. Поручитель по отдельному письменному договору обязуется перед кредитором отвечать за исполнение обязательства другого человека полностью или в части.
Разница существенна ещё до первого платежа: нужно понимать, какой именно документ вам предлагают подписать и какое обязательство из него возникает.
| Роль | На каком основании участвует | Что важно для ответственности |
|---|---|---|
| Созаёмщик | Кредитный договор вместе с другим заёмщиком | Объём обязанности и солидарность проверяют по договору и закону |
| Поручитель | Отдельный договор поручительства | При нарушении обеспеченного обязательства обычно отвечает солидарно; возможна субсидиарная ответственность |
| Близкий с доступом к сведениям | В рассматриваемом примере используется Совместный доступ Сбера | Подключение к этому сервису не делает близкого созаёмщиком |
При неисполнении или ненадлежащем исполнении обязательства поручитель обычно отвечает солидарно с должником. Закон или договор могут предусматривать субсидиарную, то есть дополнительную, ответственность. Её порядок нужно рассматривать отдельно.
Универсальной очереди из основного заёмщика, созаёмщика и поручителя нет. Подробности оснований и объёма ответственности разобраны в статье о поручителе по кредиту.
Совместный доступ к кредиту не меняет роль
Например, подключение близкого с помощью Совместного доступа Сбера не делает его созаёмщиком. Этот пример относится к конкретному сервису. По нему нельзя судить об условиях любого другого банковского продукта.
Если вы хотите лишь помогать с оплатой, сначала отделите эту задачу от принятия кредитного обязательства. Просьба следить за платежами и предложение подписать кредитный договор имеют разные последствия, даже если в разговоре их называют общей помощью.
Что банк вправе потребовать с созаёмщика
Для оценки риска найдите основание солидарной обязанности. По статье 322 ГК РФ она возникает, когда предусмотрена договором или установлена законом. Само слово созаёмщик не заменяет эту проверку.
Солидарная ответственность и договорённость о долях
При солидарности статья 323 ГК РФ позволяет кредитору требовать исполнение от всех должников вместе или от любого отдельно, полностью либо в части. Если банк получил не всё от одного участника, неполученное он вправе потребовать с остальных.
Внутренняя договорённость платить поровну не ограничивает требование банка, пока солидарная обязанность сохраняется. Она может быть важна для последующих расчётов между вами, но не устанавливает для кредитора предел вашей ответственности.
Платёж по графику и весь остаток долга
Полный очередной платёж и весь будущий остаток кредита нужно различать. Солидарность определяет, от кого кредитор вправе требовать исполнение. Она сама по себе не означает, что весь кредит немедленно подлежит досрочному возврату.
Для досрочного требования нужны отдельные основания и соблюдение применимых условий. Из одного пункта о солидарности нельзя вывести ни автоматическое взыскание будущего остатка, ни общий порядок обращения банка во всех случаях.
Обратная сторона правила тоже важна: перед банком существует один общий долг. По статье 325 ГК РФ полное исполнение солидарной обязанности одним должником освобождает остальных от её исполнения кредитору. Частичный платёж уменьшает обязательство, но не прекращает его целиком.
Поэтому при оценке участия разделяйте два вопроса: какую сумму уже необходимо внести банку и кто из участников фактически её внесёт. Ваше соглашение о расходах отвечает на второй вопрос, но не меняет первый без надлежащего изменения обязательства.
Какие сведения о кредите доступны созаёмщику
Возможность самостоятельно узнать состояние кредита позволяет контролировать собственное обязательство. Вам не нужно строить всю оценку на сообщениях второго участника о том, что деньги переведены и задолженность погашается вовремя.
Статья 10 закона №353-ФЗ предусматривает предоставление сведений заёмщику или доступ к ним в порядке, установленном договором. К ним относятся:
- размер текущей задолженности перед кредитором;
- даты и суммы произведённых платежей;
- даты и суммы предстоящих платежей;
- иные сведения, указанные в договоре.
После предоставления кредита эту информацию можно получать по запросу раз в месяц бесплатно, а дополнительно любое количество раз за плату. Это сведения кредитора о конкретном кредите. Их не следует путать с кредитным отчётом из бюро кредитных историй.
До подписи выясните, как именно вы будете получать данные: куда направлять запрос и каким способом получать ответ. Законное право на информацию не гарантирует определённое меню приложения или одинаковые технические возможности всех участников.
Для контроля полезно сопоставлять сведения о предстоящем платеже с данными о фактическом исполнении. Сообщение второго участника о переводе денег само по себе не заменяет информацию кредитора о состоянии обязательства.
Особенно важно заранее определить порядок действий, если сведения банка расходятся с вашей договорённостью. Обсуждать между собой, кто должен был внести деньги, можно отдельно. Для понимания текущего долга сначала нужна сумма и история платежей у кредитора.
Как совместный кредит влияет на историю и новую заявку
Совместное обязательство учитывается и тогда, когда деньги банку исправно перечисляет другой человек. Но запись о кредите, индивидуальный кредитный рейтинг и решение по следующей заявке имеют разное назначение.
Что будет в кредитной истории
Для созаёмщика совместный кредит является его собственным обязательством. Закон №218-ФЗ предусматривает в кредитной истории сведения об обязательстве, количестве солидарных заёмщиков, фактических платежах, задолженности и просрочке.
Своевременная оплата вторым участником не убирает кредит из вашей истории. Она означает исполнение обязательства, участником которого остаётесь и вы.
Из этого не следует, что сам статус созаёмщика обязательно ухудшит кредитный балл. Нельзя обещать и обратное: исправные платежи по совместному кредиту не гарантируют одобрения вашей следующей заявки.
Чтобы проверить записи, сначала получите через Центральный каталог кредитных историй список бюро, где хранится ваша история. Это можно сделать через Госуслуги. Затем запросите отчёты непосредственно в соответствующих БКИ.
Бесплатно получить отчёт можно два раза за календарный год в каждом БКИ, где есть ваша история, причём не более одного раза на бумаге. Последовательность действий описана в материале о том, как проверить кредитную историю.
Как банк учитывает прежний совместный платёж
Показатель долговой нагрузки, или ПДН, показывает соотношение кредитных платежей и дохода, определённых по установленным правилам. Когда вы обращаетесь за новым личным кредитом, прежний солидарный кредит участвует в этой оценке.
Для корректировки прежнего платежа важны сведения о доходе другого созаёмщика. Если они есть и доход можно определить по правилам, банк должен уменьшить учитываемый платёж на сумму, пропорциональную среднемесячному доходу этого участника.
Если определить такой доход по правилам невозможно, учитывается полный среднемесячный платёж. Поэтому вашей устной договорённости о распределении расходов недостаточно: автоматического деления пополам нет.
До будущей заявки полезно уточнить, какие сведения о доходе второго участника потребуются кредитору. Не рассчитывайте заранее, что наличие другого созаёмщика само по себе уменьшит учитываемую нагрузку до согласованной вами доли.
При выдаче нового совместного кредита для солидарных созаёмщиков учитывают совокупные доходы и платежи. Добавление второго участника означает учёт его обязательств вместе с доходом. Общие принципы разобраны в статье о показателе долговой нагрузки.
Выдержит ли ваш бюджет полный совместный платёж
Личный бюджет стоит проверить отдельно от банковской оценки. При солидарности способность вносить согласованную долю ещё не показывает, сможете ли вы обеспечить весь очередной совместный платёж.
Возьмём условный месячный доход 90 000 ₽. Собственные кредитные платежи составляют 15 000 ₽, совместный платёж равен 30 000 ₽. Между собой участники планируют платить по 15 000 ₽. Необходимые расходы человека в примере составляют 40 000 ₽.
| Показатель за месяц | Вносите запланированную половину | Вносите весь совместный платёж |
|---|---|---|
| Доход | 90 000 ₽ | 90 000 ₽ |
| Собственные кредитные платежи | 15 000 ₽ | 15 000 ₽ |
| Ваша выплата по совместному кредиту | 15 000 ₽ | 30 000 ₽ |
| Все кредитные платежи | 30 000 ₽ | 45 000 ₽ |
| Остаток после кредитных платежей | 60 000 ₽ | 45 000 ₽ |
| Необходимые расходы | 40 000 ₽ | 40 000 ₽ |
| Свободный остаток | 20 000 ₽ | 5 000 ₽ |
При запланированном распределении после кредитов и необходимых расходов остаётся 20 000 ₽. Если весь совместный платёж приходится внести самостоятельно, остаток сокращается до 5 000 ₽.
Это условный пример, не расчёт банковского ПДН и не предложение банка. Здесь нет предположений о ставке, сроке или стоимости кредита. Ни один из полученных остатков не является универсальным безопасным порогом.
Посмотрите, какие расходы придётся сократить при полном платеже. Если оставшихся денег вам не хватит, обещание второго участника платить вовремя эту нехватку не устраняет.
В собственном расчёте используйте реальные необходимые расходы и уже имеющиеся обязательства. Отдельно решите, за счёт чего будете покрывать незапланированные траты. Деньги, которые целиком нужны для обычной жизни, нельзя одновременно считать запасом для совместного кредита.
Если бюджет сходится только при условии, что второй участник всегда платит вовремя, разумно отложить подпись. Оценивать стоит доступные вам деньги, даже если банк готов рассмотреть совместную заявку.
Что согласовать до подписи и как меняется участие в кредите
До согласия нужно отдельно определить, кто получает купленную вещь, как участники распределяют расходы и на каком основании может измениться кредитный договор. Ответ на один вопрос не решает остальные.
Право на купленную вещь и возмещение своих выплат
Сам статус созаёмщика не создаёт права собственности на вещь, приобретённую на кредитные деньги. Основание собственности проверяют отдельно: это может быть сделка или иное предусмотренное законом основание.
Например, если кредит связан с покупкой вещи для второго участника, участие в погашении не позволяет автоматически считать себя её совладельцем. При этом нельзя делать обратный вывод, будто другие законные основания собственности исключены.
Денежные требования между участниками тоже требуют отдельного рассмотрения. Статья 325 ГК РФ предусматривает регрессное требование после полного исполнения солидарной обязанности одним должником: он может требовать возмещения от остальных в равных долях за вычетом своей, если иное не вытекает из отношений между ними.
Это не обещание автоматического возврата половины каждого отдельного взноса. Имеют значение отношения участников, их соглашения и основание конкретного требования.
Сохраняйте подтверждения своих выплат и договорённостей. Они помогают установить, кто и что исполнил. Однако право требовать возмещения не означает, что второй участник фактически вернёт деньги без спора и задержек.
Какие документы получить до согласия
Для осмысленного решения нужен собственный комплект документов. Получите и сопоставьте:
- проект кредитного договора и относящиеся к нему условия;
- график платежей с суммами и датами;
- положения об ответственности каждого участника;
- порядок получения сведений о задолженности и платежах;
- документы об основании собственности, если вы рассчитываете на право на вещь;
- письменную договорённость о распределении расходов и действиях при изменении обстоятельств.
По каждому документу должен быть понятен его предмет. График показывает сроки исполнения, договор определяет обязательства перед кредитором, а соглашение участников фиксирует их внутренние отношения. Подробный разбор документов есть в статье о том, что проверить в договоре потребительского кредита.
По общему правилу договор меняется по соглашению сторон, если закон или договор не предусматривает иного. Для перевода должником своего долга на другое лицо необходимо согласие кредитора.
При этом нельзя объявлять изменение участия невозможным при любых обстоятельствах: существуют судебные и иные законные основания. Но рассчитывать на них заранее как на простой способ отказаться от обязательства не стоит.
Поэтому до подписи обсудите не только обычный порядок платежей, но и ситуацию, когда один участник больше не хочет или не может участвовать. Уточните у банка, как рассматривается изменение состава должников и какими документами оформляется принятое решение.
Решение стать созаёмщиком становится понятнее, когда у вас есть ответы о сумме собственной обязанности, доступе к сведениям, запасе денег и приобретаемых правах. Если существенный ответ пока основан только на обещании близкого, сначала устраните эту неопределённость.