Как заявки на кредит влияют на кредитную историю

Подавая кредитную заявку, вы обращаетесь к кредитору за заключением договора. Сведения об обращении и решении отражаются в кредитной истории, но заявка сама по себе не подтверждает долг. Запрос банка к бюро кредитных историй (БКИ) и получение своего отчёта имеют другой смысл. Чтобы оценить найденную запись, сначала нужно различить эти события.

Три разных события в кредитной истории

Сведения о том, что вы попросили кредит, и сведения о том, что организация получила ваши данные, отвечают на разные вопросы. Количество запросов банка нельзя автоматически считать количеством ваших заявок. Такое различие особенно полезно, когда вы обнаружили в отчёте незнакомую запись.

Заявка на кредит и запрос банка

Подавая заявку, вы обращаетесь за заключением договора. Банк рассматривает обращение и принимает решение. В истории могут остаться сведения об обращении и отказе, хотя кредита вы так и не получили. Само наличие записи поэтому ещё ничего не говорит о задолженности и платежах.

При запросе кредитной истории действие совершает организация: она получает сведения из БКИ. Здесь нужно установить, кто обращался за данными и на каком основании. Из одного такого запроса нельзя вывести, что вы отправили новую заявку, подписали договор или получили деньги.

Предположим, вы подавали заявку и получили отказ. Позже в отчёте увидели сведения об этом обращении. Запись об отказе показывает результат рассмотрения заявки. Она не подтверждает новый долг или нарушение обязательства, которого у вас не возникло.

Другой условный пример: вы не подавали новой заявки, но увидели запрос знакомого банка. Для проверки понадобятся цель доступа и действующее согласие, а также объём запрошенных сведений. Отсутствия новой заявки недостаточно, чтобы признать обращение банка незаконным.

Самостоятельное получение кредитного отчёта

Когда вы заказываете свой отчёт, вы проверяете уже имеющиеся сведения. Это не обращение за новым кредитом. Самостоятельный запрос не снижает ПКР НБКИ. ПКР означает персональный кредитный рейтинг, то есть оценку, которую это бюро рассчитывает по своей методике.

Если при следующем просмотре балл изменился, совпадение по времени не доказывает, что причиной стал просмотр. Между проверками могли обновиться сведения о кредитах, платежах и других событиях. Искать причину нужно в изменениях данных, а не в самом факте получения документа.

Рейтинг при этом не заменяет отчёт. По одному числу нельзя установить, какая организация передала сведения, было ли обращение вашим и чем оно закончилось. Для этих вопросов нужны конкретные записи, которые можно сопоставить со своими действиями и ответами кредитора.

Полезно заранее сформулировать вопрос к документу. Если вы хотите понять, почему появился запрос организации, проверяйте именно получение данных. Если хотите разобраться с отказом, ищите обращение и решение по нему. Если сомневаетесь в долге, переходите к сведениям об обязательствах.

Какие сведения о заявке попадают в отчёт

Для проверки заявки важны разные части кредитной истории. Обращение и решение ищут в информационной части, сведения о передававших и получавших данные организациях связаны с закрытой частью, а долг и платежи проверяют в основной.

Где искать обращение и решение

Информационная часть содержит сведения об обращении для заключения договора, информация о котором передаётся в БКИ, а также о заключении такого договора или отказе. Поэтому отсутствие выданного кредита не означает, что обращение не должно отражаться в истории.

Дополнительная, или закрытая, часть содержит сведения об источнике формирования истории и её пользователе. Источник передаёт сведения, пользователь получает их. Один и тот же банк может выступать в разных ролях, поэтому ориентируйтесь на содержание конкретной записи.

Основная часть содержит сведения об обязательствах, задолженности и платёжной дисциплине. Именно здесь проверяют данные о долге и просрочках. Отказ в кредите не становится просрочкой лишь потому, что оба события могут восприниматься как неблагоприятные.

При чтении отчёта сопоставляйте организацию, дату, вид события и результат обращения. Запись об отказе отвечает на вопрос о решении по заявке; в отчёте НБКИ указывается и причина отказа. Эти сведения не заменяют проверку данных о действующих обязательствах.

Когда обновляются сведения в БКИ

Обновление проходит два отдельных этапа. Сначала источник передаёт сведения в бюро в срок, предусмотренный договором с БКИ, но не позднее окончания второго рабочего дня, следующего за днём получения источником информации. Отсчёт привязан к получению сведений источником.

Затем начинает действовать срок самого бюро. БКИ обязано включить сведения в историю в течение одного рабочего дня со дня получения. Если информация поступила на бумажном носителе, срок составляет пять рабочих дней.

Если ожидаемого события пока нет, уточните у кредитора, какие сведения он передал и когда. Недавнее отсутствие записи и ошибочная запись требуют разных действий. В первом случае нужно разобраться с обновлением, во втором есть предмет для проверки достоверности.

Почему серия заявок может повлиять на решение банка

Серия отказов может иметь значение для оценки, но из количества обращений нельзя рассчитать результат следующей заявки. В методике ПКР НБКИ большое количество отказов за короткий срок относится к факторам снижения оценки. Это описание конкретного показателя, без универсального числа заявок или штрафа в баллах.

Записи в истории, рейтинг БКИ и оценка банка

Здесь три разных вещи: данные в отчёте, рейтинг бюро и решение банка. В отчёте зафиксированы события. Бюро рассчитывает рейтинг по своей методике. Банк решает, выдавать ли кредит, с учётом истории, доходов, долговой нагрузки и других факторов.

Высокий ПКР не гарантирует одобрения. Равным образом отказ не доказывает, что банк наказал вас именно за предыдущие обращения. Без дополнительных сведений такая причинная связь остаётся догадкой. Другие обстоятельства могли иметь значение независимо от количества заявок.

Разница между кредитным рейтингом и кредитной историей помогает понять, что именно вы проверяете: балл или данные, на которых он основан. Рейтинги разных БКИ могут различаться из-за состава сведений и способов расчёта. Само расхождение ещё не означает ошибку.

Общую безопасную квоту заявок из этих сведений не вывести. Нельзя также назвать паузу, после которой рейтинг обязательно восстановится и банк одобрит кредит. Описание фактора ПКР НБКИ не даёт формулы для всех бюро и банков.

После отказа полезнее выяснить, какие данные требуют проверки, чем отправлять новые обращения ради проверки балла. О том, что проверить перед новой заявкой после отказа банка, стоит подумать отдельно: очередное решение само по себе не объяснит предыдущее.

Как проверить свои обращения перед новой заявкой

Начните с отчётов из всех БКИ, где хранится ваша история. Проверка только одного бюро может оставить часть сведений без внимания. Сначала через Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ), в том числе через Госуслуги, получают список бюро. Затем запрашивают отчёт в каждом из них.

Ответ ЦККИ сообщает, куда обращаться, но не заменяет полный кредитный отчёт. Порядок получения документов разобран в инструкции как проверить кредитную историю и узнать о кредитах на своё имя.

В каждом БКИ доступны два бесплатных отчёта за календарный год, из них не более одного на бумаге. Дополнительные отчёты платные. Бесплатный просмотр рейтинга и получение полного отчёта являются разными возможностями, поэтому перед заказом уточните, какой документ вам предлагают.

Сверяйте документы со своими обращениями последовательно:

• Найдите сведения об организациях, датах обращений и решениях.
• Сопоставьте их с заявками, которые вы действительно подавали.
• Отдельно проверьте запросы пользователей истории и основания доступа.
• Если возник вопрос о долге, проверьте сведения об обязательстве в основной части.

Сравнивайте события, а не только баллы. Если оценки различаются, сначала посмотрите, одинаковые ли сведения есть в отчётах. Предметом обращения за исправлением должна стать конкретная недостоверная запись, а не само по себе недовольство числом.

Что делать с ошибочной или чужой записью

Сначала определите, что вызывает сомнение: обращение за данными, заявка или обязательство. Проверять нужно конкретное событие. Иначе запрос о чужой заявке можно по ошибке направить из-за записи, которая отражает только доступ организации к истории.

Сначала выясните, кто и зачем запрашивал данные

Для доступа пользователя к кредитному отчёту нужно согласие человека, чья история запрашивается. В нём указываются цель, дата и наименование пользователя. Исключение действует для информационной части: кредитор может получить её для выдачи кредита или займа без согласия.

Общий срок согласия составляет шесть месяцев со дня оформления. Если в этот период с пользователем заключён договор займа, кредита, лизинга, залога, поручительства или выдана независимая гарантия, согласие сохраняет силу в течение всего срока соответствующего договора или гарантии. Если на дату согласия с тем же пользователем уже действует договор займа, кредита, лизинга, поручительства либо выданная им независимая гарантия, согласие также сохраняется на весь соответствующий срок. Для последующих договоров закон предусматривает дополнительные случаи продления.

Проверяйте эти условия вместе. Отсутствие нового согласия не доказывает нарушение, если прежнее продолжает действовать. При этом исключение для информационной части не означает свободный доступ ко всему отчёту. Получение данных и передача сведений в БКИ являются разными действиями.

Если кредитор подтверждает заявку, которую вы не подавали, пригодится отдельный разбор как проверить чужую заявку на кредит и защититься. Такой случай требует выяснения обстоятельств, даже если в отчёте ещё нет нового обязательства.

Как оспорить сведения у источника или в БКИ

В заявлении обозначьте спорную запись, объясните, с чем не согласны, и приложите подтверждения, если они есть. Сохраните отчёт и сведения о получении заявления адресатом: срок проверки считают от получения заявления.

БКИ обязано в течение 20 рабочих дней со дня получения заявления проверить информацию, запросив её у источника, и письменно сообщить результат. При отказе удовлетворить заявление бюро должно указать объективные причины.

Можно обратиться непосредственно к кредитору, передавшему данные. В течение 10 рабочих дней со дня получения заявления либо запроса БКИ он должен письменно подтвердить достоверность сведений или исправить их, направив корректные данные в бюро.

Отказ кредитора исправить историю, а также отказ БКИ провести проверку можно обжаловать в суде. Результат разбирательства заранее не гарантирован. После подтверждённого исправления проверьте обновлённые сведения, чтобы убедиться, что спорное расхождение устранено.

Можно ли удалить заявку или отказ из кредитной истории

Достоверные сведения не удаляют по желанию, даже если они мешают получить кредит. Оспаривание нужно для проверки и исправления недостоверной информации. Если обращение было вашим и отказ отражён верно, неудобство этой записи не делает её ошибочной.

Для запросов пользователей и отказов действует особое правило хранения. Такие сведения аннулируются по истечении семи лет со дня последнего изменения информации в последней записи о кредитной сделке. Если подобных записей нет, срок считают от последнего изменения самих данных.

Поэтому нельзя отсчитывать семь лет от каждой заявки отдельно. По сроку хранения нельзя установить, как долго запись может влиять на оценку: правило аннулирования не описывает методику расчёта балла или условия одобрения.

Практический ориентир состоит в достоверности сведений. Ошибочную заявку стоит оспаривать с указанием конкретного расхождения. Корректную запись нужно учитывать вместе с остальной историей, без попытки вывести из её возраста гарантированную дату восстановления оценки.

FAQ