Рефинансирование или новый кредит: как сравнить стоимость и риски
Целевое рефинансирование и обычный новый кредит сравнивайте по выбранным условиям, а не по названию программы. Оба варианта могут дать деньги для полного погашения старого кредита. Сама выдача новых денег прежний долг не закрывает. До заявки сопоставьте предложения на равную сумму и срок, выясните путь денег и порядок подтверждения погашения. Чтобы оценить расходы на переход, понадобятся также график старого кредита и сумма его полного закрытия на выбранную дату.
- Задайте двум новым предложениям одинаковые сумму и срок. Сравнивайте ПСК, графики, выбранные услуги и все предстоящие выплаты, а не одну ставку.
- Остаток основного долга и сумма для полного погашения на определённую дату могут различаться. Вторую величину нужно запросить отдельно.
- Пока старый кредит не погашен полностью, предусмотрите возможность платежей по двум договорам.
- Меньшая сумма всех будущих выплат и меньший платёж за месяц отвечают на разные вопросы. Проверьте оба результата.
В чём разница двух вариантов
Главное различие касается назначения новых денег и контроля их использования. Целевая программа предусматривает погашение действующего кредита по условиям нового договора. Обычный новый кредит может не содержать такой обязанности. Из названия предложения нельзя узнать, кто перечислит деньги прежнему кредитору, какие документы понадобятся и что предстоит сделать вам.
Целевая программа и обычный новый договор
В договоре целевого рефинансирования одного кредита найдите условие о цели. Уточните, какой долг нужно погасить полностью, как новый кредитор проверит использование денег и чем потребуется подтвердить результат. Порядок контроля зависит от программы. Даже при целевом рефинансировании не стоит предполагать, что банк сам перечислит деньги прежнему кредитору.
Обычный новый кредит тоже можно направить на закрытие старого, если договор допускает такое использование, а перечисленной суммы хватит для полного возврата. Дальнейшие действия тогда нужно спланировать отдельно. Новый договор не меняет старый график: если направить на погашение лишь часть денег или не завершить перевод, прежнее обязательство останется.
Что происходит со старым долгом
Сначала запросите у прежнего кредитора сумму полного погашения на конкретную дату. Затем сравните её с суммой, которую действительно сможете направить из нового кредита. Остаток основного долга в учебном примере равен 250 000 ₽, но это ещё не ответ на вопрос, хватит ли нового кредита на 250 000 ₽ для закрытия.
Разделите два события: расчёт банка при рассмотрении заявки и фактическое погашение долга. При расчёте показателя долговой нагрузки, или ПДН, по целевому рефинансированию кредитор может не учитывать старый кредит, который планируется погасить полностью, если контролирует целевое использование средств. Такой порядок расчёта не означает, что старый кредит уже закрыт.
| Сценарий | Что проверять | Положение старого кредита |
|---|---|---|
| Целевое рефинансирование | Кому переводят деньги, какой контроль и подтверждение предусмотрены | Действует до полного погашения; название программы не закрывает его |
| Обычный новый кредит направлен на погашение | Достаточна ли сумма и кто оформляет возврат | Прекратится только после фактического полного погашения |
| Обычный новый кредит не пошёл на погашение | Оба графика и общую нагрузку на бюджет | Сохраняются два действующих обязательства |
В таблице показано, от чего зависит судьба старого кредита. Способ перечисления денег и требуемые документы проверяйте по условиям своего договора.
Сравните предложения на равной базе
Равные 250 000 ₽ и 24 месяца позволяют сопоставить два новых договора. Они ещё не доказывают, что переход с действующего кредита сэкономит деньги. Для второго вывода нужны сумма полного закрытия старого долга на дату и все оставшиеся выплаты по его графику. В учебном примере обе величины пока неизвестны.
Бланк двух предложений
Предположим, остаток основного долга по действующему кредиту составляет 250 000 ₽. Вы рассматриваете целевое рефинансирование и обычный новый кредит: каждый на 250 000 ₽ сроком на 24 месяца. Давайте заполним сравнение так, чтобы каждая строка относилась к одному из реально рассматриваемых вариантов. Предварительные условия перед подписанием сверьте с документами.
| Что сравнить | А: целевое рефинансирование | Б: обычный новый кредит |
|---|---|---|
| Остаток основного долга старого кредита | 250 000 ₽ | 250 000 ₽ |
| Сумма нового кредита | 250 000 ₽ | 250 000 ₽ |
| Срок нового кредита | 24 месяца | 24 месяца |
| Сумма полного закрытия старого кредита на выбранную дату | Ещё неизвестна, запросить | Ещё неизвестна, запросить |
| Все оставшиеся выплаты по старому графику | Ещё неизвестны, запросить | Ещё неизвестны, запросить |
| ПСК: доступные значения в предварительном предложении; перед подписью проверить проценты и сумму в рублях | Заполнить | Заполнить |
| Ежемесячный платёж и даты платежей | Заполнить по графику | Заполнить по графику |
| Все выплаты по новому графику | Посчитать по документам | Посчитать по документам |
| Выбранные страховка и услуги, их цена | Заполнить | Заполнить |
| Ставка и график при отказе от услуг | Уточнить | Уточнить |
| Куда поступят деньги и кто погасит старый долг | Уточнить по договору | Уточнить и запланировать погашение |
| Как подтвердить полное закрытие старого долга | Уточнить требование нового кредитора | Получить подтверждение для себя |
ПСК в каждой колонке должна относиться к тому же варианту страхования и услуг, что и записанный рядом график. Если взять показатель с полисом для одного предложения и без полиса для другого, сравнение потеряет смысл. Что входит в этот показатель, разобрано в материале о ПСК.
Как считать оставшуюся цену
Для оценки перехода сопоставьте все оставшиеся выплаты по старому договору со всеми будущими выплатами по новому договору и отдельными расходами перехода. Уже уплаченные проценты в будущие расходы не включайте: вернуть их выбором нового кредита нельзя. Сравнение будет предметным, когда известна точная сумма закрытия старого долга и оба варианта покрывают одинаковую потребность в деньгах.
Если новых 250 000 ₽ не хватит для полного погашения, прежняя основа сравнения больше не подходит. Выясните недостающую сумму и пересчитайте предложения на сопоставимых условиях. Иначе в одном варианте вы оцените закрытие долга, а в другом оставите часть обязательства за пределами расчёта.
После общей суммы выплат проверьте платёж за месяц. Новый кредит может облегчить текущий бюджет, но более долгий срок или услуги способны увеличить итоговые расходы. Возможна и обратная ситуация: общая сумма выплат меньше, однако ежемесячный взнос слишком велик для бюджета. Запишите оба вывода отдельно. Один показатель не заменяет другой.
Куда пойдут деньги и когда исчезнет старый долг
Проследите путь денег от выдачи до подтверждения полного погашения. Для целевой программы эта проверка так же нужна, как и для обычного нового кредита. Сроки и обязанности указаны в условиях выбранного продукта, а состояние старого обязательства следует уточнить у прежнего кредитора.
Проверка направления денег
До оформления узнайте, поступят ли деньги сразу прежнему кредитору или сначала на ваш счёт. Во втором случае выясните, кто оформляет досрочный возврат и какие подтверждения потребует новый кредитор по целевой программе. Само зачисление денег заёмщику не подтверждает их целевое использование. Сверьте и сумму перевода: она должна покрывать полный долг на нужную дату, а не только известный вам остаток основного долга.
После перечисления получите у прежнего кредитора подтверждение полного погашения. Если новый договор требует представить документы, выполните это условие. Подтверждение закрытия получайте по самому старому обязательству, не полагаясь только на отображение записи в кредитной истории.
Упоминаемые Банком России 60 календарных дней относятся к повторному расчёту ПДН, если кредит на рефинансирование за этот период не использован по назначению. Это не общий срок, к которому любой старый договор должен быть закрыт. Сроки и порядок действий по вашей программе проверяйте отдельно.
Пример одновременных платежей
Возьмём другую учебную ситуацию. По старому кредиту нужно платить 15 000 ₽ в месяц, по новому договору 12 000 ₽. Пока действуют оба обязательства, месячная потребность в деньгах по двум графикам составляет 15 000 ₽ + 12 000 ₽ = 27 000 ₽. Это расчёт нагрузки на личный бюджет. Он не является ни расчётом ПДН кредитора, ни условием банковского предложения.
ПДН банк рассчитывает по установленным правилам с учётом среднемесячных платежей, включая новый кредит. Возможность не учитывать прежний долг при целевом рефинансировании связана с его запланированным полным погашением и контролем использования денег. Ваш бюджет тем временем зависит от платежей, которые действительно предстоит внести до закрытия. Не переносите правило расчёта при рассмотрении заявки на календарь своих выплат.
Страхование, услуги и другие расходы
ПСК даёт основу для сравнения, но цену выбранного варианта нужно сверить с графиком и отдельными платежами. При одинаковых сумме и сроке предложения могут различаться условиями страхования и других услуг. Проверяйте также, от каких условий зависит указанная ставка.
ПСК и выбранный вариант
ПСК рассчитывается по установленным правилам. Платежи за страхование и другие услуги могут учитываться в ней, если оформление или оплата фактически необходимы для выдачи кредита либо влияют на его условия; законом предусмотрены и исключения. Поэтому нельзя заранее считать, что цена любой выбранной услуги уже вошла в ПСК. Отсутствие цены услуги в показателе также не делает её бесплатной.
Попросите показать условия с выбранным страхованием и без него: ставку, ПСК, график и цену полиса или услуги. Для отдельного платежа выясните, включён ли он в представленный расчёт. Тогда его не получится ни пропустить, ни посчитать дважды. Итог сравнивайте по варианту, который действительно собираетесь оформить. Одна более низкая ставка ещё не отвечает на вопрос об экономии.
Что проверить у старого кредитора
Запросите сумму полного досрочного погашения на намеченную дату и все оставшиеся выплаты по действующему графику. Уточните порядок уведомления о возврате. Потребительский кредит можно погасить досрочно полностью или частично, но применимый срок уведомления зависит от ситуации и договора. Эти условия влияют на выбор даты, для которой вы запрашиваете сумму закрытия.
Для потребительского кредита без ипотечного обеспечения предварительное уведомление не требуется при полном возврате в первые 14 дней после получения. Если такой кредит целевой, в первые 30 дней без уведомления возможен полный или частичный возврат. Далее общее правило предусматривает уведомление не менее чем за 30 дней, если договор не устанавливает более короткий срок. Для давно действующего кредита проверьте свой договорный порядок, прежде чем назначать дату перехода.
Как принять решение до заявки
Сначала проверьте, решает ли новый договор задачу полного закрытия долга и выдержит ли бюджет время возможных двух платежей. Затем сравните будущие выплаты по подходящим вариантам. Перед подписанием останется сверить расчёт с окончательными индивидуальными условиями банка.
Контрольный список
- Получите у прежнего кредитора две разные величины: сумму полного закрытия на выбранную дату и оставшуюся сумму выплат по графику.
- Приведите новые предложения к одинаковой сумме для погашения долга и одинаковому сроку. Заполните ПСК, графики, стоимость страховки и услуг, общие выплаты.
- Выясните, куда поступят деньги, что потребуется сделать вам и как подтвердить закрытие старого договора.
- Сопоставьте ближайшие даты платежей с возможным временем действия двух обязательств. Проверьте, посильна ли эта нагрузка.
- Перед подписью ещё раз сравните свои записи с предложенными индивидуальными условиями.
Если платёж уменьшается благодаря более долгому сроку, это преимущество для текущего бюджета. Изменение общей суммы расходов оцените отдельно по графикам. Пока неизвестны сумма полного погашения и оставшиеся выплаты по старому кредиту, делать вывод об экономии рано.
Если новый договор не закрывает старый
Обычный кредит может подойти для погашения прежнего, когда его условия позволяют такое использование, суммы достаточно и вы организуете полный возврат. Если старый долг совсем не погашен, при оценке нагрузки учитывайте оба действующих графика. При частичном погашении запросите обновлённый график старого кредита и пересчитайте выплаты по обоим обязательствам. Для целевой программы тоже нужен фактический результат: название договора не заменяет подтверждения погашения.
Если действующий долг возник по кредитной карте, её платежи и закрытие разобраны в материале о рефинансировании кредитной карты. Для одного кредита с графиком оставьте перед решением три проверки: сопоставимая цена, посильный платёж и понятный порядок подтверждения закрытия.