Реструктуризация кредита: как меняются платёж и переплата
Реструктуризация меняет условия действующего потребительского кредита. Если банк предлагает снизить ежемесячный платёж, попросите проект изменений договора и полный новый график. Затем сравните его с действующим графиком на одну дату: сколько денег ещё предстоит внести, когда закроется кредит и будут ли расходы помимо платежей.
Меньший взнос может помочь сейчас. Но решение зависит и от того, какую сумму вы выплатите за оставшийся срок.
- Продление срока может уменьшить ежемесячный платёж, но само по себе не уменьшает долг.
- Сравнивайте платежи, которые предстоят с одной и той же даты. Ранее внесённые деньги уже не меняют выбор между будущими графиками.
- В учебном примере платёж снижается с 16 502,40 ₽ до 8 986,34 ₽, а сумма будущих выплат вырастает на 17 643,36 ₽.
- До согласия проверьте весь новый график, проект изменений договора и расходы вне графика.
- Подача заявления сама по себе не меняет дату и сумму ближайшего платежа.
Что меняется при реструктуризации
Вы обсуждаете с кредитором изменение условий уже действующего договора. Само обращение не списывает долг и не вводит новый график. Для расчёта важны согласованные условия и дата, с которой они начнут действовать. Поэтому разговор о посильном платеже стоит продолжить изучением документов.
Что банк может предложить
Один из возможных вариантов состоит в продлении срока. При прежней ставке ежемесячный платёж может стать меньше: возврат долга растягивается на более долгий период, а платёж рассчитывается с учётом процентов. Если остальные условия не меняются, проценты могут начисляться дольше и сумма будущих выплат способна вырасти.
Это описание одного варианта, а не готовый вывод о любом предложении банка. Ставка и другие условия тоже могут измениться. Тогда результат определяет расчёт по предложенному договору. Смотрите не только на первый платёж после реструктуризации, но и на суммы вплоть до закрытия кредита.
Чем это отличается от кредитных каникул и рефинансирования
Собственная программа реструктуризации кредитора и кредитные каникулы по закону имеют разные условия. Предложение банка оценивают по его документам, а право на законные каникулы проверяют отдельно. Если долг возник по кредитной карте, особенности каникул по карте разобраны в отдельном материале.
При рефинансировании оформляют новый кредит для погашения прежнего. Здесь речь только об изменении одного действующего потребительского кредита. Даже если банк принял заявление и обсуждает новый график, до согласования условий нельзя считать предложенный платёж действующим.
Как меняется платёж и общая сумма выплат
Ежемесячный платёж показывает нагрузку на ближайший месяц. Для выбора нужен ещё один показатель: сколько денег предстоит перечислить до полного погашения по каждому графику. Он помогает увидеть последствия меньшего взноса для оставшегося срока кредита.
Сравнение на одну дату
Выберите дату, на которую банк показывает задолженность, и попросите рассчитать оба варианта от неё. Запишите остаток основного долга. Если есть просрочка либо начисленные, но ещё не уплаченные проценты, выделите их отдельно. Иначе два итога могут различаться из-за разных исходных сумм, а не из-за новых условий.
Для каждого варианта сложите все платежи, оставшиеся после выбранной даты. Если предстоят расходы вне графика, учитывайте их отдельно при сравнении. Удобно держать перед глазами две величины:
Будущие выплаты по варианту = все оставшиеся платежи по его графику + будущие расходы вне графика.
Разница между вариантами = будущие выплаты по предложенным условиям − будущие выплаты по действующим условиям.
Если остаток основного долга и уже внесённые суммы одинаковы для обоих вариантов, прошлые платежи на эту разницу не влияют. При одинаковом составе учитываемых расходов разница будущих выплат показывает, как изменение условий повлияет на общие расходы за весь срок кредита; абсолютную сумму переплаты она сама по себе не даёт.
Прибавляйте расход только там, где он действительно предусмотрен, и не учитывайте повторно сумму, уже включённую в график. Ранее внесённые платежи в этом сравнении не участвуют: выбор нового графика не изменит их. Они нужны для другого вопроса, если вы захотите оценить расходы за весь срок кредита.
Учебный расчёт при неизменной ставке
Допустим, на дату решения осталось ровно 180 000 ₽ основного долга. Просрочки и начисленных, но неоплаченных процентов нет. Ставка равна 18% годовых; для расчёта берём ровно 1,5% в месяц, одинаковые месяцы и равные аннуитетные платежи. Страховки, комиссий и других изменений нет.
| Показатель на одну дату | Действующий вариант | Вариант с продлением |
|---|---|---|
| Остаток основного долга | 180 000 ₽ | 180 000 ₽ |
| Оставшийся срок | 12 месяцев | 24 месяца |
| Ежемесячный платёж | 16 502,40 ₽ | 8 986,34 ₽ |
| Сумма будущих платежей | 198 028,80 ₽ | 215 672,16 ₽ |
| Из них будущие проценты | 18 028,80 ₽ | 35 672,16 ₽ |
В этой модели каждый месячный платёж округлён до копеек и умножен на число месяцев. Поэтому 12 × 16 502,40 ₽ дают 198 028,80 ₽, а 24 × 8 986,34 ₽ дают 215 672,16 ₽. Будущие проценты в каждой колонке получены вычитанием остатка основного долга из суммы будущих платежей.
Продление снижает платёж на 7 516,06 ₽ в месяц. Одновременно сумма будущих выплат возрастает на 17 643,36 ₽. Так выглядит обмен меньшего ежемесячного взноса на более долгий срок при заданных условиях. Человеку, которому трудно выдержать прежний платёж, первая цифра может быть важнее прямо сейчас. Вторую всё равно нужно знать до согласия, чтобы решение не оказалось неожиданным позже.
Реальный график может отличаться от модели: имеют значение даты начисления процентов, округление последнего платежа и условия договора. Поэтому учебная таблица показывает способ сравнения, а не сумму по вашему кредиту.
Какие цифры взять из двух графиков
Таблица показывает результат при неизменных остальных условиях. В предложении банка сначала выясните, какие суммы вошли в график и что придётся оплачивать отдельно. Тогда сравнение будет относиться к вашим будущим расходам, а не только к указанному в предложении размеру взноса.
Старый график и задолженность на дату
В действующем графике отметьте ближайшую дату платежа, число оставшихся взносов и дату последнего из них. Сложите все суммы от выбранной даты до конца кредита. Если банк выдал отдельную справку об остатке задолженности, сверьте её дату с датой расчёта графика. Для сравнения нужны данные об одном и том же состоянии кредита.
Основной долг, просрочка и уже начисленные, но не уплаченные проценты не стоит сводить в одну нерасшифрованную сумму. В учебной таблице исходный остаток состоит только из основного долга. Если у вас есть другие суммы, попросите банк показать их отдельно и объяснить, как они будут погашаться при каждом варианте. Без этой разбивки вычитание основного долга из всех будущих платежей не даст ясной картины будущих процентов.
Новый график и расходы после первого месяца
В новом графике проследите все изменения платежа. Начальная сумма может отличаться от платежей после льготной части предложения. Проверьте, когда закончится кредит, и сложите суммы до этой даты. Если предполагаются страховка или иная услуга, выясните их стоимость и порядок оплаты.
Сравнивайте одинаковый состав расходов. Будущую стоимость услуги, оплачиваемой вне графика, прибавьте к соответствующему варианту. Если она уже включена в платёж, второй раз её считать не нужно. При изменении ставки учебная таблица больше не служит расчётом результата: используйте письменный расчёт по условиям вашего договора.
Сумма будущих выплат, переплата за весь кредит и полная стоимость кредита отвечают на разные вопросы. Первая показывает, сколько предстоит внести с выбранной даты. Чтобы оценить переплату за весь срок, нужно учесть и прошлую часть кредита. ПСК рассчитывают по установленным правилам; её нельзя называть ни суммой будущих платежей, ни простой разницей между графиками.
Что проверить до согласия
Читайте проект изменений договора рядом с действующим и новым графиками. Если суммы или даты в документах расходятся, попросите банк объяснить почему. Оценивайте посильность не только ближайшего платежа: важны и суммы, которые последуют за ним.
Пять вопросов к проекту соглашения
- Когда начнут действовать изменения? Сопоставьте эту дату с ближайшим платежом по действующему графику и с первой датой в новом.
- Как выглядит весь ряд платежей? Проверьте суммы после возможного льготного периода, число взносов и дату окончательного погашения.
- Что происходит со ставкой? Посмотрите её размер в каждом периоде и условия, от которых он зависит. Для расчёта опирайтесь на проект, а не на ставку из разговора.
- Как учтена задолженность на дату изменения? При наличии просрочки или начисленных, но не уплаченных процентов попросите показать их отдельно и объяснить порядок погашения.
- Есть ли дополнительные платежи? Выясните стоимость услуг или страхования и проверьте, отражена ли она в графике. Попросите письменный расчёт общей суммы будущих выплат.
Запросите проект изменений договора и обновлённый график в письменном виде. Спросите также, подлежит ли предоставлению новая ПСК при предлагаемом изменении и какой расчёт использовал банк. Закон предусматривает сообщение ПСК и уточнённого графика в определённых случаях; обязанности пересчитывать ПСК при любой реструктуризации нет. Назначение этого показателя подробнее разобрано в материале о полной стоимости кредита.
Если условия не подходят
Низкий первый платёж ещё не означает, что последующие окажутся посильными. Если предложенный график вам не подходит, сообщите банку, какую сумму можете вносить и с какого времени, затем попросите рассчитать другой вариант. Новый ответ сравните с тем же действующим графиком на ту же дату. Так будет видно, что изменилось именно в предложении.
Банк может не согласовать желаемый платёж по собственной программе. Если рассматриваете кредитные каникулы по закону, проверяйте основания для них отдельно. Отказ по одному варианту сам по себе не подтверждает право на другой.
Как обратиться к кредитору
Разговор лучше начать до ближайшего трудного платежа. Так остаётся время получить документы, проверить суммы и уточнить, какой график действует на дату платежа. Даже когда главная забота состоит в ближайшем взносе, просите расчёт до конца срока: он покажет, какую нагрузку вы принимаете вместе с облегчением сейчас.
Какие данные подготовить
Запишите номер договора, текущую дату платежа и сумму, которую реально можете вносить ежемесячно. Подготовьте действующий график и сведения об остатке долга на выбранную дату. Если уже есть просрочка или начисленные, но не уплаченные проценты, попросите банк указать их отдельно.
В обращении опишите затруднение и желаемый платёж. Попросите проект изменений, полный новый график и письменный расчёт будущих выплат. Тогда предложение можно будет проверить по тем же вопросам, что и действующие условия: ближайший платёж, весь оставшийся срок и расходы за его пределами.
Что делать, пока ждёте ответ
Сверяйте дату ближайшего платежа с действующим договором и оплачивайте его по действующему графику, пока изменения не вступили в силу. Заявление, предварительный разговор и даже полученный проект нового графика сами по себе не заменяют согласованных условий.
Когда получите окончательные документы, ещё раз сложите будущие платежи и проверьте дату закрытия кредита. Решение держится на двух вопросах: сможете ли вы вносить новый платёж каждый месяц и приемлема ли для вас разница будущих выплат по конкретному предложению.