Кредит со страховкой или без неё: как сравнить полную стоимость
Чтобы выбрать кредит со страховкой или без неё, сравните все выплаты за одинаковые деньги на руки и срок. Возьмите два графика, прибавьте расходы вне них и проверьте ПСК. Низкая процентная ставка сама по себе не означает экономию: стоимость полиса и проценты на его оплату могут перевесить скидку.
Ниже разбираем обычный потребительский кредит с добровольным личным страхованием жизни и здоровья. Сравнение относится к выбору до подписания договора. Для ипотеки и страхования залога действуют другие условия.
- Уравняйте сумму, которой сможете воспользоваться, и срок возврата.
- Полис, оплаченный из кредита, уже входит в график. Второй раз прибавлять его цену нельзя.
- В учебном примере полис за 40 000 ₽ не окупается снижением ставки с 25% до 20% на 24 месяца.
- ПСК, общая сумма выплат и размер ежемесячного платежа нужны для разных сторон сравнения.
- Проверьте полную цену страховой программы, покрытие и договорное условие об изменении ставки после отказа.
Что уравнять в двух предложениях
Начните с одинаковой суммы на руки. Если в одном варианте вы получаете нужные деньги, а в другом часть суммы уходит на страховку, это разные предложения. Сравнение ставок не покажет, сколько стоит решить одну и ту же денежную задачу.
Когда банк предлагает кредит со страхованием жизни, он должен дать вариант без него на сопоставимых по сумме и сроку условиях. Ставка без страхования может быть выше. Обязанность предоставить выбор условий не означает, что банк обязан одобрить заявку.
Сумма на руки и сумма кредита
Сумма кредита может превышать деньги, которые останутся у вас. Если вы оплачиваете полис за счёт кредита, эти деньги тоже придётся вернуть с процентами. Поэтому выпишите отдельно деньги для своей цели и основной долг по договору.
Запросите документы для обоих вариантов, чтобы заполнить такую таблицу. Устного сообщения о ставке для этого недостаточно.
| Что запросить | Что проверить |
|---|---|
| Сумма на руки | Сколько останется для вашей цели после оплаты услуг |
| Сумма кредита | Включены ли в долг страховка и другие покупки |
| Срок и график | Совпадают ли срок, даты и порядок платежей |
| Ставка и ПСК | Какие значения относятся к выбранному варианту |
| Полная цена страхования | Сколько стоит защита за весь срок и как её оплачивают |
| Иные платежи | Что нужно оплатить отдельно от кредитного графика |
Полная стоимость кредита, или ПСК, учитывает предусмотренные законом платежи, связанные с кредитом, включая определённые платежи третьим лицам. Банк обязан сообщить её до заключения договора. Это обязательный ориентир при сравнении, который помогает увидеть расходы за пределами процентов.
Процентная ставка и ПСК имеют разный смысл. Складывать их проценты нельзя. После сравнения ПСК остаётся ещё один вопрос: сможете ли вы каждый месяц вносить платёж? Общую цену кредита и нагрузку на ваш бюджет нужно оценить отдельно. Подробнее устройство показателя разобрано в статье о полной стоимости кредита.
Как учесть страховку в общей сумме выплат
Главное правило учёта: добавляйте к графику только расходы вне него. Иначе можно посчитать одну покупку дважды или, наоборот, забыть первоначальную оплату полиса из собственных средств.
Страховой премией называют плату страховщику за полис. Уточните, вся ли это цена защиты на нужный срок. Предусмотренные договором будущие платежи и продления тоже относятся к расходам выбранного варианта.
Полис в кредит
При оплате премии заёмными деньгами увеличивается основной долг. В графике уже есть возврат этих денег и проценты за пользование ими. После сложения всех платежей повторно прибавлять премию не нужно.
Для такого варианта общая сумма выплат равна сумме графика плюс расходы, которые действительно остались за его пределами. Если иных платежей нет, итог графика и будет всей суммой выплат.
Полис за свои деньги
При отдельной оплате премия не входит в долг перед банком. Её нужно один раз прибавить к сумме кредитных платежей. Получится общая сумма, которую вы потратите на кредит и страхование.
Такой способ убирает проценты на финансирование премии, но требует собственных денег сразу. Сохранение сниженной ставки нужно подтвердить у банка: нельзя переносить ставку из предложения с оплатой полиса в кредит на другой способ оплаты без проверки.
Платежи за страхование включают в ПСК, если они фактически обусловливают выдачу кредита или влияют на его условия. В этой норме отдельно исключено влияние только на сумму кредита или лимит. Поэтому правило не означает включение любого независимого полиса. При страховании ради снижения ставки уточните, как его стоимость отражена в ПСК.
Чтобы не запутаться, запишите расчёт одной строкой: выплаты по графику плюс страхование и услуги вне графика. Затем вычтите одинаковую сумму на руки. Так вы увидите расходы сверх полученных денег, независимо от способа оплаты полиса.
Сколько стоят два варианта на 400 000 ₽
В нашей модели полис за 40 000 ₽ делает кредит дороже, хотя ставка с ним ниже. При оплате страховки своими деньгами ежемесячный платёж уменьшается, но общие расходы всё равно превышают вариант без полиса.
Условия учебного расчёта: 400 000 ₽ на руки и 24 месяца, ставка без страхования 25% годовых, со страхованием 20%. Премия оплачивает весь срок. Других услуг, просрочек и досрочного погашения нет.
Платежи аннуитетные: заёмщик каждый месяц вносит одинаковую расчётную сумму, в которой меняются доли процентов и основного долга. Месячную ставку принимаем равной годовой, делённой на 12. Механика объяснена отдельно в материале про аннуитетный платёж.
Для варианта с собственной оплатой предполагаем, что банк разрешает её и сохраняет ставку 20% годовых. Это допущение примера, которое надо подтвердить для реального предложения.
| Вариант | Основной долг | Платёж в месяц | Все выплаты | Сверх 400 000 ₽ |
|---|---|---|---|---|
| Без полиса, 25% | 400 000 ₽ | 21 349 ₽ | 512 367 ₽ | 112 367 ₽ |
| Полис 40 000 ₽ в кредит, 20% | 440 000 ₽ | 22 394 ₽ | 537 460 ₽ | 137 460 ₽ |
| Полис 40 000 ₽ своими деньгами, 20% | 400 000 ₽ | 20 358 ₽ | 528 600 ₽ | 128 600 ₽ |
| Полис 10 000 ₽ в кредит, 20% | 410 000 ₽ | 20 867 ₽ | 500 815 ₽ | 100 815 ₽ |
Все суммы в таблице округлены до ближайшего рубля из расчёта без промежуточного округления. Поэтому умножение показанного месячного платежа на число месяцев может не дать показанный итог. Реальный график банка может отличаться из-за дат, правил начисления и округлений.
Смотрите: при оплате полиса своими деньгами вы отдаёте банку по графику 488 600 ₽. Ещё 40 000 ₽ уплачены отдельно, поэтому итог достигает 528 600 ₽. В строках с финансированием премии полис уже учтён в сумме выплат.
Это расчёт денежных выплат по условной аннуитетной модели. Нормативную ПСК он не рассчитывает и не заменяет значения, которые должен предоставить банк.
Проценты на страховую премию
При премии 40 000 ₽ в кредит вы занимаете 440 000 ₽, хотя для своей цели получаете 400 000 ₽. Дополнительный долг тоже приносит банку проценты. За весь срок проценты именно на финансируемую премию составляют примерно 8 860 ₽.
Поэтому собственная оплата того же полиса при сохранении ставки уменьшает общие выплаты на эту сумму. Но она не делает страховку бесплатной: премия остаётся расходом, просто банк не финансирует её покупку.
При дорогом полисе скидка по ставке не покрывает страховые расходы. При дешёвом результат меняется, как показывает последняя строка таблицы. Поэтому одного ответа для всех полисов нет: нужно знать цену.
При какой цене полис окупается за счет снижения ставки
В этой модели можно найти порог равенства общих выплат. При такой цене премии снижение процентов ровно компенсирует страховые расходы.
| Способ оплаты полиса | Цена премии для равенства выплат |
|---|---|
| Из кредита | Около 19 457 ₽ |
| Своими деньгами при сохранении 20% | Около 23 767 ₽ |
Ниже соответствующего порога вариант со страхованием требует меньше денег за весь срок, выше порога больше. При финансировании порог ниже, поскольку появляются проценты на премию. Полис за 10 000 ₽ в кредит в нашем примере даёт экономию примерно 11 552 ₽.
Эти пороги действуют только для заданной суммы, срока, ставок и отсутствия иных платежей. Для другого предложения нужен новый расчёт. Порог показывает денежную окупаемость скидки; полезность самой защиты по нему определить нельзя.
Что произойдет со ставкой после отказа от полиса
Возврат страховки не гарантирует сохранение низкой ставки. При выборе до подписания нельзя считать вариант со страхованием так, будто впоследствии вы обязательно вернёте его цену без изменения кредитных условий.
Банк вправе увеличить ставку после отказа от страховки, если это предусмотрено кредитным договором. Ориентиром служит ставка по кредитам без добровольного страхования на дату предоставления кредита. Повышение нельзя считать обязательным для любого договора.
По разъяснению Банка России, заявление о возврате кредитной страховки можно подать в течение 30 дней со дня её получения. Применимость срока и последствия зависят от вида договора. Полный возврат цены и сохранение скидки нельзя заранее считать обеспеченными.
Если вы ещё не подписали договор, запросите расчёт обоих исходных предложений. Вопрос о последующем отказе рассматривайте отдельно: для него нужны условия уже оформленного страхования и кредита. Порядок действий разобран в статье о возврате страховки по кредиту.
Как понять, нужна ли вам страховая защита
Цена кредита не показывает, подходит ли вам полис. Оцените защиту отдельно от скидки: какие события покрываются, какую сумму могут выплатить и кому она предназначена. Даже более дорогой вариант может иметь для вас смысл, если покрытие соответствует существенному риску.
До заключения личного страхования заёмщика или включения в коллективную программу вам должны предоставить ключевой информационный документ, КИД. Это краткое раскрытие условий страхования. Прочитайте его вместе с договором и правилами.
Для личного страхования, принимаемого кредитором в обеспечение потребительского кредита, основные риски включают смерть и установление инвалидности I, II группы, в том числе вследствие болезни. Эта область защиты описана в разъяснениях Банка России к указанию № 6139-У.
Любое заболевание само по себе не означает выплату. Такое страхование также нельзя автоматически считать защитой от потери работы. Покрытие определяется событиями, условиями и исключениями конкретного договора.
При чтении документов проверьте:
- Страховые случаи. Какое событие должно произойти для выплаты и какие ограничения установлены.
- Размер и срок защиты. Какая сумма застрахована и на какой период распространяется полис.
- Выгодоприобретателя. Кто получает выплату и как она связана с погашением долга.
- Исключения и основания отказа. КИД должен содержательно раскрывать эту информацию; одной ссылки на правила недостаточно.
- Полную цену участия. При коллективном страховании выясните всю сумму, которую платите кредитору за включение в программу.
В коллективной программе стоимость может включать плату сверх страховой премии. В КИД раскрывают общую сумму с выделением премии. Если назвать ценой только платёж страховщику, сравнение окажется неполным. В учебном примере дополнительных сборов нет; реальные документы могут предусматривать другую структуру расходов.
После чтения попробуйте своими словами объяснить, в какой ситуации страховщик поможет с долгом и сколько вы готовы за такую защиту заплатить. Ориентируйтесь на содержание полиса: название программы и размер скидки не объясняют, при каких обстоятельствах страхование поможет погасить долг.
Как выбрать предложение перед подписанием
Перед подписанием ответьте себе на три вопроса: сколько вы заплатите, сможете ли вносить платежи и что покрывает страховка. Если цена страховой программы или условие сохранения ставки остаются неясными, уточните именно эти пункты до подписания.
Действуйте последовательно:
- Получите два расчёта на одинаковую сумму на руки и срок. Сверьте их с индивидуальными условиями кредита.
- Запишите ПСК, сумму графика и все расходы вне него. Убедитесь, что премия из кредита не учтена повторно.
- Проверьте каждый ежемесячный платёж по своему бюджету. При собственной оплате полиса учтите первоначальную трату.
- Прочитайте КИД и документы страхования. Определите, за какую защиту платите, и найдите условие возможного изменения ставки.
- Зафиксируйте результат: сколько стоит каждый вариант за весь срок и какую дополнительную защиту вы получаете.
Если планируете досрочное погашение, полносрочный итог из таблицы вам не подходит. Нужен расчёт на выбранную дату: уже внесённые платежи, сумма для закрытия оставшегося долга, расходы вне графика и подтверждённый возврат страхования. Автоматически вычитать всю премию нельзя.
После частичного погашения потребуется учитывать дальнейшие выплаты по изменённому графику. Процедура и сверка остатка разобраны в материале про досрочное погашение потребительского кредита.
Теперь можно отдельно решить, какой вариант дешевле и нужна ли вам защита за эту цену. Если вы готовы доплатить за подходящее покрытие, это осознанная покупка страхования. Если ищете минимальные расходы, выбирайте по проверенному итогу, сохраняя внимание к ПСК и условиям договора.