На какой срок брать кредит: как сравнить платёж и переплату
Универсального лучшего срока кредита нет. Разумный ориентир: выбрать кратчайший устойчиво посильный график, предварительно сравнив полную цену вариантов. Его обязательный платёж должен помещаться в бюджет и в менее удачный месяц. Это рекомендация для самостоятельного выбора, а не обязательное правило.
Длинный срок позволяет уменьшить обязательный взнос. При одинаковых остальных условиях он увеличивает общую сумму процентов, если платить по исходному графику. Досрочные платежи могут изменить результат, если вы действительно уменьшаете долг, соблюдая условия договора.
- Сравнивайте сроки для одной нужной суммы, учитывая ставку, график и стоимость услуг.
- Меньший ежемесячный платёж может сопровождаться существенно большей суммой процентов за весь срок.
- Проверяйте бюджет после необходимых расходов, других кредитов и запланированного пополнения резерва.
- ПСК в процентах годовых недостаточно: нужны денежное выражение показателя и полный график.
- Экономию от досрочного возврата создаёт фактическое уменьшение долга, а не намерение платить больше.
Что сравнивать до выбора срока
Сначала убедитесь, что варианты отличаются именно сроком. Если одновременно меняются сумма, ставка или набор услуг, разницу в расходах уже нельзя объяснить одним количеством месяцев.
Одна сумма и одинаковые условия
Определите сумму, которая нужна на вашу цель. Увеличивать её только потому, что длинный график позволяет сохранить небольшой платёж, означает заново менять задачу сравнения.
Для каждого варианта выпишите:
- сумму кредита и сумму, которой сможете воспользоваться;
- ставку и условия, от которых зависит её размер;
- тип графика, даты и размеры обязательных платежей;
- связанные услуги, их стоимость и порядок оплаты.
Одинаковый платёж ещё не означает одинаковую цену. Он может относиться к разным суммам долга и разному количеству выплат. Поэтому предложение с удобным ежемесячным взносом нужно рассматривать целиком, включая последний платёж и расходы вне графика.
ПСК и сумма выплат отвечают на разные вопросы
Полная стоимость кредита, или ПСК, указывается в процентах годовых и в денежном выражении. Годовой процент сам по себе не отвечает, сколько рублей вы потратите за договоры разной продолжительности.
Сумма всех выплат по графику включает возврат основного долга. В простой модели без услуг и комиссий разница между всеми выплатами и взятой суммой составляет проценты. Этот результат нельзя автоматически называть официальной ПСК банковского предложения.
При сравнении нужны сразу несколько величин: обязательный платёж, сумма выплат по графику, ПСК и расходы на связанные услуги. У каждой своя задача. Платёж проверяет доступность кредита для бюджета, а совокупные расходы показывают цену выбранного способа вернуть долг.
Состав и назначение показателя подробнее разобраны в статье про полную стоимость кредита. Здесь он нужен, чтобы не принять низкий ежемесячный взнос за доказательство экономии.
Кредит на два или четыре года: что меняется в цифрах
Давайте посчитаем, сколько стоит снижение обязательного платежа при одинаковых остальных условиях. Затем сопоставим полученную разницу со своим бюджетом.
Допущения расчёта
Возьмём учебный кредит на 300 000 ₽ под 24% годовых. Это условные исходные данные, не предложение банка. Сравним возврат за 24 и 48 равных месячных периодов при ставке 2% за период.
Используем аннуитетный график: регулярный платёж одинаков, внутри него оплачиваются проценты и возвращается часть основного долга. Проценты начисляются на остаток. Подробности механики есть в разборе аннуитетного графика.
В модели нет комиссий, страховки и других услуг. Проценты и платежи округляются до копейки каждый период, последний платёж закрывает остаток и отличается от регулярного. Реальный банковский расчёт может учитывать календарные дни, поэтому его суммы нужно брать из индивидуального графика.
Цена меньшего ежемесячного платежа
Ниже только результаты описанной учебной модели. Сумма выплат и модельные проценты не являются официальной ПСК.
| Показатель | 24 периода | 48 периодов |
|---|---|---|
| Регулярный платёж | 15 861,33 ₽, первые 23 выплаты | 9 780,55 ₽, первые 47 выплат |
| Последний платёж | 15 861,29 ₽ | 9 780,63 ₽ |
| Всего выплат | 380 671,88 ₽ | 469 466,48 ₽ |
| Из них проценты | 80 671,88 ₽ | 169 466,48 ₽ |
На 6 080,78 ₽ меньше регулярный взнос при длинном графике. При этом за весь срок проценты больше на 88 794,60 ₽. Основной долг при меньшем платеже сокращается медленнее, и проценты начисляются дольше.
Проверить исходные данные своего калькулятора поможет отдельный расчёт платежа и переплаты. Для выбора срока важно понять, оправдывает ли меньшая обязательная нагрузка дополнительные расходы именно в вашем бюджете.
Какой платёж выдержит ваш бюджет
Более дешёвый график имеет смысл выбирать, когда его обязательные выплаты посильны. Проверять нужно деньги после необходимых расходов, включая месяц с меньшим доходом.
Доход без обещанных премий
За основу возьмите доход, который можете обоснованно ожидать. Обещанную премию, возможную подработку или ещё не согласованное повышение лучше не использовать как деньги для обязательного платежа. Если они появятся, решение о дополнительном взносе можно принять позднее.
Из дохода вычтите необходимые расходы, платежи по действующим кредитам и запланированное пополнение резерва. Оставшаяся сумма показывает, сколько доступно до нового платежа. Она ещё не означает, что весь остаток стоит отдавать банку.
Продолжим условный бюджетный пример. Необходимые расходы составляют 40 000 ₽, другие кредиты требуют 5 000 ₽, на пополнение резерва запланированы 3 000 ₽. Эти суммы придуманы для расчёта и не задают норму расходов семьи.
Резерв в таком расчёте учитывается заранее. Если график становится посильным только после отказа от его пополнения, вы уже изменили условия своего плана. Это отдельное решение, которое нельзя скрывать за первоначальным положительным остатком.
Внесите в свой бюджет известные нерегулярные расходы: сезонную покупку одежды, обслуживание автомобиля или запланированное лечение. Не подменяйте их общей уверенностью, что остатка должно хватить. Учебная таблица не содержит ваших расходов и не определяет необходимый вам запас.
Проверка месяца с меньшим доходом
Проверим те же расходы при доходах 70 000 ₽ и 60 000 ₽. На новый кредит до его платежа остаются соответственно 22 000 ₽ и 12 000 ₽.
| Доход за месяц | До нового платежа | После регулярного платежа на 24 периода | После регулярного платежа на 48 периодов |
|---|---|---|---|
| 70 000 ₽ | 22 000 ₽ | 6 138,67 ₽ | 12 219,45 ₽ |
| 60 000 ₽ | 12 000 ₽ | Дефицит 3 861,33 ₽ | 2 219,45 ₽ |
При меньшем доходе короткий график не помещается в заданный бюджет. Чтобы выполнить его, придётся изменить расходы, использовать накопления или найти другой источник денег. Меньшая сумма процентов за весь срок не решает проблему с деньгами на текущий платёж.
Длинный график в обоих вариантах оставляет положительный остаток. Но 2 219,45 ₽ не доказывают достаточность запаса для любой семьи. Соотнесите его со своими нерегулярными расходами и возможным отклонением дохода. Условные 60 000 ₽ тоже не являются гарантированным нижним пределом будущих поступлений.
Положительный итог за месяц не показывает, будут ли деньги на счёте к дате взноса. Сопоставьте даты поступлений и платежа. Если доход приходит позже, заранее определите, из каких уже имеющихся средств внесёте обязательную сумму. Возможность изменить дату нужно отдельно выяснить по договору.
Такая проверка описывает ваш бюджет. Её нельзя выдавать за банковский показатель долговой нагрузки. Универсальный безопасный процент от зарплаты здесь не нужен: одинаковая доля дохода может оставлять семьям совершенно разные суммы на жизнь.
Длинный срок с досрочными взносами
Обязательный взнос и добровольный платёж нужно разделять. Длинный график может дать меньшую обязательную нагрузку, но запланированная экономия появится только после фактического досрочного возврата.
Когда длинная модель совпадёт с короткой
В нашем расчёте кредит с длинным сроком можно погасить теми же выплатами, что и с коротким: платить по 15 861,33 ₽ первые 23 периода, затем 15 861,29 ₽. Долг закроется за 24 периода, а проценты составят 80 671,88 ₽.
Совпадение всех остатков долга требует, чтобы одновременно выполнялись условия:
- ставка и прочие условия остаются одинаковыми;
- фактические выплаты проходят в те же даты;
- деньги сверх обязательного платежа действительно уменьшают основной долг.
После каждой такой выплаты остаток получается тем же, поэтому и следующие проценты совпадают. Если дополнительная сумма остаётся на счёте до другой даты, оснований переносить на неё результат модели уже нет.
Намерение платить больше не уменьшает проценты. Если вы будете вносить только обязательную сумму длинного графика, действует его исходный расчёт. Возможную премию нельзя заранее записать в выполненное досрочное погашение.
Смысл длинного обязательного графика может состоять в свободе отказаться от дополнительного взноса в менее удачный месяц. Однако тогда фактический путь возврата изменится, и точное совпадение с короткой моделью исчезнет. При выборе нужно быть готовым к цене исходного графика, даже если рассчитываете вернуть деньги быстрее.
Проверьте, сможете ли вы выполнять такой план: вовремя подавать уведомление, вносить нужную сумму и проверять результат. Если дополнительные операции неудобны или о них легко забыть, не принимайте расчёт с ускоренным возвратом за основной. Выполнять исходный обязательный график придётся независимо от добровольного плана.
Уведомление и зачисление денег в долг
По общему порядку кредитора уведомляют о досрочном возврате не менее чем за 30 календарных дней. Договор может предусматривать более короткий срок. Поэтому до подписания выясните способ уведомления и дату, на которую будет принят дополнительный платёж.
Для потребительских кредитов, не обеспеченных ипотекой, есть исключения из предварительного уведомления:
- в течение 14 календарных дней после получения обычного потребительского кредита можно вернуть всю сумму;
- в течение 30 календарных дней после получения целевого потребительского кредита можно вернуть всю сумму или её часть.
При соблюдении процедуры кредитор обязан принять досрочное исполнение. Отдельную плату за досрочное погашение закон не предусматривает. Проценты за фактический срок кредитования сохраняются. Отсутствие платы за досрочность само по себе не означает возврата стоимости всех связанных услуг.
Если после досрочного взноса обязательный платёж уменьшился, заново разделите его и сумму, которую хотите вносить добровольно. Продолжение прежних фактических выплат потребует новых дополнительных возвратов по правилам договора. Само появление меньшего платежа в обновлённом графике не доказывает, что кредит теперь закончится в намеченную вами дату.
После операции сверяйте остаток основного долга и последующие обязательства. Пошаговая проверка описана в инструкции про порядок досрочного погашения. Для выбора срока достаточно заранее убедиться, что предполагаемые дополнительные взносы можно провести по правилам вашего договора.
Как выбрать срок по двум банковским графикам
Решение принимайте по индивидуальным графикам, которые банк подготовил для вашей суммы. Учебный расчёт показывает механизм, но не определяет расходы по конкретному предложению.
Перед подписанием пройдите одну последовательность:
- Убедитесь, что запрашиваемая сумма соответствует вашей цели. Сверьте, сколько получите и какая сумма долга появится в графике.
- Проверьте обязательные платежи обоих вариантов на своём бюджете, включая менее удачный месяц. Отдельно оцените последний платёж.
- Сопоставьте ставку, ПСК в обоих выражениях, сумму выплат и все связанные расходы. Уточните, какие услуги включены в расчёт, какие оплачиваются отдельно.
- Выясните порядок досрочного возврата. Отделите обязательства по договору от добровольных взносов, которые пока только планируются.
Если ставка или услуги зависят от срока, вы сравниваете уже два разных набора условий. Нельзя приписывать всю разницу в цене одним дополнительным месяцам. Нужен расчёт расходов по каждому реальному предложению.
При этом не учитывайте одну сумму дважды. Если услуга уже оплачивается внутри платежей по графику, повторное прибавление её цены завысит результат. Если расход оплачивается отдельно, выясните, где именно он отражён. Когда состав суммы неясен, попросите банк расшифровать её до выбора.
| Ваша ситуация | Что делать |
|---|---|
| Оба обязательных графика устойчиво посильны | Сравнить полную цену. Короткий срок можно предпочесть, если его платёж оставляет подходящий вам запас и расходы ниже. |
| Устойчиво посилен только длинный график | Оценить, приемлема ли его полная цена. Досрочные взносы считать возможностью ускорения, которую ещё предстоит реализовать. |
| Ни один график не подходит | Пересмотреть нужную сумму, расходы на покупку или отложить заимствование. |
Более длинный срок может быть осознанным выбором ради меньшего обязательного взноса. Важно понимать цену этого решения в рублях и иметь возможность платить по графику без расчёта на будущую премию или рефинансирование.
Перед подписью сформулируйте выбор своими словами: какой взнос вы обязуетесь вносить, сколько заплатите по исходному графику и какой остаток бюджета сохраните в менее удачный месяц. Если ответ держится только на ещё не полученных деньгах, вернитесь к сумме кредита.